Что делать, если банк вместе с кредитом навязывает ненужные услуги?

Полностью вопрос звучит так: Банк перед выдачей кредита навязывает соглашения о доставке счетов и прочие ненужные мне услуги. Могу ли я их не оплачивать? Законно ли, что банк без этого не дает заем?

К сожалению, эта практика довольно распространена. Навязывание дополнительных услуг, как правило, происходит путем соответствующих записей в договоре и по сути является взиманием скрытых платежей. Договор страхования жизни может заключаться с подконтрольной банку страховой компанией, услуги по доставке счетов — реально не исполняться (если по условиям договора банк посылает счет простым письмом, про которое всегда можно сказать, что его украли из вашего почтового ящика), и т. д.

При этом закон однозначно стоит на стороне заемщика. Заключение сделок регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации, статья 421 которого устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена этим или другим законом или добровольно принятым обязательством. Никто не вправе навязывать человеку заключение того или иного договора.

Заключая кредитный договор, стороны договариваются только о предоставлении и последующем возврате определенной денежной суммы с процентами. Но банки этим никогда не ограничиваются. Встречаются два типа ситуаций.

В первом случае включение остальных платежей в основной письменный кредитный договор является злоупотреблением доминирующим положением на рынке или просто нарушением прав потребителя. Если такой договор уже подписан, можно обратиться к банку с требованием об отмене скрытых платежей по договору под угрозой обращения в антимонопольные органы и Роспотребнадзор. При отказе банка помимо направления жалоб в указанные органы можно подать иск в суд о признании кредитного договора недействительным в части тех самых скрытых платежей. Однако для этого необходимо доказать, что сделка была одобрена заемщиком под влиянием трудной жизненной ситуации (статья 179 ГК РФ), а банк этим воспользовался и дал кредит на невыгодных условиях. В частности, если с заемщика взимают плату за доставку счетов, можно заявить в суде о неисполнении банком своих обязанностей и потребовать внести в договор поправки об исключении этой услуги. Скорее всего, банк не сможет доказать своей добросовестности, поскольку результаты оказания такой услуги сторонами не фиксируется в двусторонних актах, а если ответчик сошлется на отправление простого письма через обычный почтовый ящик, он не сможет подкрепить свои доводы документально. Кроме того, такой способ («весь банк в почтовом ящике») не соответствует критериям сохранения банковской тайны, и это тоже достойный повод отказаться от этого условия в договоре.

Во втором случае наряду с уже подписанным основным кредитным договором настойчиво предлагают подписать дополнительные соглашения к нему, которые как раз включают в себя скрытые платежи, касающиеся доставки счетов, страхования жизни и имущества, оказания консультаций по выбору кредитного тарифа и прочие услуги, которые в принципе заемщику и не нужны. Формально заемщик не обязан подписывать дополнительные соглашения для получения кредита. Если гражданину выдали подписанный представителем банка кредитный договор, то это уже в соответствии со статьей 435 ГК РФ является офертой, то есть предложением, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. А договор является заключенным с момента принятия этой оферты, что выражается в подписании договора заемщиком. Иными словами, если на кредитном договоре есть подписи обеих сторон (банка и заемщика), то можно не подписывать никакие соглашения, влекущие наложение скрытых платежей, и смело требовать передачи вам оговоренной суммы кредита.