На прошлой неделе в интернете разгорелась громкая дискуссия о морально-этических принципах работы микрофинансовых организаций, ставка по займам которых составляет около 50% в неделю, или миллиарды процентов годовых. Такие кредиты с декабря 2011 года выдает принадлежащая кинопродюсеру Юрию Глоцеру компания «Мини-Займ Экспресс» в Краснодаре, Воронеже, Ростове, Белгороде и Санкт-Петербурге.
Эта компания заключила агентский договор с ФГУП «Почта России», и теперь ее операторы принимают заявки и выдают кредиты. При этом ее основной аудиторией являются малообеспеченные пенсионеры, которые самостоятельно часто не способны разобраться в тонкостях финансовых продуктов. Это и вызвало возмущение блогеров. «Почте России» пришлось объясняться, что она всего лишь агент между компанией и ее клиентом, а займов не выдает.
Справедливости ради стоит сказать, что почтовики работают со множеством банков, в числе которых ХКФ-банк, ТКС-банк, а также один из прямых конкурентов компании Глоцера — «Домашние деньги». Если кредиты даже по таким ставкам пользуются спросом, банкиры будут их предлагать. «Я считаю, что ставки должны регулироваться рыночным путем, а не сверху, — говорит Евгений Бернштам, основатель компании «Домашние деньги», которая работает в том же секторе, что и компания Юрия Глоцера. — Если две стороны договора согласны с его содержанием, то это уже залог успеха их отношений».
Что за человек выдает кредиты пенсионерам по супервысоким ставкам? Основатель компании ООО «Мини-Займ Экспресс» Юрий Глоцер согласился ответить на вопросы Forbes. Сейчас его компания изымает из почтовых отделений буклеты с изображением пенсионеров и утверждает, что его целевая аудитория — люди 30-40 лет. Но в это верится с трудом. Судите сами.
— Вам не стыдно предлагать самым малообеспеченным жителям нашей страны такие дорогие займы?
— Это чистейшей воды недоразумение. Мы не собирались обманывать или заманивать пенсионеров. Единственная моя ошибка при запуске компании в том, что на рекламном буклете мы разместили лица, так сказать, не очень молодых людей. И поэтому у пользователей «Живого Журнала» возникла ассоциация с людьми пенсионного возраста. Так вот, я их хочу огорчить — по нашей статистике, накопленной с прошлого декабря, доля пенсионеров (то есть людей старше 55 лет) среди наших клиентов составляет всего 8%. Мало того, мы сейчас изъяли буклеты с этими фото из почтовых отделений и заказали уже новые буклеты.
— Но в буклетах «Почта. Мини-Займ» первый заем так и называется — «Пенсионный». Заняв по нему 3000 рублей, через неделю 
клиент обязан вернуть уже 4499 рублей.
— Его больше нет. Мы сняли его, как только уловили первые признаки недовольства в интерне-сообществе. Хотя раньше мы специально выделяли подобные займы, чтобы именно пенсионерам давать скидки.
— То есть давать заем с доходностью 141 млрд процентов годовых со скидкой 10%? Ведь по вашей «Классической» программе заем в те же 3000 рублей через неделю вернется к вам в размере 4599 рублей.
— Да, каждый наш клиент имеет право получить первый заем и в случае удачного погашения следующие займы получать уже со скидкой.
— Как относитесь к шумихе вокруг вашей компании, которая разразилась на прошлой неделе?
— Для меня стало открытием, что целевая аудитория «Почты России» — пенсионеры. А вообще мы просто используем «Почту России» как систему распространения и оплаты. Это как если бы я был издателем журнала Penthouse и использовал бы ту же почту для его дистрибуции. Ведь «Почта России» — единственная доступная организация для любого жителя нашей страны. Она просто передает нашим клиентам наши же деньги через свои офисы.
У нас все очень просто. Мы не кредитуем людей, а даем краткосрочные займы. Это как 
раньше люди занимали друг у друга до зарплаты. А теперь есть мы — ООО «Мини-Займ Экспресс». Мы продаем продукты, так же как на рынке продают огурцы или помидоры. Только у нас не помидоры, а финансовые услуги. Если вас устраивают условия, то берите заем, не устраивают — не берите.
— Кто же тогда ваша целевая аудитория?
— Предварительный маркетинг показал, что это женщины от 35 лет. После 40 мужчины вообще мало берут взаймы, а вот у молодых (21-25 год), когда мужчинам надо активно ухаживать за девушками, желание занимать тоже есть.
— Чья вообще была идея сделать такую микрофинансовую структуру?
— Мне принадлежит 40%, 50% записано на кипрский офшор, владельцев которого я вам ракрывать не буду, еще 10% — у гендиректора Сергея Сапарова. Сергей — человек, обладающий незаурядными способностями в плане программирования и организации труда. Это была его идея — сделать так, чтобы несколько человек из московского офиса (сейчас в штате ООО работают шесть человек) управляли бы денежными потоками со всей страны. Мы собрались еще в 2010 году и поняли, что населению в 140 млн, из которых более половины работающие, а средний заработок всего $870, надо помогать. Еще через год, когда вступил в действие закон о микрофинансовых организациях, мы запустились.
Впрочем, не мы первыми придумали такую систему. Мы изучили опыт Латвии, Литвы и Польши. Например, эффективная ставка крупнейшей подобной компании Великобритании Wonga зашкаливает за 4000%, а у подобных американских компаний они вообще выше 5000% годовых.
— Сколько денег вложили акционеры в это проект?
— Суммарные вложения далеко перевалили за $1,5 млн. Большая часть ушла на программное обеспечение. Скоро надо будет вложить еще $3-4 млн. А потом уже можно будет думать о банковских кредитах.
— Кредитовать будет банк БФГ-Кредит, где вам также принадлежит 39,7% акций?
— Нет, там я не беру ни копейки. Я там простой акционер, и все. Моя компания там только открыла расчетные счета.
— А как вы договорились с «Почтой России»? Сложно ли было договариваться с ее менеджерами?
— Совершенно не сложно. Я пришел к ним лично, внес наши предложения, и все.
— А к кому пришли-то?
— Я уже не помню, там ведь море людей работает. Сначала я написал тысячи писем, потом ходил по отделам. Задача ведь была не в том, чтобы договориться с «Почтой», а сделать так, чтобы наша система не сбоила.
— Кто тогда встречался с первыми лицами ФГУП?
— Я их даже не знаю. Мой юрист встречался с их юристами, бухгалтер — с почтовым казначейством. Никаких особых персоналий из «Почты России» в этих переговорах не стояло. Переговоров было много, мы там обсуждали различные сценарии сотрудничества, там сидели, конечно, какие-то люди из «Почты», но мы разговаривали с ними совершенно обезличенно, я их и фамилий-то не знаю.
— А сколько получает «Почта России» за то, что предоставляет вам свою сеть для распространения?
— Мы взяли на себя оплату всех комиссий — за перевод, оформление заявки и т. д. Клиент, который берет наш заем, не платит никаких комиссий.
vrezka
— Ваши займы может получить любой человек?
— Ну как минимум половина обратившихся к нам. Сотрудник почты при помощи скоринговой системы проверяет каждого потенциального клиента, «прогоняет» его кредитную историю через базу данных БКИ (Бюро кредитных историй).
— А невозвраты какие?
— Наша бизнес-модель подразумевает 20% невозвратов. Статистика, накопленная с декабря, показала 23-24%. Сейчас, конечно, после шума, я думаю, может вырасти до 30%.
— Сколько планируете выдать в этом году займов?
— Сейчас план такой — каждый месяц суммарно выдавать не менее 10 000 займов. Их средняя сумма — 3000-4000 рублей, на две-четыре недели. При этом я знаю, что в Санкт-Петербурге и Ленинградской области не менее чем на 40 000 мелких займов подают заявки именно пенсионеры. Это данные банков, которые также работают с «Почтой России».
— Значит, все-таки пенсионеры?
— Ну, такова реальность. Это самые нуждающиеся люди в нашей стране. И мы им помогаем.