Как россияне решили проблему с банковскими счетами и с какими сюрпризами столкнулись

Уходящий год стал для многих россиян настоящим испытанием на уровень финансовой стрессоустойчивости.

Многие выученные нами за долгие годы финансовые истины в один момент перестали быть верными. Государственные банки, которые раньше казались самым безопасным местом для хранения своих сбережений, практически одномоментно перестали быть таковыми для тех, кто держал в них иностранную валюту. Рынок ценных бумаг, который выглядел как способ разумного сохранения и приумножения капитала, в силу внешних обстоятельств тоже перестал на какое-то время выглядеть перспективным.

Впрочем, после шока и неразберихи в марте-апреле сейчас выглядит все так, будто для нас сформировалась новая финансовая реальность. Она не лучше и не хуже той, что была ранее. Она просто несколько другая. Но все равно позволяющая эффективно и достаточно безопасно размещать и приумножать свои сбережения.

За прошедшие месяцы многие представители российского финансового сектора, включая меня, активно путешествовали по разным странам в поисках новых возможностей и решений. Попробую рассказать вам вкратце об основных выводах, которые мы сделали, сравнивая то, что россиянам было доступно раньше, с тем, что стало доступно сейчас. Эти выводы можно условно разделить на три основные группы: степень технической продвинутости, цена и география.

Начну, пожалуй, с самого простого и расскажу про доступность и развитость финансовых организаций за рубежом. Первое, что бросается в глаза при знакомстве с какой-либо страной, — это то, насколько технически продвинутым был и остается российский финансовый сектор. Практически любую трансакцию, начиная от перевода денег кому-либо и заканчивая оформлением кредита или покупкой акций, мы привыкли оформлять буквально за несколько минут через банковские и инвестиционные приложения. И это на самом деле не было никогда секретом для тех, кто работает в области финансов, но тем не менее стало камнем преткновения в общении со многими клиентами. Для них отсутствие многофункционального мобильного приложения является символом некоторой отсталости и признаком организации, в которой держать свои активы не очень привлекательно и подчас небезопасно. И даже тот факт, что, в частности, у большинства инвестиционных компаний в ОАЭ, одном из крупнейших мировых финансовых центров, нет не то что приложений, а даже личных кабинетов, где можно хотя бы увидеть состояние своих инвестиционных портфелей, вызывает у многих непонимание.
Банковские приложения там в отдельных случаях тоже оставляют желать лучшего, притом что сами финансовые организации обладают внушительными кредитными рейтингами. То есть привычный нам стереотип «хорошее приложение — признак крупной и развитой финансовой организации» во многих странах не работает. Там зачастую все наоборот. Крупнейшие банки и инвестиционные компании могут позволить себе не быть технически продвинутыми, в то время как небольшие компании активно развивают дистанционные сервисы в качестве своего конкурентного преимущества.

Впрочем, справедливости ради стоит отметить, что практически в каждой стране есть банк, входящий в тройку или в пятерку крупнейших, который развит в достаточной степени для того, чтобы не раздражать вас каждый раз своим клиентским опытом. Приятным сюрпризом в плане технической развитости стали, в частности, банки Казахстана и ОАЭ, особенно на контрасте с европейскими. Неприятным — финансовые организации Сербии, Черногории и Израиля. Там технический прогресс, очевидно, обошел стороной многие компании.

Второе изменение, с которым нам придется постепенно свыкаться и адаптироваться, — это стоимость обслуживания. Еще буквально год назад стоимость услуг в швейцарских банках казалась относительно высокой, а теперь эти тарифы выглядят более чем привлекательными. На фоне запретительных комиссий в российских банках на хранение иностранной валюты зарубежный банкинг уже не выглядит ужасающе дорогим, там по крайней мере платят положительные ставки по депозитам в долларах и в евро.

А вот в инвестиционных компаниях все иначе. Во многих странах считаются нормой комиссии за сделки в размере 1–2%. В России за подобные операции клиенты платили примерно в 10 раз меньше.

Есть, впрочем, и те, кто существенно не повышал стоимость обслуживания, но либо повысил планку по минимальным чекам, как это сделали банки в Сингапуре и Гонконге, либо ввел дополнительные требования к самим вкладчикам, например обязательное наличие вида на жительство в стране, как это сделали в Армении и ОАЭ. Это тоже приводит к дополнительным расходам и косвенно увеличивает стоимость финансового обслуживания. Есть, впрочем, и те, кто практически никаких изменений не вводил. Речь идет, в частности, о банках Индонезии, Малайзии, Таиланда и Маврикия. Но они для большинства россиян пока не являются желанным местом хранения сбережений.

Третье изменение 2022 года — это география обслуживания россиян. В этом плане на карте появилось две точки напряженности — страны ЕС и, собственно, сама Россия. Опыт прошедших месяцев свидетельствует о том, что в странах, граничащих с ними, клиенты с российским паспортом вызывают больше тревоги, чем в более дальних странах. Так, например, в грузинских финансовых организациях клиентов ждет больше проверок и больше вероятность отказа в обслуживании, чем, скажем, в Турции или Таиланде. Что любопытно, США такой точкой напряжения в целом не являются, и российские клиенты, не включенные в санкционные списки, могут продолжать открывать там счета.

Впрочем, у этого правила есть исключения. В течение года мы не увидели массового открытия счетов россиянам в Австралии, Новой Зеландии, ЮАР и Канаде. Это не означает, что никому счета там открыть не удалось, а значит лишь то, что банки там достаточно избирательны. Но дело тут не столько в санкциях, сколько в том, что банки перечисленных стран и до 2022 года не сильно стремились работать с российскими клиентами. Это подтвердил мне один из высокопоставленных банкиров из ЮАР. По словам собеседника, они плохо разбираются в российском рынке и отличить хорошего клиента от того, у которого средства заработаны не совсем легально, они не смогут: «Это как вам, например, было бы сложно разобраться с качеством клиента из Кении или Конго, так же и нам сложно разобраться в вашем рынке».

В конечном счете никакой финансовой катастрофы, к счастью, пока не случилось. Россиянам по-прежнему доступно открытие счетов за границей, размещение депозитов в валюте с положительными процентными ставками, покупка ценных бумаг и прочие финансовые услуги. Правда, кому-то для этого пришлось сменить место жительства, в частности, переехать в Европу, чтобы не подпадать больше под европейские санкции. Кто-то остался дома, но перевел свои активы в более спокойные страны. Очевидно, что и для первой, и для второй категории людей все изменения вылились в дополнительные расходы. Но они в большинстве случаев были того масштаба, который даже классический банковский депозит компенсирует уже в течение ближайшего года. 

Мнение редакции может не совпадать с точкой зрения автора