Ограниченные данные: зачем страховым компаниям знать больше о своих клиентах

Попасть в алгоритм

Объем данных, который используют страховые компании для анализа историй потенциальных клиентов, ежегодно растет. Основным источником информации пока остаются всевозможные базы вроде реестра Российского союза автостраховщиков (РСА) и перечня аварий ГИБДД. К тому же каждая страховая компания собирает собственную внутреннюю статистику, к которой можно обратиться.

Всего несколько лет назад информацию о потенциальном клиенте из этих источников обрабатывали вручную за три-четыре часа. Теперь это задача набора алгоритмов и искусственного интеллекта.

Более пяти лет в российском страховании используются большие данные: внутренняя информация и сведения из открытых баз ГИБДД и РСА. Модели машинного обучения помогают оценивать риски по полисам, решать разные вопросы вроде противодействия мошенникам или оценки риска попадания водителя в аварии и выделять группы клиентов, которые отличаются по убыточности в десятки раз.

Также страховщики используют модели для прогнозирования оттока клиентов, вероятности продаж дополнительных страховых продуктов и автоматизации внутренних процессов компаний.

Страховой бизнес уже может делать персонализированные предложения с гибкой системой тарификации или даже способствовать безаварийному вождению. Но пока к такому сценарию не готовы водители. Они неохотно делятся информацией о своих передвижениях со страховыми компаниями даже за бонусы.

Между тем использование больших данных способно значительно оздоровить рынок. Затраты компаний могут снизиться на 40–70%, а уровень обнаружения мошенничества со страховками вырастет на 60%, свидетельствуют данные медиа о страховании Beinsure.com.

Это возможно благодаря тому, что страховщики уделяют все больше внимания мониторингу данных из разных источников: «интернет вещей», спутниковые снимки, телематические данные, данные смартфонов и метеорологических служб. Все эти сведения уже возможно автоматически аккумулировать и составлять отчеты и прогнозы. А с их помощью — предотвращать страховые случаи. Все это снижает потенциальные возможности мошенничества, указывают аналитики McKinsey.

Пока страховщики доподлинно знают лишь, что наиболее опасные факторы при дорожном движении — резкое ускорение автомобиля и использование телефона в процессе движения. При чтении сообщения на смартфоне в течение пяти секунд на скорости в 90 км/час водитель преодолевает расстояние, равное длине футбольного поля, без внимания к дорожной ситуации. По нашим оценкам, из-за использования смартфонов во время движения происходит около 40% аварий.

Вместе с тем в перспективе 7–10 лет технологии искусственного интеллекта и больших данных коренным образом изменят страховую отрасль. Вот как это произойдет.

Взгляд в будущее

Голосовые помощники и ассистенты. Эти цифровые инструменты будут аккумулировать данные о привычках и образе жизни, например водителей. Со временем они будут способны корректировать опасную манеру вождения с помощью голосовых подсказок. Это вполне доступно «Алисе», встроенной в «Яндекс.Драйв», и может снижать количество страховых случаев.

Навигация. Страховой бизнес полностью переориентируется на предотвращение несчастных случаев, указывают аналитики McKinsey. Поэтому после прокладки маршрута клиент будет получать от страховой компании наиболее безопасный способ добраться до нужной ему точки. Маршрут будет составлен на основе плотности трафика и статистики аварийности на конкретных участках. Задача водителя — сделать выбор в пользу безопасности. Если же по каким-то причинам ему это не подходит, для него, скорее всего, будут включать повышенные коэффициенты стоимости страховки.

Гибридные сценарии. При аварии электронный ассистент, встроенный в автомобиль, будет сам определять степень повреждения и отправлять на место дрон или инспектора для подтверждения. Анализ степени повреждений алгоритм будет делать на основе накопленных данных. Если проще: у автомобиля, который двигался с превышением скорости, степень повреждения будет выше. Также будут учитываться другие факторы: угол столкновения с другим автомобилем, перевернулся ли он, авария произошла на скоростном шоссе или нет, есть ли утечка топлива. При необходимости ассистент также вызовет скорую помощь. Все технологии и инструменты, способные выполнить эти действия, уже существуют. Вопрос только во взаимной интеграции и взаимодействии.

Рынок автострахования в России меняется, растет доля застрахованных электромобилей. За 10 месяцев 2022 года количество покупок новых электромобилей выросло на 34% по сравнению с аналогичным периодом 2021 года, указывал «Автостат». С приходом в Россию новых автобрендов это количество будет только увеличиваться. Растущее количество застрахованных автомобилей позволит страховым компаниям накапливать еще больше информации.

Огромный массив полезной информации для страховых компаний скрыт в социальных сетях. Это интересы, стиль жизни и потребности клиента. Не за горами будущее, когда страховые компании будут тщательно оценивать эту информацию. Тогда станет возможным обогащать официальные данные об авариях информацией из социальных сетей и делать выводы. Например, если автор страницы в соцсетях регулярно публикует видео с демонстрацией опасной манеры вождения, но еще ни разу не был в аварии, высока вероятность опасного происшествия с его участием.

Также развитие рынка будет идти в сторону получения, обогащения и структурирования информации из необработанных на сегодняшний день баз данных. Сейчас они часто содержат некорректную информацию. Например, это разделенные и неструктурированные региональные реестры такси.

Важен и подход государства к вопросу отслеживания информации в этих направлениях. В Италии установка телематического оборудования во все автомобили обязательна. Это привело к существенному снижению уровня мошенничества со страховками во время ДТП. Но использовать телематическое оборудование без обязанности по закону пользователи чаще пока не готовы.

Страховой бизнес в России и мире способен работать еще более эффективно, не только обеспечивая защиту интересов клиентов, но и работая над безопасностью, предотвращением несчастных случаев. Для этого важно несколько изменений: согласие застрахованных на обработку данных, заинтересованность государства во внедрении телематического оборудования и общая готовность пользователей делиться данными о своей жизни.

Мнение редакции может не совпадать с точкой зрения автора