«Начните жить прямо сейчас». Так Кредит Европа Банк рекламирует свои кредиты на покупку товаров в магазинах ИКЕА. Если жизнь по каким-то причинам не удастся, банк внакладе не останется — большинству клиентов он умудряется продать вместе с кредитом страховку от несчастного случая.
Выглядит это так: консультант банка обсуждает с заемщиком условия кредитования на покупку мебели, сообщает ставку по кредиту. Например, ссуда на 80 000 рублей без первоначального взноса будет стоить заемщику 39,5% в год. На вопрос о дополнительных комиссиях консультант отвечает отрицательно и оформляет документы.
При подписании договора выясняется, что банк включил в сумму ежемесячного платежа не только «тело» кредита и проценты, но и страховку. Ежемесячный платеж — 8750 рублей, из которых 560 рублей — взнос по программе страхования от несчастных случаев и болезней. В ответ на возмущение клиента сотрудник банка вежливо замечает, что это не комиссии банка и что этот платеж к банку не имеет отношения.
Это как посмотреть. Страховку продает ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», аффилированная с банком. Так что страховые взносы вполне можно считать дополнительными комиссиями по кредиту. Их введение повышает эффективную ставку с 39,5% до 53% годовых в рублях.
Комиссии по кредитам под видом страховых взносов придумал еще в 2004 году банк «Авангард». Он предложил автокредит под 0% годовых при условии страхования автомобиля в компании «Авангард-Гарант». При этом правила страхования допускали много возможностей отказать в выплатах. В результате в 2005 году выплаты компании по имущественным видам страхования составили 4% от сборов, а недовольные автолюбители завалили Федеральную антимонопольную службу (ФАС) и Федеральную службу страхового надзора (ФССН) жалобами. У банка «Авангард» до сих пор существует эта программа, но страховая компания «Авангард-Гарант» платит теперь по страхованию транспорта куда больше — около 50% от взносов.
По данным Федеральной службы страхового надзора, объем страховых сборов компании «Кредит Европа Лайф» за 2009 год составил 66,5 млн рублей, а выплат — всего 7,5 млн рублей, или 11,4% от взносов. Для сравнения: в среднем уровень выплат по этому виду страхования составляет 67,4% от страховых сборов.
Примеру «Авангарда» и Кредит Европа Банка следуют и многие лидеры рынка розничного кредитования. В ХКФ Банке Forbes заявили, что всегда предлагают дополнительную страховку по «коротким» кредитам. Страхование жизни и трудоспособности стоит ежемесячно 0,58% от суммы кредита в ХКФ Банке, 0,8% — в банке «Русский стандарт». И в том и в другом случае клиент заключает договор с аффилированной компанией — «Дженерали ППФ Страхование жизни» (поступления в 2009 году — 5,3 млрд рублей, выплаты — 235 млн рублей) или «Русский стандарт Страхование» (сборы — 1 млрд рублей, выплаты — 67 млн рублей).
«Это такая официальная добавка к кредиту, полноценная замена дополнительным комиссиям, за которые банки еще до кризиса получали нагоняи от ФАС и Генпрокуратуры», — признает не пожелавший назвать свое имя руководитель блока розницы одного московского банка.
Тогда первым банком, отказавшимся от дополнительных комиссий по розничным кредитам, стал «Русский стандарт», в деятельности которого в 2007 году Генпрокуратура обнаружила массовые нарушения. Вскоре Роспотребнадзор инициировал массовые проверки банков на предмет информирования клиентов об условиях кредитования. В итоге по решению ЦБ с лета 2008 года банки обязаны сообщать клиентам эффективную ставку — полную стоимость кредита. В результате этих мер большинство банков отказались от дополнительных комиссий, но стали собирать их другим способом.
В ФАС не смогли вспомнить ни одного случая, когда внимание службы привлек бы банк, который навязывает страховые услуги по потребительскому кредитованию. На официальные запросы Forbes в Кредит Европа Банке, «Хоум Кредите» и «Русском стандарте» ответили, что страховки по потребительским кредитам — дело добровольное. От них можно отказаться при заключении договора. При этом дополнительной страховкой пользуется до половины всех заемщиков, признают банкиры. И не потому, что боятся пострадать от несчастного случая, а потому, что иногда у них нет выбора. Представитель Кредит Европа Банка в магазине ИКЕА не предупреждает о том, что страховка существует и от нее можно отказаться.