Майкл Мибах, Mastercard: «То, как быстро россияне адаптируются к новинкам и как велико желание скорее их протестировать, поистине уникально»
Какими платежными инновациями нас удивит будущее? Ждать ли, к примеру, что платежный чип будет вживляться под кожу, или других сценариев, которые описываются в фантастике?
Я предпочитаю быть ближе к реальности, чем к научной фантастике, ведь мы ориентируемся в первую очередь на ожидания людей. Не думаю, что многие мечтают о подобном чипе. Когда человек просыпается по утрам, он скорее размышляет не о платежах, а о том, что хочет делать в жизни: путешествовать, узнавать новое. От финансовых сервисов ему нужно, чтобы они были простыми, удобными, интуитивными. Но также они должны быть актуальными для конкретного человека, ведь у каждого есть собственные приоритеты и нужды. Мы все больше наблюдаем цифровую трансформацию, и ожидания потребителей меняются по мере того, как смартфоны и другие устройства заполняют нашу жизнь. Сегодня почти всё можно найти в приложениях, в онлайн-сервисах. Поэтому один из главных трендов в финансовых технологиях сегодня — это максимальная персонализация.
Еще один важный тренд — использование биометрии для подтверждения личности. Ваш вопрос о распространении чипов-имплантов по сути как раз об этом. Представьте, что вы где-то на другом конце света и вам нечем подтвердить свою личность. Как определить, что именно вы совершаете покупки онлайн или другие транзакции? Есть разные биометрические решения. Например, недавно Mastercard представила на рынке банковскую карту со считывателем отпечатка. Вы просто прикладываете к ней палец, и все: идентификация проведена. Использование биометрии для подтверждения личности уже работает во многих странах.
И третий значимый тренд, который я вижу, заключается в том, что, пользуясь сервисами или услугами, люди хотят оставаться верными своим ценностям, в том числе поддерживать устойчивое развитие и заботиться об экологии.
Мы уже предлагаем карты, сделанные из кукурузы, выращенной без ГМО. Это обычная карта, ею можно точно так же совершать платежи. Я надеюсь, что через несколько лет мы полностью откажемся от пластиковых банковских карт.
Может ли Mastercard предложить что-то из своих разработок тем, кого заботят экология и вопросы устойчивого развития?
Мы уже воплотили несколько отличных идей на разных рынках. Например, в Швеции выпустили карту, которая помогает вести учет вашего «углеродного следа» через специальное приложение в смартфоне. При оплате этой картой приложение сообщает: «Вы только что приобрели товары, производство которых вызвало выброс вот такого количества диоксида углерода». Таким образом, у вас есть повод задуматься о том, продолжать ли сегодня покупки. Этот проект выиграл в 2019 году главный приз фестиваля «Каннские львы» в категории Creative eCommerce.
У нас есть платформа для пожертвований Purchase with Purpose, партнером которой может стать любая компания по всему миру. При оплате картой Mastercard часть средств автоматически перечисляется на те или иные благотворительные нужды. Цель этой программы — поддерживать осознанное потребление и предоставлять возможность держателям карт самостоятельно помогать нуждающимся. И это только один пример наших инициатив в социальной сфере.
Другое направление, над которым мы ведем работу, — это постепенное вытеснение банковских карт из пластика. В Великобритании мы уже предлагаем карты, сделанные из кукурузы, выращенной без ГМО. Несмотря на материал изготовления, это обычная карта. Съесть ее, конечно, нельзя, но совершать платежи можно точно так же, как и привычной пластиковой. Я надеюсь, что через несколько лет мы полностью откажемся от пластиковых банковских карт.
Как видите, компания, специализирующаяся на платежах, тоже может внести вклад в устойчивое развитие мира.
Многие считают, что мир находится на пике финтех-революции. Значит ли это, что Mastercard нужно постоянно меняться, чтобы быть на гребне волны?
Начну с того, что, вопреки названию, Mastercard — это гораздо больше, чем бизнес, связанный с картами. Mastercard работает в 211 странах, где у нас насчитывается более 1,5 млрд держателей карт, 27 000 банков-партнеров и 68 млн ретейлеров. И года три назад мы поняли, что нам необходимо стать для банков и для торгового сообщества партнером, который предоставляет удобные решения каждому их клиенту, будь то платеж по карте, через мобильный кошелек, банковский счет или даже наличными.
Сегодня мы живем в мире платежей в режиме реального времени, которые проходят через Mastercard, но завтра может быть внедрен блокчейн, а послезавтра — какая-то другая технология. Это и есть трансформация, которая происходит с нами и вокруг нас. Поэтому мы сотрудничаем с компаниями, занимающимися разработками в области финтеха, и создаем инновации вместе с ними. Кроме того, мы запустили глобальную партнерскую программу Start Path, получившую приз как лучший инкубатор в Европе.
В Start Path мы ежегодно рассматриваем по 2000 идей от разработчиков и предоставляем участникам программы доступ к менторам из мирового пула экспертов компании. Это открывает финтех-стартапам возможности для запуска совместных пилотных проектов с нашими клиентами и партнерами, в том числе и банками, сохраняя права на интеллектуальную собственность.
Что происходит в России с точки зрения финансовых технологий: она развивается медленнее или быстрее, чем, к примеру, Европа?
Тренды и ожидания потребителей в России в целом такие же, как и во всем мире. Мы работаем в 211 странах, и я могу сказать, что тенденции более или менее одинаковы во всех регионах, однако их реализация везде происходит по-разному.
В России много молодых людей, которые активно пользуются смартфонами и с интересом относятся к новым технологическим решениям. Открытость ко всему новому — одна из причин, по которой платежные решения приживаются и распространяются в России с невероятной скоростью. Ваша страна — номер один в мире по количеству бесконтактных транзакций. А ведь это далеко не первый рынок, где они появились. В Австралии, первой стране, где стартовали бесконтактные платежи, даже спустя десять лет они еще не получили такого широкого распространения. Чувствуете разницу? В России мы видим у людей огромный интерес к передовым технологическим решениям. То, как быстро россияне адаптируются к новинкам и как велико желание скорее их протестировать, поистине уникально. И российский банковский сектор поддерживает эту тенденцию, внедряя все больше платежных инноваций.
Бесконтактная оплата на транспорте удобна не только для пассажиров, которым не нужно стоять в очередях, но и для тех, кто управляет городом: ведь это дает возможность изучить потоки людей, понять, кто, во сколько и в каком направлении передвигается.
В нескольких городах России, в том числе и в Москве, в общественном транспорте есть возможность бесконтактной оплаты проезда. Эта технология уже работает во всей Европе?
Россия и тут в числе самых активных. Еще в 2013 году мы совместно с Московским метрополитеном реализовали первый в вашей стране проект билетных автоматов с функцией бесконтактной оплаты. В 2015 году мы запустили прием бесконтактных карт непосредственно на турникетах сразу всех станций метро в Санкт-Петербурге, а затем и в других мегаполисах.
Самый первый проект бесконтактной оплаты в метро мы реализовали в Лондоне. Мы заметили, насколько сильно это решение повлияло на поведение держателей карт: чем чаще люди пользуются бесконтактными технологиями при поездке в общественном транспорте, тем больше они используют это решение в других аспектах повседневной жизни. Вырабатывается привычка. Сейчас в России у Mastercard внедрены проекты по оплате картами в общественном транспорте более 100 городов.
Бесконтактная оплата удобна не только для пассажиров, которым не нужно стоять в очередях, но и для тех, кто управляет городом: ведь это дает возможность изучить потоки людей, понять, кто, во сколько и в каком направлении передвигается. А на территориях, прилегающих к транспортным узлам, отслеживание, где и на что пассажиры тратят деньги, помогает местным органам власти поддерживать малый бизнес, более эффективно распределяя территорию под новые кафе и магазины. Таким образом, с помощью одних только электронных платежей можно улучшить жизнь в городах.
Вопреки названию, Mastercard — это гораздо больше, чем бизнес, связанный с картами. Года три назад мы поняли, что нам необходимо стать для банков и для торгового сообщества партнером, который предоставляет удобные решения каждому их клиенту, будь то платеж по карте, через мобильный кошелек, банковский счет или даже наличными.
Вы упоминали, что ожидания потребителей в области финансовых технологий в России мало отличаются от общемировых. В чем именно они заключаются?
Прежде всего люди хотят удобства во всем, в том числе и в платежах. Им нужно, чтобы все процессы проходили беспрепятственно. Если дело касается, например, онлайн-шопинга, то пользователи хотят быстро завершить покупку, не тратя время на дополнительные действия.
Различные финансовые приложения позволяют следить за бюджетом и отслеживать траты, баланс, планировать покупки и т. д. Таким образом, процесс становится прозрачным, беспрепятственным: для управления финансами больше не нужно совершать механических действий. Лет 10–15 назад это было еще невозможно, все приходилось делать вручную.
В США Mastercard запустила проект под названием Secure Remote Checkout, SRC («Безопасное дистанционное оформление заказа»). Обычно, когда вы покупаете онлайн, вам приходится вносить персональные данные и заполнять анкеты гостевого пользователя. Многих это раздражает, особенно если в их корзине всего одна вещь и они не хотят тратить время. А SRC «запоминает» детали вашего профиля и будет автоматически заполнять все строки: адрес, номер карты, мобильный номер и пр. Это позволяет избежать дополнительных усилий, связанных с указанием данных, и сделает процесс более удобным*.
Расскажите об инновациях, которые увеличивают безопасность платежей, в том числе через интернет.
Сейчас вопрос безопасности и так называемого цифрового доверия все теснее связан с персонализацией данных. Приведу пример. В последнее время мы сделали ряд приобретений, связанных с безопасностью, и одно из них — компания NuData Security. Сегодня, где бы ни происходил платеж, стандарты данных позволяют получить много информации о человеке: не только о покупках, но и дополнительные детали, которые значительно повышают уверенность, что это именно вы совершаете платеж. Я беру свой смартфон и открываю онлайн-приложение, и можно отследить индивидуальные особенности: каким образом я держу его, под каким углом, сколько пальцев при этом задействую, с какой скоростью печатаю текст. Такие привычки у каждого человека уникальны. Подобные детали позволяют программе определить, действительно ли именно вы совершаете платеж.
Ваше покупательское поведение тоже способствует идентификации — как правило, в соответствии со своими привычками вы тратите определенную сумму в месяц. Это позволяет нам на 99% быть уверенными в личности пользователя. Еще пять лет назад, чтобы убедиться в достоверности платежа, нам, вероятно, пришлось бы сначала его отклонить, а затем попросить вас ввести проверочный код или дополнительные данные. И это доставило бы вам определенные неудобства.
Таким образом, с помощью новых технологий мы стремимся сделать процесс оплаты простым, удобным и безопасным для каждого. При этом интересы и цели Mastercard простираются дальше платежей. Мы поддерживаем устойчивое развитие нашей планеты, содействуем развитию городов и делаем вклад в те большие позитивные изменения, которые происходят в мире. И это то, что вдохновляет меня каждый день.
* В России Mastercard развивает решение MasterPass, которое так же позволяет не заполнять повторно данные при онлайн-покупках.
** На правах рекламы