Уильям Гаджа отвечает в компании Visa за адаптацию к новым технологиям. Недавно, оставив свой бумажник в нью-йоркском такси, он на собственном опыте убедился, насколько они могут быть эффективны. Он заплатил за такси своей карточкой Visa, и сотрудники компании нашли уехавшую машину.
К тому моменту, правда, карточки уже и след простыл. И как только Гаджа оставил надежду, его бумажник обнаружился в целостности и сохранности. Но выследить его ему помогла не всемирная сеть информационных центров Visa, а незнакомец через Facebook.
Такого рода события действуют на Visa пугающе, несмотря на внушительные успехи бизнеса. Компания, ставшая публичной два года назад, практически завоевала мир. За прошлый год с помощью 1,8 млрд карт платежной системы по всему миру было осуществлено 66 млрд транзакций на общую сумму $4,8 трлн. В июне Visa принадлежало 57% рынка кредитных и дебетовых карт США по сравнению с 53% в 2007 году, сообщает The Nielson Report; MasterCard на тот момент контролировала лишь 25% рынка. Выручка выросла на 10% и составила $6,9 млрд в 2009 фискальном году. Чистая прибыль — $2,4 млрд.
Множество молодых компаний со странными названиями вроде Boku, Obopay или Zoompass полагают, что могут бросить вызов гиганту. Они думают: если мы можем использовать 5,8 млрд мобильных телефонов по всему миру для отправки электронной почты, просмотра фильмов и сообщений, то почему мы не можем с их помощью и платить? «Я все время слышу, что мы динозавры, — говорит Гаджа, — и что нам пора освободить место для молодежи».
Чтобы не стать ископаемым, Visa в феврале наняла Гаджу, проработавшего перед тем семь лет в телекоммуникационной ассоциации, на должность «директора по мобильным инновациям». Но расширять работу с мобильными операциями компания начала еще раньше. Два года назад над мобильными проектами работало 10 человек, а сейчас уже более 60 (всего в Visa 5500 сотрудников).
Даже в США на данный момент мобильные платежи составляют лишь малую долю торговых операций: $2,2 млрд в этом году, согласно данным ABI Research. К тому же никто точно не знает, на что будет похожа будущая система мобильных платежей. Возможно, все будет устроено так же просто, как координация между традиционной кредитной карточкой и сотовым телефоном: на телефон поступают сообщения обо всех операциях с целью безопасности. Но телефон сам может заменить карту — тогда номер, обычно встроенный в магнитную полосу на карте, превратится в радиосигнал, исходящий от микрочипа внутри телефона. Новый род «бесконтактных» систем оплаты медленно вводится в действие, главным образом там, где объемы платежей велики, как, например, в McDonald's или в метро Нью-Йорка. Вы осуществляете платеж, поднося телефон к датчику. В Visa к новой системе относятся с большим недоверием.
Тем не менее Visa пытается стать для конкурентов партнером, вместо того чтобы напрямую соревноваться с ними. Общаясь с представителями стартапов в Кремниевой долине, Гаджа подчеркивает размеры сети Visa и ее огромный опыт борьбы с мошенничеством, бичом систем электронных платежей по всему миру. «Каждый хочет вскочить на этот поезд», - говорит он.
Его главный аргумент — сложность электронного перевода денег от покупателя к продавцу. Легко, конечно, создать приложение для iPhone, позволяющее ввести в телефон номер коллеги, которому вы хотите вернуть деньги за обед (а такие вещи обычны в новом мире мобильных платежей). Но потом кто-то должен выполнить сложную закулисную обработку данных, чтобы установить, что карта не украдена, что люди, осуществляющие операцию, не мошенники, что у плательщика на счету достаточно средств и что перевод денег прошел быстро и без проблем.
Система Visa выполняет тысячу таких проверок за секунду, хотя и не бесплатно. За обычную покупку в $100 Visa берет приблизительно $0,25, как сообщает консалтинговая группа First Annapolis; у банков же аппетиты гораздо больше.
Гаджа призывает предпринимателей в мобильной сфере модифицировать что угодно, но доверять Visa проведение самого платежа.
Многие так и поступают. Компания Zong — пример совместимых с Visa мобильных платежей. Система Zong Plus позволяет владельцам мобильных телефонов использовать традиционные платежные карты для покупки «кредитов» Facebook — виртуальных денег, которые используются во многих популярных в этой социальной сети играх.
Но вот чего Visa не хочет, так это появления компаний, подобных стартапу Bling Nation. Bling разрабатывает альтернативную платежную систему, способную полностью заменить Visa. В Bling Nation заявляют, что если создать систему платежей с нуля, можно будет брать с магазинов за транзакции половину того, что они платят сейчас. Но главная проблема для Bling Nation, как и для любого желающего раскрутить с нуля платежную систему, состоит в том, чтобы убедить тысячи продавцов купить или взять в аренду еще один терминал вдобавок к тому, который они используют для Visa и MasterCard.
Большие неприятности Visa терпит от PayPal, подразделения eBay. На заре электронной торговли Visa недооценила мелких продавцов, выставляющихся на eBay, а сейчас они представляют мощную рыночную силу. Многие пользователи PayPal пополняют свои счета через систему Visa, превращая тем самым PayPal в одного из ее крупнейших клиентов. Но сегодня PayPal становится серьезным конкурентом, собирая программистов, создающих мобильные платежные системы. Более 2000 разработчиков ожидается в этом месяце на конференции PayPal в Сан-Франциско; многие из них ищут способы потеснить Visa.
Тем не менее даже оптимистично настроенные предприниматели Кремниевой долины, такие как Кристофер Бун, исполнительный директор компании мобильных платежей Cimbal с новой кассовой системой не на основе Visa, ясно представляют, с чем имеют дело. «Я не считаю решения Visa такими уж инновационными, — говорит он. — Но на этот рынок прорваться нелегко». Это совершенно устраивает Гаджу. «Места для стартапов много, — считает он. — Просто я не вижу никого, кто бы улучшил то, что мы уже построили».