Эволюция платежей: как СБП, QR-коды, NFC и Pay-приложения изменили опыт россиян
Быстрые платежи
Система быстрых платежей (СБП), которую Банк России запустил в 2019 году, сразу стала популярным средством для переводов внутри страны. По данным регулятора и Национальной системы платежных карт, за 5 лет с момента запуска СБП через систему прошло более 9,5 млрд переводов между людьми на сумму более 49,4 трлн рублей и свыше 2,2 млрд оплат на 4,1 трлн рублей. Сегодня каждый третий житель России использует СБП не только для переводов, но и для оплаты покупок.
«И для банков, и для клиентов СБП открыло еще одну альтернативную и теперь уже, наверное, самую популярную возможность для осуществления транзакций, переводов, оплат по QR-кодам. Простота осуществления этих операций, отсутствие комиссий для клиентов (в большинстве случаев) делают эту систему доступной, привлекательной и интересной для россиян и для банков», — говорит генеральный директор аналитического центра «Бизнесдром» Павел Самиев. Как отмечает эксперт, к СБП подключены большинство российских банков, систему можно рассматривать как объединяющую инфраструктуру для банковского рынка, позволяющую осуществлять стандартные операции — как между физическими лицами, так и B2C.
Наталия Богомолова, младший директор банковских рейтингов Национального рейтингового агентства, отмечает, что участие в СБП позволяет банкам конкурировать с другими игроками на рынке финансовых услуг, предлагая клиентам более удобные и быстрые способы оплаты и перевода средств. «Участие в СБП повышает лояльность пользователей к банку, поскольку позволяет клиентам совершать мгновенные переводы между банками-участниками системы; СБП стимулирует рост объемов транзакций между клиентами разных банков, что увеличивает доходы от комиссий за переводы, если сумма превышает 100 000 рублей, и продажи дополнительных услуг (например, открытие вклада)», — отмечает Наталия Богомолова.
Разнообразие способов оплаты
Уход из России международных платежных систем (МПС) и мобильных платежных сервисов стимулировал расширение функционала СБП. Создание приложения СБПэй позволило совершать покупки как по QR-коду, так и по NFC. Оно совместимо с устройствами на базе Android, а также с отечественной операционной системой «Аврора». На данный момент приложение объединяет более 170 банков, пользователь может выбрать нужный при оплате.
Бизнес — и крупный, и МСП — получил возможность принимать платежи с использованием NFC-табличек: для оплаты достаточно одного касания смартфоном. За 2023 год в России было установлено более 550 000 таких табличек. Количество предприятий торговли и сервиса, принимающих оплату через СБП, достигло 1,3 млн.
Некоторые продавцы предоставляют покупателям дополнительные скидки при оплате товаров через СБП, так как эквайринговая комиссия за этот вид платежей ниже, чем при использовании традиционных банковских эквайрингов, отмечает Павел Самиев: 0,4–0,7%, тогда как комиссия при оплате физической картой в магазине — 1–2,5%, при платежах онлайн — 3,5–5%. Кроме того, сервис обеспечивает мгновенное зачисление средств на счет.
«Мы наблюдаем постепенную трансформацию платежных инструментов, например, потребители оценили платежные стикеры и активно ими пользуются. Активно развивается оплата по QR-кодам, показатели оплаты с их помощью почти достигли 1,5% от всех способов оплат в торговых точках», — говорит Алексей Войлуков, вице-президент Ассоциации российских банков.
В последние годы еще более широкую популярность получил и «карточный» платежный сервис Mir Pay — приложение для бесконтактной оплаты картами «Мир» скачали уже более 20 млн раз, в сутки с его помощью совершается 9 млн транзакций. В 2023 году было проведено 2,8 млрд транзакций, что на миллиард больше, чем годом ранее. Российские банки также разработали свои собственные pay-сервисы, такие как SberPay, Alfa Pay, Gazprom Pay и Tinkoff Pay. Однако все они доступны только для пользователей смартфонов на базе Android.
Параллельно с использованием новых и немного забытых старых платежных сервисов россияне продолжают активно пользоваться привычными пластиковыми картами как отечественной платежной системы «Мир», так и международных платежных систем. «Российская платежная система в пределах страны осталась стабильна, поскольку НСПК еще до ухода МПС перевела работу всех выпущенных банковских карт на свой процессинг, российские банки и платежные сервисы продлили срок действия карт МПС», — комментирует Наталия Богомолова.
Доля российской платежной системы «Мир» по объему платежей продолжает стремительно расти — в 2023 году она составила 52,5% (для сравнения: в 2021 году — 25,2%, в 2022-м — 35,9%). Число выпущенных карт «Мир» превысило уже 270 млн.
«За два года количество банковских карт увеличилось на 33%. При этом число активно используемых карт выросло на 16%. Это говорит о том, что потенциал использования платежных карт еще не достигнут», — уверен Алексей Войлуков.
Расширение функционала сервисов
Несмотря на активный рост платежей через СБП, у пользователей до недавнего времени оставались сомнения в безопасности этого инструмента, в возможности вернуть товар при оплате покупки таким способом.
«Расширяя доступные пользователям, банкам и бизнесу возможности СБП, мы всегда стараемся найти баланс между удобством того или иного сервиса и его безопасностью. В СБП она реализована на нескольких уровнях сразу — в самом банке, услугами которого пользуется человек, в Банке России, который является оператором Системы быстрых платежей, и в НСПК, которая выступает операционным платежным и клиринговым центром СБП. Еще одним важным этапом обеспечения безопасности является внимательность и финансовая грамотность самого человека. Всегда проверяйте, корректно ли указаны сумма покупки и название компании — получателя средств. Помните, что официальные интернет-магазины не запрашивают оплату переводом по номеру телефона и тем более не попросят у вас коды из СМС», — отмечает заместитель генерального директора НСПК Владимир Трояновский.
Банки-участники платежной системы «Мир» и СБП стали решать возникающие спорные ситуации уже не только по картам, но и по транзакциям через СБП на специально разработанной для этого платформе НСПК. Чаще всего причиной споров становятся не оказанная вовремя услуга, недоставленный товар или неосуществленный возврат средств за товар, который клиент вернул продавцу. Оспорить такую операцию по СБП можно так же, как и в случаях оплаты банковской картой. Для этого необходимо обратиться в банк, со счета в котором была проведена оплата покупки, и предоставить информацию, подтверждающую оплату, — чек, переписку в электронной почте и т. п.
«Мы не только устанавливаем требования, которым с технической точки зрения должны соответствовать банки-участники системы, но и предоставляем им необходимые инструменты для быстрого решения возникающих вопросов. Одним из таких инструментов выступает наша платформа, на которой банки в установленные нашими правилами сроки могут решать возникающие спорные ситуации при оплате через СБП. Если банки, обслуживающие покупателя и бизнес, не смогли договориться самостоятельно — например, в переписке или другим способом, — банк клиента может завести спор на платформе. Если же банки и в рамках открытого на платформе спора не достигли договоренности, к решению вопроса подключается уже НСПК и на основании анализа информации, полученной от участников диспута, выносит финальное решение», — рассказывает Владимир Трояновский.
Появилась также программа лояльности и дополнительных поощрений, аналогичных преимуществам, которые предполагает оплата картой. Так, в 2023 году ее участники получили около 2,5 млрд рублей кешбэка, из которых 2,14 млрд рублей — по картам «Мир», более 342 млн рублей — по СБП. Кешбэк можно получить не только за покупки, но и, например, за оплату газа или проезда в общественном транспорте — ежедневно на сайте программы privetmir.ru и в приложении «Привет!» размещается около сотни акций, в которых можно принять участие. На сегодня к программе подключено 186 банков-эмитентов и 37 банков-эквайеров. По словам Павла Самиева, теперь нет никаких негативных факторов, снижающих мотивацию платить через СБП.
В тренде
По мере привыкания населения не только C2C и C2B, но и C2G-платежи — в пользу государства — станут моментальными. «СБП, бесконтактные платежи (NFC и QR-коды, которые позволяют ускорить процесс оплаты и снизить вероятность ошибок, связанных с вводом реквизитов карты вручную), мобильные платежи через приложения, оплата с использованием биометрических данных — все эти сервисы помогут перевести финансовые услуги почти полностью в цифровой вид», — фиксирует тренд Наталия Богомолова.
Недавние объявления Центробанка о планах отменить комиссии за транзакции через СБП делают систему еще более привлекательной. «Это важный шаг, который сделает систему еще лучше с точки зрения ее экономики. Подобные системы можно назвать глобальным трендом — похожие решения появились во многих странах. Оплата по QR-кодам, например, набирает популярность в разных государствах. Мы здесь не единственные, но наша система более динамичная, и это, пожалуй, самое существенное ее отличие», — отмечает Павел Самиев.