С 28 июля стоимость ОСАГО сильно вырастет для значительной части водителей (см. здесь новые повышающие коэффициенты). Введенная правительственным постановлением корректировка тарифов не первая, но самая существенная за все восемь лет существования ОСАГО в России. Корректировка связана прежде всего с тем, что убыточность ОСАГО для страховщиков (отношение всех расходов к собранным премиям) очень сильно различается по регионам. В Новосибирске и на Урале убыточность в 1,5 раза выше, чем в Москве, а некоторые работающие там компании вообще не получают прибыли от ОСАГО. Первый вопрос — почему так получилось?
Надо вспомнить, что когда ОСАГО вводилось, в нем присутствовал некоторый элемент социальной поддержки отдельным регионам. Изначально тарифы для крупных городов, и прежде всего для Москвы, были завышены. Серьезный поправочный коэффициент для Москвы, увеличивающий цену страховки, был введен отчасти для того, чтобы компенсировать за счет сборов в столице убытки в других регионах. Кроме того, очень велики были поправочные коэффициенты по мощности машин. Конечно, более мощная машина может развивать большую скорость и, соответственно, причинить больший ущерб. По таким автомобилям статистика аварийности и ущерба действительно выше. Но не настолько, насколько были завышены коэффициенты — то есть повышенная нагрузка на этот сегмент тоже имела место. Сегодня нагрузка перераспределяется, и тарифы в целом будут соответствовать реальной убыточности по сегментам и городам: социальная составляющая ОСАГО отныне снимается. Компании в Челябинске, Казани, Перми, Новосибирске наконец-то смогут выйти в плюс. Конечно же, повезет и федеральным компаниям — например, Росгосстраху. У него очень большая сеть, включающая и эти регионы.
Конечно, федеральные компании и в прежних условиях чувствовали себя неплохо: они могут умело избегать «невыгодных» регионов. ОСАГО — обязательный вид страхования, и отказать в оформлении договора компании вроде бы не в праве. Как же быть? Дело устроено довольно просто. Компании — головному офису — выдается лицензия на право предоставлять услуги ОСАГО. Для этого федеральным компаниям надо иметь представительства в как можно большем количестве регионов России. Вот только своим представительствам в убыточных регионах компания не дает доверенность на осуществление ОСАГО. Человек приходит в региональный филиал крупной компании — а ему говорят, что у них нет доверенности на ОСАГО, хотя другие виды страхования возможны.
В связи с введением новых тарифов возникает еще два глобальных вопроса.
Первый из них — как быть с мошенничеством и неплатежеспособностью страховщиков. Сейчас в России ОСАГО занимается около 150 компаний. У многих страховщиков, которые не собираются долго работать на этом рынке, есть большой соблазн (особенно сейчас, в связи с повышением тарифов) — набрать побольше премий, а затем всеми способами занижать выплаты или даже уйти с рынка, не ответив по обязательствам. Это большая проблема для рынка. К сожалению, несмотря на все попытки регуляторов установить порядок, с рынка постоянно уходят компании с большим портфелем ОСАГО. Ситуация с Инногарантом и Росстрахом, конечно, не очень благоприятно сказывается на имидже отрасли. Вместе с повышением тарифов очень важно предпринять меры, которые помогут бороться с продажей фиктивных полисов ОСАГО, вытеснить с рынка компании, которые изначально не собираются платить.
С точки зрения поддержания конкуренции на рынке не должно быть всего 5-10 компаний — тогда возникает олигополия. Но среди работающих на рынке ОСАГО компаний десятки (даже, может быть, под сотню) имеют очень плохие показатели финансовой устойчивости. Не очень правильно пускать их на такой социально значимый рынок, как ОСАГО. Но есть, конечно, и хорошие небольшие компании из регионов. В рамках России они маленькие, но в рамках своего региона достаточно крупные.
рисунок: Fotobank/Getty Images