Кирилл Царев: «Кредитный портфель Сбербанка достиг 10 трлн рублей»

— Российские банки в первом полугодии существенно нарастили темпы кредитования. По данным ЦБ, ссудный портфель в номинальном выражении вырос на 6,1%, что стало наибольшим приростом для такого периода с 2015 года. Какие факторы повлияли на это?

— Причин несколько. Основными факторами стали низкая база 2020 года, на которую оказала влияние пандемия, и связанный с этим отложенный спрос. Пик этого спроса пришелся на 2021 год. Также не стоит забывать и про развитие цифровых каналов. Сбер, к примеру, на сегодня выдает через них 74% потребительских и 48% ипотечных кредитов.

— По данным отчетности, розничный портфель Сбербанка продолжает расти. Какие сегменты кредитования набирают темп?

— В сентябре розничный кредитный портфель достиг 10 триллионов рублей. Рост отмечен по всем сегментам розничного кредитования, но лидером по темпам роста по-прежнему остается ипотека. Портфель на сентябрь к итогам прошлого года уже увеличен более чем на 20%, он составляет 5,9 трлн рублей. Работа с застройщиками, программы поддержки и цифровые сервисы способствуют повышению доступности ипотечных продуктов. Аудитория «Домклик» насчитывает уже более 16 млн активных пользователей.

Сентябрь для нас стал очень продуктивным. Частным клиентам в сентябре выдана рекордная сумма кредитов — 532 млрд рублей, из них 274 млрд рублей потребительских кредитов и около 260 млрд рублей ипотечных. Всего за 9 месяцев частным клиентам выдано 4,2 трлн рублей. Это в 1,5 раза больше, чем год назад.

— Регулятор не раз говорил, что активный рост потребительского кредитования все еще несет риски перегрева рынка. Нет ли у вас такого опасения?

— Как уже отмечалось, мы наблюдаем рост объемов потребительского кредитования. На наш взгляд, он связан как раз с эффектом отложенного спроса: то, что люди не купили в прошлом году, они пытаются докупить в этом. Это нормальная ситуация, тем более что кредитные продукты в основном становятся все более простыми и привычными для людей. Важно, что прошедший 2020 и 2021 годы показали: у населения высокая платежная дисциплина.

— Вы говорите, что ипотека — по-прежнему драйвер роста. Во многом это благодаря льготным программам ипотечного кредитования. Но в этом году программа была изменена, и спрос на нее упал. Вы видите снижение интереса?

— В первые две недели после изменения условий программы мы видели падение по заявкам по льготной ипотеке. Надо сказать, что программа сыграла важную роль для рынка в период пандемии. Всего по ней выдано 135 тысяч кредитов на 398 миллиардов рублей. Несмотря на изменения, у граждан еще есть возможность купить жилье по ставке ниже рынка. Мы видим стабильный спрос на ипотечные продукты. Выдачи остаются на высоком уровне, несмотря на изменения условий госпрограммы. Конечно, дальнейшее развитие рынка зависит от кредитно-денежной политики ЦБ и спроса со стороны населения. Думаю, что спрос по итогам года выдачи будет плюс-минус на уровне прошлого года. Также нужно понимать, что основной объем выданных кредитов исторически приходится на вторичный рынок.

— В этом году была расширена программа льготной ипотеки для семей с детьми. Спрос на нее стал выше?

— Да, программа ипотеки с господдержкой для семей с детьми была расширена на граждан, у которых появляется первенец, и часть клиентов с «Господдержки-2020» постепенно переориентировалась на данную программу. Тем более что сейчас по ней можно не только купить квартиру, но и построить дом. В сентябре по «Семейной ипотеке» объем выданных кредитов по сравнению с июлем, когда изменения вступили в силу, вырос на 64% — с 12 до 19 миллиардов рублей. Всего в рамках программы с начала 2021 года выдано 29,5 тысячи кредитов на 108 млрд рублей.

Что касается условий, мы периодически улучшаем их. Например, когда заметили тенденцию, что все больше молодых людей задумывается об ипотеке, снизили возраст ипотечных заемщиков до 18 лет. Мы уверены, что это поможет молодежи осуществить свою мечту о собственной квартире уже сегодня.

— В последнее время эксперты все чаще говорят о перегреве рынка розничного кредитования и необходимости дополнительного регулирования. Но в любой сделке есть две стороны. Может ли заемщик самостоятельно оценить свои возможности и ответственность на этапе оформления кредита?

— Безусловно, каждому заемщику необходимо трезво оценить свои возможности до оформления кредита. Это позволит лучше спланировать предстоящие траты и комфортную для себя финансовую нагрузку. Для этих целей Сбер даже разработал специальный сервис «Кредитный потенциал», он совершенно уникален для российского банковского рынка. Смысл в том, что каждый клиент может бесплатно, еще до подачи заявки на кредит, рассчитать, какую сумму может одобрить банк. При расчете сервис учитывает кредитную нагрузку потенциального заемщика и в других банках. Всего за несколько минут в приложении СберБанк Онлайн вы можете узнать не только о том, одобрят ли вам в Сбербанке кредит, кредитную карту или ипотеку, но и основные условия будущего кредита: сумму и ставку. У сервиса практически нет аналогов — он доступен только клиентам Сбера.

— Давайте поговорим про кредитные карты. Недавно вы вывели на рынок новую кредитку, увеличив беспроцентный период. Повлияло ли это на спрос?

— Конечно, мы видим еженедельный прирост спроса на кредитные карты примерно на 25%, и дальше показатель будет только расти. Эта кредитная карта — наш флагманский продукт. Почему? Не нужно платить комиссию за обслуживание, не взимается плата за смс-оповещения. Как вы правильно заметили, мы сделали беспроцентный период 120 дней. Полагаем, что такой срок — четыре месяца — оптимален и удобен для оплаты. Другие преимущества — низкая ставка, 17,9%. При оплате товаров категории «Здоровье» и онлайн-покупок на СберМегаМаркете она составляет до 9,8%.

— Пандемия повлияла на поведение заемщиков. Люди все чаще используют кредитные карты для оплаты базовых потребностей — приобретения одежды, обуви?

— Да, мы уже говорили о том, что сейчас клиенты стали более грамотно пользоваться кредиткой. Еще буквально десять лет назад человек мог оформить кредитную карту, пойти и снять с нее все деньги или оплатить за раз какую-то крупную бытовую технику. Сейчас люди больше тратят на повседневные нужды. Опираясь на наши исследования, мы видим, что кредитной картой пользуются свободно, как платежным инструментом. Такая «культура оплаты» присуща клиентам более молодого поколения, Y и Z. Они меньше боятся брать на себя денежные обязательства: эти клиенты хотят жить здесь и сейчас, покупать выгодно со скидками, а не копить и ждать до зарплаты.

— На что чаще тратят клиенты?

— Мы провели исследование: оказалось, что основная статья расходов по кредитной карте приходится на покупки в супермаркетах — 30%. Еще 14% — на бытовые товары. Траты на одежду составляют 10%. Расплачиваться кредитной картой — выгодно. Она может работать на своего владельца и позволяет ему экономить. По нашим расчетам, суммарная выгода при использовании кредитки может достичь почти 20 000 рублей.

На днях мы распространили функцию фиксации курса валют на момент покупки на дебетовую и кредитную СберКарты. Раньше такая возможность была у владельцев СберКарты Тревел. Мы первыми из крупнейших банков сделали это. Сейчас опция достаточно востребована, поскольку совершается множество покупок в интернете, в том числе на зарубежных сайтах. Кроме того, восстанавливается деловая и туристическая активность россиян за границей. Мы как лидер рынка создаем честные и прозрачные условия оплаты.

— Вы запустили процесс объединения линейки своих карт в единый флагманский продукт — СберКарту. Почему вы решили это сделать и каких карт коснулись изменения?

— Сбербанк идет по пути упрощения своих розничных продуктов для населения. Они должны быть понятными и комфортными для клиентов. Этим же особенностям отвечает и наша линейка банковских карт. В прошлом году мы запустили флагманский продукт — СберКарту. В этом году — на момент, когда мы инициировали оптимизацию ряда карт, — на нее приходилось больше 60% новых продаж. Оптимизация коснулась Молодежной, Золотой, Моментальной и Социальной карт, и мы будем продолжать этот процесс. Сразу скажу, что перевыпустить их можно. Новым же клиентам будет предложена СберКарта или какие-то другие наши продукты.

— В последнее время банки многое делают для цифровизации отрасли. Сбер — в числе основных модернизаторов. Вы видите спрос на оформление банковских карт онлайн?

— Каждый клиент, у которого есть мобильное приложение СберБанк Онлайн, может моментально выпустить банковскую карту без пластика. В процессе оформления клиенту нужно только нажать «Давайте без пластика». Но в любой момент он сможет запросить в банке обычную пластиковую карту. Хотя в последнее время действительно большая доля клиентов даже после перевыпуска не приходит за пластиковым носителем — каждый четвертый клиент. По нашим прогнозам, к концу 2023 года без пластикового носителя будет выпускаться 50% карт.

* На правах рекламы
ПАО «Сбербанк»