Бизнес и банк: как не навредить молодой компании при выборе банка

Наталья Смирнова Автор

При открытии собственного бизнеса в форме ИП или юридического лица без банковских услуг не обойтись. Независимый финансовый советник Наталья Смирнова рассказывает, как начинающему предпринимателю выбрать банк

Выбор банка для обслуживания молодой компании — едва ли не самое важное. Любому предпринимателю хочется, чтобы банк был беспроблемным, удобным, помогал, а не мешал развитию дела. Какие банковские услуги нужны начинающему предпринимателю и как их выбрать?

Надежность банка. Это совет из серии «капитан очевидность», тем не менее, никому не хочется, чтобы бизнес встал или столкнулся с потерями средств на счетах из-за отзыва лицензии или временного моратория на удовлетворение требований кредиторов. Следует помнить, что счета ИП попадают под систему страхования вкладов, то есть можно хранить до 1,4 млн рублей в любом банке. Другое дело, если банк не входит в десятку системнозначимых, то есть существует риск на несколько недель оказаться без доступа к счету, если произойдет страховой случай. Если ваш бизнес предполагает чуть ли не ежедневные, или хотя бы еженедельные банковские операции, то лучше выбирать системнозначимый банк с практически нулевым риском страхового случая. Юридическим лицам лучше выбрать исключительно системнозначимый банк, так как их счета не подлежат страхованию. Если вам по иным критериям понравился не системнозначимый банк, то лучше открыть два счета: основную сумму храните в системнозначимом, а на текущие нужны – в удобном.

Удобство банка. Какой у вас будет бизнес — таким и должен быть банк. Сравнивая разные кредитные организации, нужно получить ответы на вопросы:

Много ли у банка отделений, если потребуется личное присутствие?
Удобный ли график работы?
Насколько функционален онлайн-банкинг? Можно ли совершать все операции и перевести весь документооборот с банком онлайн (платежки, анкету клиента банка, паспорта сделок, подгружать копии документов и т. д.)? Можно ли онлайн подключать новые услуги банка (заявка на кредит/кредитную линию, открытие депозита, брокерского счета и т. д.)?
Доступен ли онлайн-банкинг со всех устройств, с которых вы работаете? Если ваш бизнес связан с постоянными перемещениями и командировками, то нужен банк, где будет удобный интерфейс для компьютера, ноутбука, смартфона, причем без множества настроек и отдельных требований по браузеру.
Часто ли требуется обновление онлайн-кабинета, есть ли риск уехать в командировку на 1-2 недели и остаться без доступа к банку?
Есть ли возможность аналитики по счету: классификация операций по счету, диаграмма с процентным распределением структуры входящих и исходящих платежей, график динамики остатков по счету? Это удобно для управленческого учета. Или, если нет, возможно, имеется синхронизация с приложениями для управленческого учета.
Операционный день: если у компании будут платежи позже 19.00, работает ли банк в это время.

Тарифы банка на базовые услуги. Выбранные по первым двум критериям банки далее можно сравнить по тарифам на базовые услуги: открытие счета, ежемесячное расчетно-кассовое обслуживание, онлайн-банкинг, стоимость денежных переводов. Нелишним будет узнать тарифы на внесение и снятие наличных, а также тарифы на обслуживание корпоративной карты — как альтернативы снятию наличных. Оцените периодичность и суммы ежемесячных переводов, чтобы сравнить издержки на каждый банк в год. Чаще всего комиссия за перевод ниже там, где выше стоимость открытия счета и ежемесячная плата за обслуживание и онлайн-банкинг. Если у компании большое количество переводов на крупную сумму ежемесячно — вполне возможно, что дешевле окажется банк с более дорогим открытием счета.

Что касается снятия наличности и ее внесения, то для начала подумайте, нужна ли вам будет наличность или же удобнее будет просто подключить корпоративную банковскую карту, которой вы будете оплачивать представительские и иные расходы по бизнесу, вместо того, чтобы снимать наличность в кассе. Во-первых, карта удобнее, особенно если можно перебрасывать деньги со счета на счет карты онлайн. Во-вторых, тариф на содержание карты и процент за снятие наличности с карты в банкомате может быть ниже, чем стоимость снятия наличных из кассы или их внесения на счет. Так что, если в выбранном вами банке будут более высокие тарифы на снятие /внесение наличных в кассу, то – присмотритесь к тарифам на банковскую корпоративную карту. Возможно, там тарифы будут более привлекательными, а ваша специфика бизнеса вполне сможет заменить картой операции по снятию/внесению наличных через кассу.

Необязательные услуги. К необязательным, но опциональным можно добавить услуги: кредитование, брокерское обслуживание, депозиты и их аналоги (начисление процента на остаток по счету). Если компания только начинает бизнес, то, прежде чем брать кредиты или даже подключать овердрафт, просчитайте, справитесь ли вы со стоимостью заемных средств. Если же кредиты необходимы и владельцы бизнеса уверены в своих силах, можно уточнить, существуют ли в банке специальные программы и условия для малого и среднего бизнеса.

Что касается брокерского обслуживания, помимо сравнения тарифов между банками продумайте, что вам выгоднее: инвестировать на фондовом рынке от ИП/юрлица либо выводить сумму и инвестировать ее как физлицо. Ведь физлицо платит 13% с прибыли, а не 6% с выручки или 15% с прибыли по упрощенке, либо 20% по основной системе налогообложения. Плюс как ИП/юрлицо вы не будете иметь право на налоговые вычеты, доступные частным инвесторам. Индивидуальный инвестиционный счет вы тоже на ИП или юридическое лицо не откроете.

Что касается депозитов, то посмотрите, планируете ли вы вообще долгое время держать свободные средства на вкладах, какие условия по досрочному снятию, не получится ли так, что выбранный банк предлагает заморозить сумму на несколько месяцев без доступа к ней? Если да – достаточно сравнить рентабельность бизнеса и ставку по вкладу, чтобы понять, что выгоднее: держать деньги на вкладе или инвестировать в дело. В целом удобными для начинающей компании являются варианты, когда банк предлагает начислять процент на остаток по вашему текущему счету, но следует изучить условия начисления: нужен ли некий минимальный оборот по счету либо неснижаемый остаток на конец месяца. Полезно сравнить и тарифы на базовые услуги по такому банку. Если окажется, что процент, начисляемый на счет, будет начислен при недостижимых для компании условиях, а тарифы на базовые услуги по такому банку выше, чем по другим, где нет начисления дополнительных процентов, то вам такая опция и не нужна.

Главное для начинающего предпринимателя – помнить, что банк должен помогать, а не мешать бизнесу. Именно поэтому, если банк чуть удобнее остальных, но чуть дороже, я выбрала бы его, поэтому удобство я поставила вторым критерием, а тарифы – третьим. Если банк помогает – вы сможете больше заработать и отбить, возможно, чуть более дорогое обслуживание. Но в условиях рыночной конкуренции цены на обслуживание не кардинально отличаются, а вот сервис, увы, далеко не везде на уровне.