Министерство экономического развития вновь выступило с инициативой ввести в российское законодательство институт банкротства физических лиц, подготовив проект закона «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника». Если вкратце, то чиновники предлагают установить возможность признания гражданина банкротом в случае наличия долга, превышающего сумму 50 000 рублей и не оплаченного в течение полугода. Разумеется, банкротом гражданина может признать только суд, причем по иску как самого должника, так и его потерявших всякую надежду кредиторов.
Данный законопроект уже предлагался Минэкономразвития сразу после кризиса 2008 года, но, очевидно, на тот момент было решено, что это не самое лучшее время — в связи с серьезными финансовыми затруднениями у многих заемщиков это могло привести к массовым банкротствам. И вот теперь старая идея получает вторую путевку в жизнь.
В России до сих пор отсутствует законодательство о банкротстве физических лиц. Может показаться, что подобная ситуация законодательного вакуума на руку самим гражданам, «набравшим» чрезмерные кредиты. Однако это далеко не так. Закон о банкротстве физических лиц необходим в тех случаях, когда заемщик не отказывается от своих обязательств, но не имеет возможности в силу жизненных обстоятельств обслуживать свои долги. В настоящее время, если человек попадает в тяжелую финансовую ситуацию, то единственное, на что он может рассчитывать, — это благосклонность банка, который может пойти (а может и нет) на реструктуризацию долга (изменение процедур выплат и т. п.). При этом ничто не мешает банку переуступить долг коллекторам или самостоятельно начать взыскивать его в судебном порядке, за этим следует процедура исполнительного производства, когда имущество должника может быть распродано с торгов. Кроме того, над человеком всю жизнь будет висеть долг перед банком.
Для гражданина-должника закон, несомненно, хорош. Ведь теперь в случае наступления тяжелых жизненных обстоятельств есть возможность договариваться с банком или иным кредитором на равных условиях, без доминирования одной из сторон. Что из себя представляет банкротство? Это по сути возможность перезагрузить свои финансовые отношения с кредиторами. Согласно законопроекту Минэкономразвития, при наличии у заёмщика источника дохода, его обяжут возвращать долг в течение 5 лет с начала исполнительного производства, притом что будет установлен льготный процент стоимости займа, равный половине ставки рефинансирования Центробанка. Следить за выплатами станет специальный временный управляющий, который может продать имущество должника (средства от реализации пойдут в пользу кредитора), но с ограничениями: банкроту останется его жилье, имущество (на сумму не более 30 000 рублей), 3-6 прожиточных минимумов на каждого иждивенца и 25 000 рублей. При этом долг заемщика после данной процедуры списывается. Процедуру банкротства нельзя будет проводить чаще, чем один раз в пять лет.
Таким образом, кредиторы избавлены от необходимости нести дополнительные издержки, связанные с «выбиванием» долга, а сам должник избавляется от денежных обязательств, но в то же время надолго, если не на всю жизнь попадет в «черный список» банков, и получить кредиты ему будет намного сложнее.
Какие же вопросы возникают при прочтении закона? Во-первых, это степень готовности судебного корпуса к рассмотрению большого числа заявлений о признании банкротами. Справится ли судебная система с валом банкнотных дел. Будут ли в состоянии отечественные судьи быстро, но при этом качественно, вникая во все детали дела, рассматривать дела о несостоятельности физических лиц? Не приведет ли это к созданию очередного юридического конвейера, на котором будут штамповаться типовые судебные акты?
Второй не менее значимой проблемой являются возможные злоупотребления граждан. Вернее сказать, мошенничество. Плохо ли: набрал кредитов и объявил себя банкротом. Риски подобного недобросовестного поведения граждан высоки, хотя в Уголовный кодекс планируется внести изменения в части привлечения подобных граждан к уголовной ответственности. Но найдутся ли ресурсы, а главное, желание у наших правоохранительных органов расследовать подобные преступления?
Ну и третье обстоятельство. Не ужесточатся ли правила выдачи кредитов, в результате чего пострадают добропорядочные граждане? Ведь банки будут вынуждены более тщательно проверять заемщиков, опасаясь мошеннических действий с их стороны. Не станут ли кредитные учреждения в целях минимизации рисков повышать ссудный процент?
Вопросы непраздные. А очень важные для перспектив развития системы банкротства физических лиц.