Спустя год после запуска розничных услуг в России банк HSBC представил своим клиентам новую ипотечную программу — кредиты на покупку жилья по невысокой ставке 11% годовых в рублях. Основное отличие от существующих на рынке предложений — срок, на который банк готов ссужать деньги: всего три года.
Остальные условия программы не сильно отличаются от обычных. Первоначальный взнос — 30%, максимальная сумма кредита — 45 млн рублей. Необходимо страхование имущества, жизни и здоровья, а также права собственности. Стоимость страховки — обычно около 1% в год от суммы кредита.
Кто может воспользоваться таким кредитом? При сумме займа 10 млн рублей на покупку квартиры в Москве стоимостью 15 млн рублей ежемесячный платеж составит 327 000 рублей. Общая сумма переплаты за пользование заемными средствами — 1,8 млн рублей. Требование к минимальному ежемесячному доходу банк не раскрывает, но очевидно, что заемщик должен зарабатывать в месяц не менее 400 000 рублей.
Для сравнения: сумма ежемесячного платежа по 15-летнему кредиту с теми же условиями составила бы 114 000 рублей, а общая сумма уплаченных процентов — 5,9 млн рублей.
«Запуск ипотечного кредитования отвечает растущим потребностям клиентов HSBC категории Premier», — анонсировал запуск продукта глава розничного бизнеса HSBC в России Йохан Секора. В HSBC точно знают, кто их заемщик. Это топ- или мидл-менеджеры крупных компаний, собственники бизнеса. Возраст потенциальных клиентов — 30-50 лет. «Обычно такие заемщики уже имеют активы в собственности и приобретают не первое жилье», — говорят в банке.
Подобные программы на российском рынке редкость. Состоятельные клиенты банков обычно обсуждают условия таких займов в индивидуальном порядке. HSBC пытается выдавать кредиты тем, кому они не нужны, считает генеральный директор «Интерфакс-ЦЭА» Михаил Матовников. Ипотечный кредит на три года вообще нельзя называть ипотекой, говорит он. Скорее это потребительский кредит по невысокой ставке. «Дело в том, что банки все еще боятся выдавать длинные кредиты физическим лицам и ищут тех, кто не допустит дефолта. Но таким людям кредиты не нужны», — считает он.
Эту программу можно расценивать как дополнительный сервис для состоятельных клиентов. «HSBC работает с этой аудиторией, потому что знает ее», — говорит Юрий Грибанов из Frank Research Group. Денег на таких кредитах не заработаешь, уверен заместитель руководителя блока «Розничный бизнес» Альфа-банка Илья Зибарев. Это кредиты для «белых воротничков» — менеджеров среднего и высшего звена с высокой зарплатой. «У нас есть такие же кредиты на 5 лет, но они не востребованы», — продолжает Зибарев. Их обычно берут люди, которые знают, что через год досрочно погасят всю сумму. Кстати, по программе HSBC штрафные санкции за досрочное погашение ипотечных кредитов не предусмотрены.