«В молодости я не хотел класть деньги в банк, мне хотелось просто держать их в сумке в комнате, — так суперзвезда бокса Майк Тайсон описывал свои отношения с деньгами. — Мои доходы разлетались по округе: они шли к моим друзьям, на покупки домов, на мои развлечения, куда угодно, только не в накопления». К 2000-м годам состояние Тайсона оценивали в $400 млн, но и этих средств ему не хватало. Порой он тратил $580 000 за один день — пусть это и был день его рождения. Он менял дорогие машины и купил ванну из золота за $2 млн.
В итоге боксер дошел до того, что ему было нечем платить алименты на ребенка, а среди его кредиторов значились и друзья, и продюсеры, и юридические фирмы (не говоря уже о налоговых инстанциях). В 2003 году его признали банкротом. В последующих интервью бывший мультимиллионер признавал, что неадекватное отношение к деньгам и отсутствие интереса хотя бы к базовой финансовой грамотности довели его до такого состояния.
В России собственным умением распоряжаться деньгами довольны 66% бумеров, 64% зумеров, 58% представителей поколения Х и лишь 44% миллениалов. Трое из четырех американцев, согласно статистике, испытывают огромный стресс из-за денег и называют их главным источником проблем в жизни (особенности устройства экономики — жизнь в долг и небольшие накопления — вызывают расходы не по средствам и тревожность).
Стресс, в свою очередь, провоцирует расстройства, которые принято обозначать термином money disorders («расстройства, связанные с деньгами»). Доктора Тэд Клонц и Брэд Клонц, основатели центра финансовой терапии и авторы книги «Разум сильнее денег», выделяют 12 видов таких расстройств. Среди них чрезмерные траты, скряжничество (или «менталитет Великой депрессии»), финансовая неверность (трата денег втайне от супруга), трудоголизм, «финансовый инцест» (навязывание денег родственникам с целью установления контроля над ними), финансовое «развращение», чрезмерное накопительство, а также разнообразные переживания и комплексы по поводу богатства или бедности.
Официально только одно из них — расстройство патологического накопительства, или «синдром Плюшкина», — считается болезнью и входит в перечень МКБ, однако многие специалисты используются термин money disorders в работе. «Расстройства на почве денег — это повторяющиеся проблемы с финансами, которые негативно влияют на вашу жизнь, — говорит доктор Джудит Овертон, психиатр и медицинский директор страховой компаний BlueCross BlueShield. — Хотя они и не считаются медицинским диагнозом, они однозначно сказываются на благополучии человека».
Врач рассказывает, что такие проблемы часто появляются в итоге стрессовых событий в жизни, имеющих отношение к деньгам: например, если человек долго испытывал финансовые трудности, то, когда у него появятся деньги, он может начать тратить их чрезмерно, компенсируя «период бедности». А может скрупулезно откладывать и продолжать ограничивать себя во всем.
Богатство и слава действительно совсем не гарантируют здоровые отношения с деньгами. К примеру, когда Бритни Спирс разводилась, выяснилось, что при доходе почти в $800 000 в месяц, у нее совсем не было сбережений. Она тратила огромные деньги на рестораны, недвижимость и развлечения. Фотограф Анни Лейбовиц умудрилась нажить $24 млн долгов и даже не смогла оформить наследство, так как ей было нечем заплатить налог.
Британская герцогиня Йоркская Сара Фергюсон тоже не справилась с финансами, несмотря на алименты от принца и продажи ее книг, — сообщалось, что в 90-х годах она имела долги на 4,5 млн фунтов, а в мае 2010 года была уличена в том, что предлагала устроить личную встречу со своим мужем, принцем Эндрю, за 500 000 фунтов стерлингов наличными. Да и сама Сара рассказывала о проблемах с деньгами, заявляя, что плохой менеджмент в компании, в которую она инвестировала, довел их совместный бизнес до «коллапса», хотя деньги уходили в том числе и на нее саму: бывшую жену принца заселили в дорогую квартиру, о которой она не просила. СМИ сообщают, что и сегодня герцоги живут не по средствам, не могут разобраться с просроченными платежами.
Руководитель клиники психиатрии ЕМС кандидат медицинских наук Наталья Ривкина видит связь между финансовыми проблемами, психологическими особенностями человека и влиянием социокультурных факторов. Она уверена, что неаккуратность в обращении с деньгами (особенно появившаяся без изменений дохода или образа жизни человека) может быть проявлением различных психоэмоциональных расстройств: депрессии, биполярного расстройства, расстройства личности. Например, импульсивность и невнимательность при СДВГ могут приводить к необдуманным тратам и финансовым проблемам.
«Но важно помнить, что причиной таких трудностей может быть и недостаток финансовой грамотности, и влияние окружающей среды. Склонность к тревоге по поводу денег может быть связана и с такими личностными чертами, как перфекционизм, нейротизм, низкая толерантность к неопределенности, также риск повышается при тревожных и депрессивных расстройствах», — предупреждает врач.
Финансовые проблемы становятся причиной многих «импульсивных» самоубийств, происходящих из-за неспособности справиться с этим стрессом. А если у человека уже есть склонность к ментальным расстройствам, то большое количество денег (как и желание ими обладать) может только ухудшить его положение. Само желание зарабатывать и накапливать иногда становится такой же зависимостью, как алкоголизм или наркомания: в психологии ее еще называют «процессуальной», то есть связанной с совершением каких-либо действий (в отличие от употребления каких-либо веществ).
Получается, денежные трудности и психологические расстройства усиливают эффект друг друга. Так, вероятность того, что люди с ментальными проблемами не смогут выплачивать долги, в три с половиной раза выше, чем у обычных людей. Исследование показывает, что в одной только Англии более 1,5 млн человек одновременно испытывают психологические проблемы и имеют сложности с выплатой долгов: почти половина (46%) должников переживают подобные расстройства, а 86% респондентов отметили, что их состояние ухудшилось в результате финансовых проблем.
Как проявляются расстройства, связанные с деньгами
Финансовые проблемы и связанные с ними психологические расстройства могут приводить к неприятным физическим последствиям, предупреждает Наталья Ривкина. Постоянная тревога и переживания из-за денег способствуют хронической активации стрессовой реакции в организме, а это негативно сказывается на работе нервной, сердечно-сосудистой, пищеварительной и иммунной систем: могут возникать головные боли, боли в животе и груди, повышение давления, нарушения сна и аппетита, снижение иммунитета. В долгосрочной же перспективе хронический финансовый стресс может повышать риск развития сердечно-сосудистых заболеваний, язвенной болезни, сахарного диабета, ожирения.
Безусловно, любой человек иногда позволяет себе больше, чем может в данный момент, пропускает счет за свет или забывает отдать долг другу вовремя. Но как понять, что ситуация уже вышла из-под контроля и у человека есть реальные трудности в обращении с деньгами?
По мнению финансовых консультантов Silverman & associates, в большинстве случаев человек сперва проходит стадию отрицания или игнорирования. Он не замечает свои проблемы, связанные с финансами, и продолжает жить как ни в чем не бывало. В таких случаях, возможно, стоит прислушаться к беспокойству близких. Также эксперты перечисляют такие признаки: нежелание брать на себя даже минимальные риски, связанные с деньгами, чрезмерные траты, слишком рискованные инвестиции.
Психотерапевт Брэд Клонц считает, что как только человек начинает врать о деньгах (например, о стоимости покупки или потраченной сумме) — это уже первый звоночек существующей проблемы. Ее также выдают компульсивные покупки, а также чувство вины от цены или количества купленного. От подобного поведения страдает примерно 5–8% мирового населения, в просторечии таких людей еще называют шопоголиками. Многие исследователи склоняются к тому, что навязчивые покупки похожи на зависимость, так как наполняют мозг дофамином, как и при других видах психических зависимостей.
«Чтобы стать аккуратнее в финансовых вопросах, можно начать с простых шагов: вести учет доходов и расходов, планировать бюджет, откладывать часть денег на сбережения, повышать финансовую грамотность. Если тревога по поводу денег становится навязчивой и чрезмерной, стоит обратиться за помощью к психологу или психотерапевту», — советует Наталья Ривкина. Также для лечения расстройств на почве денег есть особый вид терапии — финансовая, в рамках которой пациенты общаются не только с психологом, но и с финансовым консультантом, Таким образом, параллельно с разбором своих психологических проблем, люди учатся составлять бюджет и рационально обращаться с деньгами. Кстати, есть и «денежные рехабы» — недельная групповая терапия.
Психиатр также отмечает, что иногда в более старшем возрасте, когда люди перестают работать или жить привычной активной жизнью, даже у ранее успешно управлявших финансами людей могут проявляться особенности в обращении с деньгами. Это может быть как проявлением изменений образа жизни человека, так и начальных этапов инволюционных изменений или депрессий старшего возраста.
«Близким стоит обратить внимание, если пожилой человек начинает совершать нехарактерные для него нерациональные покупки, забывает оплачивать счета, теряет документы и ценности, становится жертвой финансовых махинаций. Это может быть поводом для внимательной поддержки или медицинского обследования у психиатра-геронтолога», — предупреждает врач.
Когда начинать говорить о деньгах с детьми
Возраст, в котором люди начинают переживать о деньгах, может сильно варьироваться. Некоторые дети уже в раннем возрасте осознают их ценность, особенно если растут в семьях с финансовыми трудностями. Но чаще всего, по словам Натальи Ривкиной, серьезное беспокойство о финансах появляется в подростковом возрасте и ранней взрослости, лишь когда человек начинает самостоятельную жизнь.
Психолог детского сервиса психологической поддержки «Анимаго» и аналитик поведения Анастасия Тамбовцева объясняет, что понимание концепции денег развивается постепенно. Есть несколько этапов: ранний возраст (3–4 года), когда дети начинают распознавать монеты и купюры. Далее идет дошкольный возраст (5–6 лет) — в это время формируется базовое понимание обмена денег на товары. Школьный возраст (7–12 лет), когда дети осознают их ценность и роль в обществе. И, наконец, подростковый период (13 лет и старше), когда появляется способность понимать «более сложные финансовые концепции».
Существует схема действий, которая способна помочь ребенку наладить отношения с деньгами. Прежде всего Тамбовцева советует обучать детей финансовой грамотности в раннем возрасте, так как исследования демонстрируют, что базовые привычки формируются к семи годам. Для этого лучше использовать игровые методы. Другие работы показывают, что открытые разговоры о финансах в семье положительно влияют на детей. То есть не надо стесняться обсуждать семейный бюджет, говорит эксперт.
«Еще одно исследование показало, что самоконтроль в детстве может быть предиктором финансового благополучия во взрослом возрасте. Дети, продемонстрировавшие лучший самоконтроль, имели более высокие доходы и меньше денежных проблем во взрослой жизни», — напоминает психолог.
Вопрос влияния семейного достатка на финансовую грамотность детей пока остается дискуссионным. Дети из обеспеченных семей часто имеют более высокий уровень, однако другие исследователи, например Элис Джонсон и Майкл Шерраден, отмечают, что без должного воспитания и они могут столкнуться с трудностями в развитии финансовой самостоятельности.
«Ключевой фактор здесь не столько наличие денег, сколько отношение к ним в семье и финансовое поведение родителей, — заключает Тамбовцева. — Взрослые должны сами демонстрировать здоровое поведение, ведь дети копируют наши привычки. А финансовая грамотность — это не только о деньгах, но и о психологии, самоконтроле и жизненных ценностях». Так, исследования показывают, что счастливы скорее будут те люди, которые ценят время больше, чем деньги.