Банки готовы кредитовать бизнес без залога, если бизнес готов взять на себя ряд жестких обязательств
Владельцам нефтяных компаний, телекоммуникационным фирмам или застройщикам не составляет большого труда взять кредит в банке: можно заложить экспортную выручку, недвижимость или дорогостоящее оборудование. Небольшим торговым или сервисным предприятиям получить финансирование сложнее, ведь подходящих залогов у них подчас просто нет. Однако в последнее время банки все активнее разрабатывают схемы беззалогового кредитования — уж слишком велик спрос. «Если бы мы дали команду нашим клиентским подразделениям активнее продавать такие продукты, они бы только и приносили что беззалоговые кредиты», — говорит Андрей Матвеев, директор департамента корпоративного кредитования Московского кредитного банка (МКБ).
Главное условие беззалогового кредитования — компания должна проводить расчеты через банк, выдавший ссуду. Такие кредиты, как правило, выдаются на небольшой срок и предназначены не для инвестиций, а для расчетов (например, для закрытия так называемых кассовых разрывов при неравномерном поступлении денег на счет) или финансирования периодических закупок сырья или товаров.
Пока самый популярный беззалоговый кредит — овердрафт, который обычно выдается на срок до одного месяца и используется как раз для закрытия краткосрочных кассовых разрывов. Овердрафтом могут пользоваться компании самого разного калибра — от мелкого розничного бизнеса до крупных оптовиков.
Отсутствие залога — не единственная причина, чтобы обратиться в банк за кредитом без обеспечения. Возможно, его просто неудобно предоставлять, хотя бы из-за дефицита времени.
Получить кредит без залога клиенту с улицы вряд ли удастся. «Беззалоговые кредиты — это подарок для клиента. Получить их намного сложнее, чем обыкновенные, — говорит Винченцо Трани, начальник департамента кредитования малого и среднего бизнеса МДМ-Банка. — Причем чаще всего это не первый финансовый продукт, который компания покупает у банка».
Владелец транспортной компании Дмитрий (фамилию бизнесмен назвать отказался) рассказывает, что ему понадобился кредит в $1 млн на закупку машин, при этом ежегодная выручка компании не достигала и $10 млн, а подходящего залога не было. Бизнесмен обратился в банк, где его компания обслуживалась уже более пяти лет. Тот как раз запускал систему кредитования без залога. Бизнесмен получил $1 млн в форме кредита «под оборот» на год с ежемесячной выплатой процентов. Ему помогли личное знакомство с руководством банка и репутация надежного клиента. (Как правило, при беззалоговом кредитовании банки требуют личное поручительство собственников или руководителей компании.)
Риски, связанные с отсутствием обеспечения, банк компенсирует повышением ставок минимум на 1–3% годовых. Но даже такие условия оказались Дмитрию на руку. Он взял машины в лизинг, а банковский кредит направил в лизинговую компанию в виде первого взноса, значительно уменьшив последующие платежи. Если бы предприниматель использовал лизинговую схему без большого первоначального взноса, заплатить пришлось бы больше.
Вот несколько примеров типовых программ кредитования без залога. Московский кредитный банк, кроме хорошо известного овердрафта, разработал два вида беззалоговых продуктов. Контокоррентный кредит предлагается клиентам, которые работают с банком больше года, имеют оборот не менее $750 000 в месяц и пользуются другими банковскими услугами, например проектами по зарплате. Лимит кредитования — 75% ежемесячного оборота по счетам за последние три месяца, базовая ставка — 15% годовых в рублях. Кредитный договор действует полгода, правда, задолженность должна погашаться не реже одного раза в три месяца.
Специально для торговых компаний МКБ предлагает кредит на полгода под инкассируемую выручку с лимитом до 100% от ежемесячного оборота (базовая ставка 14%). Он удобен, например, при закупке товаров к Новому году. Правда, надо учесть: чтобы получить этот кредит, компания должна пользоваться услугами инкассации МКБ. Кроме того, кредит погашается частями из инкассируемой выручки во время всего срока кредитования.
В Оргрэсбанке можно взять кредит в размере 40% от среднемесячных оборотов по счетам, максимальный срок непрерывной задолженности — три месяца, ставка — 13–14% годовых в рублях. В банке согласны ссужать деньги клиентам, пообещавшим перевести туда счета из других кредитных организаций, в таком случае лимит кредитования до перевода составит 30% от совокупного оборота, а погашать задолженность придется не реже чем раз в два месяца.
Если у компании открыты счета в нескольких банках, получить кредит везде без залога вряд ли получится. «В последнее время мы видим следующую тенденцию: предприятия пытаются закрыть нужду в оборотных средствах за счет коротких беззалоговых кредитов в разных банках, — отмечает Андрей Матвеев из МКБ. — Естественно, у них могут возникнуть проблемы с ликвидностью. Таким компаниям беззалоговые кредиты мы стараемся не давать».