В начале февраля 2012 года малоизвестная компания «Мини-Займ Экспресс» начала выдавать кредиты населению через отделения «Почты России». Основными получателями мини-займов должны были стать пенсионеры — именно для них напечатали рекламные плакаты и придумали заем «Пенсионный». Условия кредитования вызвали бурю негодования в СМИ: 3000 рублей через неделю превращались в 4499 рублей (доходность такой операции — 2600% годовых). После разгоревшегося скандала «Почта России» поспешила заявить, что выполняет лишь посреднические функции между клиентами и компанией и к займам отношения не имеет. Рекламу из отделений удалили.
«Мини-Займ Экспресс» — одна из многих компаний сегмента краткосрочных займов, которые во всем мире называются payday loans — кредиты, которые берут до зарплаты. Потенциальный объем рынка микрозаймов в России, по оценке Павла Сигала, президента одной из крупнейших микрофинансовых компании «Центр микрофинансирования», составляет 300 млрд рублей, или 5–6% от всего объема кредитов населению. Трудно поверить, что после бума потребительского кредитования 2000-х, когда ставки доходили до 200% годовых, возможно повторение чего-то подобного, но это так. Кредиты наконец дошли до самых малообеспеченных слоев населения, и их объем будет только расти. Как будет развиваться этот рынок?
Кредиты для отверженных
В 2011 году в России вступил в силу закон «О микрофинансовой деятельности», и теперь любой желающий может создать кредитную компанию, зарегистрировать ее в реестре ФСФР и начать выдавать деньги. Критерии выдачи никак не регулируются. Деньги на неделю без справки о доходах, без поручителей, только по одному документу выдаются всего за 15–30 минут. Привлекать финансирование эти организации могут у частных инвесторов. Порог входа, установленный законом, — 1,5 млн рублей.
Каждый месяц открываются сотни таких компаний: осенью 2011 года, по данным ФСФР, их было 600, а в марте 2012-го — уже 1189. По оценке Михаила Мамуты, руководителя Российского микрофинансового центра, на конец 2011 года объем кредитов, выдаваемых различными микрофинансовыми организациями, составил 18,5 млрд рублей. На первый взгляд, это немного — всего 0,3% от портфеля банковских кредитов частным лицам. Однако опыт западных стран показывает, как стремительно развивается этот рынок.
Например, в США кредиты до зарплаты начали активно выдавать в начале 1990-х. По оценкам профессора Университета Северной Каролины Майкла Стигмана, с 1999-го по 2004 год их объем вырос с $8 млрд до $40–50 млрд. По данным некоммерческой организации по защите прав заемщиков Center for Responsible Lending, в 2009 году в США было выдано кредитов на $27 млрд. Процентная ставка по таким кредитам колеблется от 400% до 1000% годовых. В конце 2008 года типичный микрозаем в США составлял $300 наличными на две недели под 391% годовых. «Это хищническое кредитование, которое считается вредным и оскорбительным для заемщиков», — писал Стигман еще в 2005 году.
Похожие упреки раздаются в адрес создателя «Мини-Займ Экспресса» Юрия Глоцера, продюсера телесериалов (в частности, «Возвращение Титаника — 2») и вице-президента Федерации защиты предпринимателей. Глоцер вывел свою компанию на рынок в конце 2011 года, инвестировав в проект $2 млн. Договориться с почтовиками, утверждает он, было несложно, но подробностей переговоров не раскрывает. Глоцеру принадлежит 40% компании, а 50% находится во владении офшорной фирмы, ее бенефициаров Глоцер назвать отказался. Ставку 50% в неделю он считает допустимой и уверяет, что своими кредитами помогает пенсионерам.
Несмотря на высокие ставки, займы пользуются спросом. Кто целевая аудитория? Председатель совета директоров старейшей 
микрофинансовой организации «Домашние деньги» Евгений Бернштам говорит, что их клиенты не могут получить деньги в банке. У них либо плохая кредитная история, либо банк отказал в получении кредита.
Как правило, это сотрудники бюджетной сферы или рабочие с доходом 15 000–25 000 рублей в месяц. У микрофинансовых компаний нет ограничений по возрасту заемщика, а значит, кредиты доступны всем пенсионерам. По аналитическим данным, сейчас банковскими услугами не охвачено около 35 млн человек, говорит Мамута. Все они потенциальные клиенты микрофинансовых компаний.
Почему люди берут деньги под грабительские проценты? Финансисты называют это скорой финансовой помощью. По словам Бернштама, деньги, например, берут на ремонт, покупку подарка или экстренную починку зубов. Ростовщики уверяют, что выдают деньги быстрее банков и на понятных заемщику условиях. Так ли это на самом деле?
Неподъемный процент
Микрофинансовые компании работают с заемщиками у себя в офисе или после обращения клиента сами приходят к нему домой. Это так называемые кредиты с доставкой на дом — home door lending. Так, например, работает компания Бернштама «Домашние деньги»: менеджер на месте проводит своеобразный скоринг — задает заемщику несколько стандартных вопросов о работе и уровне дохода, осматривает жилище. Сейчас в «Домашних деньгах» работают 3500 агентов, компания планирует расширить штат до 26 000 человек.
И если банки принимают решение о выдаче кредита на основании справки 2-НДФЛ, наличия детей, имущества в собственности и других данных, то менеджера «Домашних денег» интересует совсем другое. Ему будет интересно, есть ли в холодильнике еда и не стоят ли в углу комнаты пустые бутылки — все это снижает вероятность выдачи ссуды. Если проверка проходит успешно, клиент получает банковскую карту. Через два часа на карту поступают деньги. В отличие от стандартной кредитки комиссий за снятие наличных не предусмотрено. Сейчас у «Домашних денег» 150 000 клиентов, всего компания выдала кредитов на 3,2 млрд рублей. Раз в неделю агент приходит домой к заемщику и забирает очередной платеж по кредиту. Если взять 10 000 рублей в компании «Домашние деньги», то в течение 26 недель придется отдавать по 595 рублей в неделю. Вернуть придется 15 470 рублей, что соответствует ставке 110% годовых. Но если деньги необходимы на неделю, вернуть придется те же 15 470 рублей, и тогда ставки приближаются к уровню «Мини-Займ Экспресса» Глоцера.
В большинство компаний заемщику приходится обращаться самостоятельно. Так работают, например, компании «Мигкредит», «Деньги напрокат» и крупнейшая региональная компания «Центр микрофинансирования» (333 офиса по всей России). Это, конечно, не сравнить с 42 000 отделений «Почты России», где «прописалась» «Мини-Займ Экспресс». И владелец «Центра микрофинансирования» Павел Сигал считает, что «Почта России» должна была провести тендер на доступ к своей сети, а не пускать туда одного Глоцера.
Клиент приходит в офис, заполняет заявку, подписывает договор и через 15–30 минут забирает деньги (как правило, не более 10 000 рублей). Обычно такие займы выдаются на срок от трех до 25 дней. Если занять 10 000 рублей в «Мигкредите», то через 25 дней надо вернуть 12 900 рублей (стоимость кредита — 423% годовых). У «Центра микрофинансирования» занять 5000 рублей на неделю можно под 548% годовых, а в компании «Деньги напрокат» ставка по кредиту составляет 2,5% в день, или 913% годовых.
За просрочку платежей «Домашние деньги» имеют право брать штраф 0,1% в день от неоплаченной суммы, но не более 10% от суммы долга, «Мини-Займ Экспресс» — 40%. Самые жесткие условия, вероятно, в компании «Деньги напрокат»: 3000 рублей плюс 4% от общей суммы за каждый день просрочки. Опоздание с выплатой микрозайма на один день уже считается просрочкой. Если клиент не реагирует на звонки внутренней службы взыскания долгов, через неделю плохой долг передается коллекторам. Правда, взыскать удается лишь около 10%, рассказывает генеральный директор коллекторского агентства «Центр ЮСБ» Александр Федоров.
Альтруисты
Объем рынка микрозаймов составляет сейчас около 18,5 млрд рублей, всего выдано около 2 млн таких кредитов. Все руководители микрофинансовых организаций считают, что оказывают своим заемщикам неоценимую услугу. Бернштам, например, полагает, что отсутствие денег может толкнуть человека на преступление, а возможность занять позволит ему улучшить свой образ жизни.
Говоря о своей социальной ответственности, ростовщики часто вспоминают Мухаммада Юнуса, профессора экономики, разработавшего концепцию микрокредитования — небольших беззалоговых кредитов для развития малого бизнеса. Его Grameen Bank занимается выдачей таких кредитов в Бангладеш с 1983 года. Банк был создан для помощи бедным, поэтому выдает кредиты по небольшой ставке — около 20% годовых — и работает почти с нулевой прибылью. За свою деятельность Юнус получил Нобелевскую премию мира в 2006 году.
Payday loans имеют мало общего с его моделью. Микрофинансовые компании предлагают поучаствовать в их бизнесе: они привлекают деньги у частных лиц под 16–22% годовых и выдают их под 500–700%.
Главное в этом бизнесе — увеличить объем выдачи кредитов. Например, «Домашние деньги» увеличили чистую прибыль в 2011 году с 7 млн рублей до 27 млн рублей, после того как число клиентов выросло с 28 000 человек до 85 600 человек. В этом году чистая прибыль «Домашних денег» по плану должна снова вырасти втрое, а количество клиентов — достигнуть 300 000.
Прибыль компании сильно зависит от уровня просрочки портфеля, который колеблется от 25% (в компании Бернштама) до 50% (у «Мини-Займ Экспресса»). Другие статьи расходов — аренда помещений, зарплата персонала, содержание колл-центра и IT. Но каковы эти расходы, финансисты не говорят, ссылаясь на коммерческую тайну.
Банкиры считают, что их коллеги из микрофинансовых организаций готовятся снять сливки с нового рынка, пользуясь финансовой безграмотностью самых бедных слоев населения. В середине 2000-х банки делали то же самое, выдавая кредиты со скрытыми комиссиями, которые увеличивали процентную ставку до 200% годовых, пока в 2007 году владельца банка «Русский стандарт» Рустама Тарико не пригласили в Генпрокуратуру для беседы. После этого банк отменил комиссии за обслуживание счета. Его примеру последовали и другие банки. Вслед за этим Центробанк обязал их раскрывать полные ставки по кредитам.
Такое же ужесточение регулирования, видимо, ждет и сферу микрозаймов. На Западе высокая конкуренция и прозрачность снизили ставки с 1–3% до 0,5% в день. В США власти ввели ограничения и для заемщиков: чтобы получить микрозаем, необходимо иметь постоянную работу и доход не менее $1000 в месяц.