Весь ноябрь по телевидению крутили 30-секундные рекламные ролики страховой компании «Макс». Стилизованный под популярные передачи о кулинарии ролик рассказывал, как приготовить «актуальное каско на любой вкус». Страховщик обещал скидки до 60%. Плакаты с изображением повара, который держит в руках пряник в виде цифры «—60%», до сих пор висят на билбордах по всей Москве и в городах Московской области.
Ролик и билборды рекламируют новый продукт компании по страхованию, который называется «Макс Особый». По нему, например, стоимость страхования Mazda 3 составляет около 27 000 рублей, или 3,9% от базовой стоимости автомобиля. Полис дает возможность получить выплату только в том случае, если машину угнали или она не подлежит восстановлению в результате аварии. Есть и другие условия: на машине должны стоять заводской иммобилайзер, электронная противоугонная система, а также механическое противоугонное устройство.
Рекламная кампания обошлась «Максу» в 160 млн рублей. Директор дирекции развития страхования компании Светлана Гусар рассчитывает, что реклама поможет продавать не только этот, но и другие продуты по страхованию автомобилей. «Макс» входит в двадцатку крупнейших российских страховщиков по добровольному страхованию автотранспорта. По итогам девяти месяцев этого года сборы по этому виду — около 1 млрд рублей.
Компания в своих предложениях по автострахованию пытается активно использовать франшизу — схему, при которой часть ущерба берет на себя клиент. В случае с продуктом «Макс Особый» франшиза достаточно велика. Обычно страховщики признают автомобиль не подлежащим восстановлению, если стоимость ремонта превышает 70-80% от страховой суммы (на языке страховых компаний это называется «полная гибель транспортного средства»). Такие убытки происходят не часто, зато уровень выплат по ним велик.
По словам заместителя гендиректора компании «Цюрих» Сергея Ефремова, на выплаты по угонам приходится от 6% до 10% выплат страховых компаний, столько же составляют выплаты по «полной гибели». Поэтому цены у «Макса» на этот продукт вполне рыночные. По словам директора департамента комплексного страхования «Ингосстраха» Алексея Власова, полис, защищающий только от угона и «полной гибели», позволяет сэкономить в среднем от 30% до 60% страхового взноса. «Да, дисконт по такому продукту — около 50% от обычного полиса каско», — соглашается Ефремов. В Федеральной антимонопольной службе ничего предосудительного в рекламной акции «Макса» не увидели.
Ефремов отмечает, что продукты с франшизой есть у большинства страховщиков, но мало кто пытался их широко рекламировать.
Найти клиентов на новый продукт «Максу» будет непросто. «Клиенты с новой машиной на гарантии едва ли захотят им пользоваться», — рассуждает Ефремов. Гусар из «Макса» признает, что, разрабатывая продукт, ориентировалась на машины двух-пяти лет. Кроме того, за рулем автомобиля должен быть достаточно опытный водитель, который не боится мелких аварий в городе, но при этом достаточно часто ездит по загородным трассам, где риск серьезных аварий выше.
Страховщики называют такие программы антикризисным предложением. Платить за классическое каско по 10-15% от стоимости автомобиля в год— слишком дорого. «Потребителям просто больше ничего не остается, кроме как покупать продукты с франшизой», — говорит руководитель управления методологии обязательных видов страхования «АльфаСтрахования» Денис Макаров.
По его словам, сегодня особой популярностью стала пользоваться программа «АльфаСтрахования» «50 на 50», которая была запущенна еще два года назад. Водитель за полцены страхует авто на случай угона и ущерба и доплачивает оставшуюся половину, если хочет починить автомобиль за счет страховщика. Франшиза в этом случае равна половине страхового взноса. Не так давно РОСНО предложило программу страхования «Сказка». Согласно условиям, все повреждения авто в пределах 2% от его стоимости клиент ремонтирует сам. Машина не может быть старше девяти лет и стоить больше $100 000. Зато такой полис будет стоить на 40-55% дешевле обычного.
Пока доля продуктов с франшизой в портфелях страховщиков незначительна. Ефремов надеется, что ситуация переменится через год-два. Главное — внимательно изучать правила страхования, чтобы точно понимать, от чего может защитить дешевый полис.
Автор — корреспондент издания «Газета»