Три правила работы с арабскими банками: что делать и чего не делать
Недавно я решил провести небольшой эксперимент и стал задавать российским предпринимателям вопрос о том, какое у них впечатление от ведения бизнеса в ОАЭ. Спрашивал я не только тех, кто уже открыл там компании, но и тех, кто только планирует это делать. Вне зависимости от планов у каждого моего собеседника было сформулированное мнение на этот счет.
Примерно половина респондентов говорила, что каких-то особых сложностей с ведением бизнеса в ОАЭ нет, условия работы там примерно сопоставимы с европейскими. Что-то работает быстрее, что-то медленнее, есть какие-то местные особенности, но они понятные, и соблюдать их несложно. Вторая половина респондентов была более скептична. Люди говорили о том, что все абсолютно непонятно и непрозрачно, банки отказываются работать с российскими клиентами, платежи из России и в Россию не проходят. Приводили свои примеры или примеры своих знакомых, которые месяцами не могут открыть счета в местных банках и начать нормально работать.
На самом деле никаких особых сложностей с ведением бизнеса в ОАЭ нет. Есть несколько простых правил, соблюдая которые, вы можете получить вполне достойный уровень банковских услуг и не будете каждый раз наталкиваться на непредвиденные трудности. Вот они.
Открывая корпоративные счета, эмиратские банки в широком смысле слова оценивают потенциального клиента по нескольким показателям. Первый из них — это гражданство и страна происхождения капитала бенефициаров. Российский паспорт, как и паспорта других стран бывшего СССР, по известным причинам относятся теперь к категории повышенного риска. И изменить это никто из нас уже не сможет. Если с гражданством еще можно что-то сделать, то поменять задним числом страну происхождения вашего капитала будет затруднительно. Да, впрочем, это и не нужно. Нет никаких запретов для российских предпринимателей на ведение бизнеса в ОАЭ. Просто помните, что один из факторов риска у вас уже есть.
Второе направление, на которое банки обращают огромное внимание — это место регистрации вашей компании. Эта часть, в отличие от истории происхождения капитала, находится под вашим контролем, и о ней я расскажу подробнее. Как вы наверняка знаете, зарегистрировать компанию в ОАЭ можно двумя способами: на основной территории страны (Mainland) либо в одной из свободных экономических зон (Free zone). Первый способ позволит вам делать бизнес как внутри ОАЭ, так и за их пределами. Но при этом ваша компания будет платить налоги — НДС и в ближайшем будущем еще и налог на прибыль. Регистрация компании в свободной экономической зоне освободит вас полностью или частично от налогов, но при этом существенно ограничивает компанию в возможности работы на локальном рынке. Поскольку большинство российских предпринимателей открывают компании в ОАЭ для внешнеэкономической деятельности, то их выбор логичным образом падает на одну из фризон. И как раз на этом этапе многие из них делают ключевую ошибку.
У эмиратских банков есть свои градации зон по степени их риска. Вам не обязательно разбираться во всех их различиях, логика тут достаточно простая. Недорогая фризона — высокий риск с точки зрения банка, зона средней или высокой ценовой категории, соответственно, это умеренный или низкий риск. К месту регистрации с низким риском банки относят также и основную территорию страны — Mainland. Поскольку один из факторов риска, гражданство, у большинства предпринимателей уже присутствует, то добавление к нему еще одного, а именно выбор недорогой СЭЗ, в большинстве случаев существенно сократит ваши шансы на открытие корпоративного банковского счета и его нормальной работы впоследствии. При этом разница в стоимости регистрации компании в дорогой или дешевой зоне чаще всего несущественная — $3000–5000. Если вы можете позволить себе не экономить в части выбора места регистрации, то, пожалуйста, не экономьте.
Третий фактор, на который обращают внимание банки, — это вид деятельности вашей компании. Вся деятельность в ОАЭ лицензируется, причем достаточно узко. Например, торговля готовыми автомобилями — это одна лицензия, а торговля запчастями — другая. Многие из видов деятельности можно при этом сочетать в одной компании. У банков, как вы уже наверняка догадались, лицензии тоже ранжируются по рискам. Недвижимость, торговля автомобилями, золотом, бриллиантами — высокий риск. К нему также относятся лицензии с широкими видами деятельности, такие как торговля любыми товарами (General trading), некоторые виды консалтинга и маркетинга. Если направление вашего бизнеса позволяет это сделать, то старайтесь быть более специфичным в выборе лицензии. Не усложняйте себе жизнь.
Если вы собрали бинго из всех трех факторов риска, то шансы открыть счета будут примерно сопоставимы с шансами выиграть в лотерею. Даже если вам вдруг удастся это сделать, процедура займет многие месяцы, а последующая работа с банком будет «тернистой». Вас ждут постоянные многодневные проверки по всем входящим и исходящим платежам, ограничения по суммам переводов и т. п. Если соберете два риска, то вероятность открытия счета существенно увеличивается, сама процедура, скорее всего, будет длиться два-три месяца и в дальнейшем банк, что называется, будет «держать вас в тонусе». Если фактор риска один — вы можете рассчитывать на открытие счета за три-пять недель и последующее лояльное отношение к вам как к клиенту. В той мере, конечно, насколько на это способен местный банковский сектор.
Есть и еще одна немаловажная деталь — это выбор банка и клиентского менеджера в нем. Если у вас небольшой зарождающийся бизнес, начните лучше с открытия счета в банке второго уровня. Крупнейшие банки избалованы вниманием потенциальных клиентов, и менеджеры там отдают предпочтение тем из них, кто в дальнейшем позволит самим менеджерам выполнять планы по доходам для банка. Речь тут идет об оборотах по счету, конвертации и т. п. И не то чтобы в крупных банках стартапам не рады, просто перед ними в очередь будут вставать компании из более капиталоемких секторов, таких как, например, морской фрахт, логистика, торговля полезными ископаемыми. При этом с точки зрения развития онлайн-сервисов и качества обслуживания многие банки-середняки вполне сопоставимы с крупнейшими игроками.
Безусловно, перечисленные выше особенности и принципы работы банков в ОАЭ не являются исчерпывающими. Но я бы назвал их основополагающими. Если вы допустите ошибку с одним или несколькими из них, то вряд ли пополните ряды тех бизнесменов, которые довольны качеством получаемого банковского сервиса.
К счастью, соблюдать местные правила игры не особенно трудно или дорого. Нужно просто о них знать или, в худшем сценарии, выучить на собственном опыте. Попробуйте при случае порасспрашивать тех коллег или партнеров, которые жалуются на сложности в работе с банковской системой в ОАЭ. В большинстве случаев вы безошибочно сможете определить, в чем именно заключается их проблема.
Мнение редакции может не совпадать с точкой зрения автора