Руслан Еременко: «Бизнес и банки адаптировались к новым условиям»

— В прошлом году средний и малый бизнес были вынуждены сильно перестроить свою деятельность в связи с пандемией. Насколько сейчас положение заемщиков отличается от прошлогодней ситуации?

— За этот год бизнес, банки и экономика адаптировались к новым условиям. Предпринятые в прошлом году правительством и финансовым сектором меры позволили поддержать многие отрасли, поэтому сегодня предприятия находятся уже не в «разобранном» состоянии. Количество компаний малого и среднего сегмента в России из года в год держится примерно на одном уровне: регистрируются несколько сотен тысяч новых юридических лиц. Конечно, часть из них терпит убытки, а предприниматели, которые сбалансированно используют собственные и кредитные средства и внимательно относятся к расходам, продолжают успешно функционировать. Многие из них стали использовать периоды ограничений для развития дела. Поэтому в случае введения новых антиковидных мер бизнес способен выдержать локдаун.

В этом году не было форс-мажоров или масштабных локдаунов, поэтому для нас была показательной активность клиентов перед нерабочими днями (объявленными с 28 октября по 7 ноября. — Прим. ред.). Мы зафиксировали всплеск заявок на кредиты для малого бизнеса — предприниматели отмечали, что проводили обновление и ремонт своих помещений.

— Как на фоне общей ситуации года вы оцениваете итоги работы банка в сегменте среднего и малого бизнеса?

— В этом году мы достигли рекордных для себя показателей сразу по нескольким направлениям. Одним из главных результатов считаю рост нашей клиентской базы: с начала года она выросла почти на 30% и сегодня превышает 828 тысяч активных предпринимателей. В дальнейшем в рамках принятой стратегии банка и на фоне значительной трансформации продуктовой линейки и услуг мы определили для себя цель, которой рассчитываем достичь в следующем году, — 1 миллион активных представителей малого и среднего бизнеса.

— Клиентов из новых сегментов вы также планируете привлекать?

— Да, сейчас на рынке значимый сегмент микропредпринимательства — это самозанятые. Они уже и не просто клиенты розницы, но при этом еще и не предприниматели в полной мере. Сегодня, по разным оценкам, в России 6 млн клиентов малого и среднего бизнеса. Официальная статистика по самозанятым — 2,4 млн человек. По оценке ФНС и Росстата, их число может достичь 7,7 млн к концу 2025 года.

Для самозанятых у нас уже есть комплексное решение. В него входит регистрация в этом качестве, выставление счетов и прием платежей, уплата налогов и партнерские сервисы.

Мы работаем над кредитными продуктами для этой категории клиентов, им доступны предодобренные и экспресс-кредиты. Это массовый сегмент, и продукт для него тоже должен быть массовый, поэтому мы нацелены развивать для них специальную линейку финансовых и нефинансовых продуктов и сервисов.

— Вы отмечаете динамику кредитного и депозитного портфелей?

— По итогам прошлого и за этот год мы не только с минимальным риском сохранили свои кредитные и депозитные портфели, но и привели их к рекордным за всю историю банка результатам. Портфель привлеченных средств малого и среднего бизнеса с начала года вырос почти на 16% и превысил 2 трлн рублей. Кредитный портфель прибавил 12,7%, увеличившись до 1,6 трлн рублей. Если посмотреть на его динамику в региональном разрезе, то наибольший прирост продемонстрировали Южный (+28% к началу года), Приволжский и Центральный федеральные округа (по 12%), Уральский и Сибирский федеральные округа нарастили по 11%. Наиболее высокая кредитная активность бизнеса отмечается в горнодобывающей промышленности и металлургии (более 82% с начала года), на предприятиях связи и телекоммуникации (+37%), нефтегазовой и химической промышленности (+34%), в строительном секторе (+32%), машиностроении (+11%), транспорте и инфраструктурном строительстве (+6%).  

Во многом такие показатели стали результатом масштабной трансформации бизнеса, запуска новых финансовых продуктов и глобального курса ВТБ на цифровизацию. За год мы вывели на рынок ряд новых онлайн-продуктов, усовершенствовали экосистему сервисов для бизнеса, представили программу лояльности для предпринимателей, перезапустили мобильный и интернет-банк на омниканальной платформе, которые стали одними из самых передовых для бизнеса на рынке.

— ВТБ активно внедряет цифровые сервисы для розничных клиентов. Обслуживание предпринимателей вы тоже переводите в онлайн?

— Рост интереса к цифре — однозначный тренд, усиленный пандемией, но сформированный еще до нее. Для цифровизации мы трансформируем свои сервисы, продукты и процессы, чтобы сделать для клиентов доступными 100% продуктов и услуг на горизонте 2022 года. Но, конечно, на этом фоне развиваем и продажи в физической сети, чтобы у клиентов был выбор удобного им канала получения услуг.

Мы отталкиваемся от клиентских потребностей на разных этапах развития их дела и максимально стараемся их решить.

Например, на старте бизнеса мы поможем с бесплатной регистрацией, причем и взаимодействие с ФНС также проведем сами, будем в течение года предоставлять сервис РКО бесплатно, подключим удобные мобильный и интернет-банк, чтобы клиент мог вести бизнес «на ходу», предложим онлайн-бухгалтерию Cifra для работы с бухгалтерской и налоговой отчетностью, ВТБ-Кассу для расчетов с клиентами и многое другое. Когда бизнес уже работает — поможем с его развитием: кредитование, в том числе с инструментами господдержки, различные спецсчета, бизнес-карты, ряд небанковских сервисов для автоматизации и масштабирования.

Сейчас уже 99% операций осуществляется онлайн, практически все клиенты пользуются мобильным или интернет-банком, 90% депозитов оформляется дистанционно, все продукты для внешнеэкономической деятельности — полностью дистанционные.

В нашем новом интернет-банке более 50 банковских и небанковских продуктов для старта, развития бизнеса и оптимизации бизнес-процессов. На сегодня «оцифрованы» и многие кредитные и документарные продукты. Даже инкассация: внести выручку и зачислить на расчетный счет можно в банкомате через бизнес-карту.

С помощью бизнес-карты также удобно оплачивать расходы компании, при этом контролировать эти траты и управлять лимитами в режиме онлайн. В апреле у нас была запущена и виртуальная бизнес-карта, оформить которую можно в мобильном и интернет-банке за пару минут и сразу начать ею пользоваться.

— Какие меры банк предлагает ввиду новых коронавирусных ограничений?

— В октябре мы запустили прием заявок по возобновленной правительством программе поддержки малого и среднего бизнеса ФОТ 3.0. До конца этого года наши клиенты смогут получить кредит по ставке 3% годовых на 18 месяцев. В первые полгода им ничего выплачивать не нужно. Эти условия будут доступны предпринимателям из списка отраслей, который был утвержден правительством. Ожидаем, что объем финансирования по программе превысит сумму, выданную на ее первом этапе в марте —июле, тогда мы заключили соглашения более чем на 13 млрд рублей.

Заявки по программе мы принимаем не только от своих клиентов, но и от всех предпринимателей. На сегодняшний день одобрили по ней более 2500 заявок на 13,6 млрд рублей. Кредитные соглашения заключены уже во всех регионах присутствия ВТБ.

— Для каких предприятий сегодня наиболее востребована эта госпрограмма?

— Она актуальна, прежде всего, для компаний сферы услуг, развлечений, ресторанного, гостиничного бизнеса и туристических услуг, общепита, дополнительного образования. То есть как раз для тех, кто более чувствителен к ограничительным мерам и кому остро требуется дополнительная поддержка.

— Выросла ли доля просроченных кредитов в 2021 году?

— Сегодня показатели сохраняются на минимальных для нас значениях, что для банка является приемлемым и обычным уровнем. Во многом этому помогли программы господдержки и проведенные ранее реструктуризации.

— По данным Банка России, в последние месяцы наблюдается разворот малого и среднего предпринимательства от кредитования под потребности из-за пандемии к финансированию на инвестиционные цели. Подтверждаете ли вы такой тренд?

— С постепенным восстановлением бизнеса инвестиционное кредитование становится все более востребованным, в том числе в рамках господдержки. Рост общего кредитного портфеля и динамика инвестиционного портфеля у нас примерно одинаковы и соответствуют примерно 13%. В структуре ВТБ наибольшие доли приходятся на строительство — 25%, торговлю — 20%, столько же занимают предприятия пищевой промышленности и сельского хозяйства. Доли инвестиционных и оборотных кредитов в этих отраслях сейчас практически равнозначные. Мы ожидаем, что такая тенденция продолжится и в следующем году.

— Банк России значительно повысил ключевую ставку в этом году и не исключает ее новой коррекции в декабре. Ожидается ли волна повышения ставок по кредитам или дополнительных мер по ужесточению финансирования?

— Учитывая конъюнктуру рынка и анонсированные ЦБ планы нового повышения ключевой ставки в декабре, возможна коррекция, но не стоит ждать сильного изменения существующего рыночного уровня. Существенно пересматривать условия предоставления кредитных продуктов мы не планируем — мы всегда являлись сторонниками взвешенной кредитно-рисковой политики и оцениваем заявки исходя из множества факторов, среди которых — обеспечение кредита, опыт работы заемщика на рынке, сам проект, под который требуется финансирование, и др.

Сейчас ВТБ предоставляет одну из самых низких ставок в сегменте СМБ. При этом мы участвуем во всех действующих основных госпрограммах поддержки предпринимателей. Поэтому, когда к нам обращается клиент, мы стараемся подобрать ему госпрограмму и подсказываем, как воспользоваться госсубсидированием и получить льготный кредит, где ставка может быть от 1%.