Вернуть все

Можно ли, находясь в здравом уме, открыть счет в банке, если вам известно, что он вот-вот лопнет? Оказывается, иногда это даже полезно. В 2004 году небольшой Промэксимбанк перестал проводить платежи, до отзыва лицензии оставался месяц, но счета в банке открыли 15 человек. Большинство из них были сотрудниками частного охранного предприятия другой кредитной организации — ВИП-банка, у которого в «Промэксиме» зависли деньги. Эти средства ВИП-банк в тот же день перевел со своего счета на счета охранников, которые стали частными вкладчиками Промэксимбанка с требованиями на 47,3 млн рублей.

Смысл операции прост. По закону после признания банка банкротом частные вкладчики становятся кредиторами первой очереди и получают приоритетное право на возврат своих денег. Только после того как конкурсный управляющий расплатится с ними, наступает черед кредиторов второй и третьей очереди. Вкладчики Промэксимбанка, включая охранников ВИП-банка, получили от конкурсного управляющего около 40% своих средств. Если бы ВИП-банк сохранил деньги на своем корсчете, то стал бы кредитором третьей очереди и до сих пор ждал бы возврата денег.

Многие фирмы держат деньги в небольших малоизвестных банках. Чем обусловлен выбор? Предпринимателям важно, что такие банки часто предлагают большую доходность по депозиту и более выгодные условия по расчетно-кассовому обслуживанию. В небольших банках можно вести дела непосредственно через их владельцев — это существенно ускоряет процесс. Что греха таить: такие банки могут закрыть глаза на сомнительные с точки зрения борьбы с отмыванием денег операции клиентов, а иногда и просто помогают с обналичкой. Нередко сотрудничество строится на принципе «ты — мне, я — тебе». Некоторые страховые компании размещают часть резервов в банках в обмен на возможность застраховать автопарк, здание банка и т. д. По словам первого заместителя гендиректора страховой компании «МАКС» Владимира Когтева, небольшой банк может сделать «хорошее предложение по взаимному бизнесу».

Однако у небольших кредитных организаций появился в последнее время существенный недостаток: они стали один за другим терять лицензии. С сентября 2004 года Центробанк лишил права деятельности почти 90 банков с совокупными активами около 50 млрд рублей (0,5% активов банковской системы на 1 января 2006 года). Самые крупные среди них — «Олимпийский», «Нефтяной» и, кстати, уже упомянутый ВИП-банк, который последовал за бывшим партнером «Промэксимом». Большинство банков лишилось лицензий не из-за финансовой неустойчивости, а за нарушение закона об отмывании денег и обналичивание, но предпринимателям, доверившим им средства, от этого не легче.

Можно ли спасти деньги своей компании, если у банка начались проблемы? Если организация останавливает платежи, вытащить из нее средства очень сложно. Когда банк идет ко дну, каждый пострадавший пытается спасти себя и забывает о других. Начинается игра без правил. Менеджеры всех уровней и владельцы банка выводят активы любыми способами, не стесняясь уничтожать документы и исправлять их задним числом.

Перевод средств на счета физлиц, использованный ВИП-банком, — один из самых невинных способов вытащить деньги. «Бывает, что ровно за день до отзыва лицензии в банк приходит некий гражданин и открывает шесть счетов, — рассказывает конкурсный управляющий «Диалог-Оптима» Андрей Сергеев. — Иногда на такие счета поступает 10–20 млн рублей». «Кто поумнее, разбивает свои деньги на несколько депозитов по 100 000 рублей», — говорит первый замгендиректора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Валерий Мирошников. Эта государственная организация занимается не только выплатой денег вкладчикам банков-банкротов, но и ликвидацией разорившихся банков. До недавнего времени возврат 100 000 рублей гарантировал закон о страховании вкладов, сейчас эта сумма увеличилась до 190 000 рублей.

Преимущество данной схемы в том, что далеко не всякий конкурсный управляющий будет ее оспаривать. «Иногда руководитель компании выплачивает сотрудникам зарплату, бонусы — все что угодно, лишь бы сохранить деньги, в таком случае конкурсный управляющий может закрыть на это глаза, — говорит первый заместитель гендиректора компании «Бизнес-Лоция» Елена Ребгун. — Но если руководитель переводит все средства на личный счет, девять управляющих из десяти пойдут в суд». И они имеют шанс оспорить такие переводы: ведь в спешке люди делают ошибки, например, забывают заплатить полагающиеся в таких случаях налоги. Впрочем, тут как повезет. Еще один конкурсный управляющий жалуется, что судьи «не смотрят на такие мелочи».

Второй способ получить деньги из проблемного банка — найти его заемщиков и добиться от банка переуступки прав требования к ним (заключения договора цессии). «Руководство банка всегда старается выполнить обязательства перед определенными клиентами», — говорит конкурсный управляющий банка «Павелецкий» Карен Мартиросов. Украинский АвтоЗАЗбанк, например, через должников «Диалог-Оптима» смог вернуть межбанковский кредит на $1,8 млн. «Российский банк не смог вернуть деньги, поэтому «отдал» нам одного из своих заемщиков. Мы с ним поработали, и он с нами рассчитался», — рассказывает Forbes председатель правления АвтоЗАЗбанка Владислав Байрака.

Такой метод удается использовать многим кредиторам. «Даже если клиент пришел с улицы, но обладает при этом достаточным даром убеждения, да к тому же имеет на руках конкретное предложение, сотрудники банка, скорее всего, пойдут ему навстречу», — говорит один из управляющих. «Результат таких договоренностей мы видим в каждом втором банке, среди крупных — в Союзобщемашбанке и банке «Национальный капитал» (их лицензии отозваны в январе и декабре 2005 года. — Forbes), — говорит Мирошников.

Впрочем, и договоры цессии могут быть оспорены в суде, ведь, переуступая заемщиков или активы, банк удовлетворяет требования одних кредиторов в ущерб другим. Исход таких разбирательств сложно предсказать. Сергеев оспорил сделку «Диалог-Оптима» с Автозазбанком, но взыскать с него деньги оказалось непросто. «Деньги мы уже получили, а судиться можем вечно», — говорит Байрака. На сайте АСВ говорится, что агентство оспаривало ряд договоров цессии, заключенных с череповецким и читинским филиалами признанного банкротом АСБ-банка. Суды удовлетворили 10 исков агентства, но шесть эпизодов оспорить не удалось.

Наконец, предприниматели используют еще один способ достать деньги из банка. Этот путь возможен в том случае, если не только банк должен компании, но и компания банку — тогда они могут провести взаимозачет требований. Незадолго до отзыва лицензии у банка «Павелецкий» его заемщик — компания «Русский текстиль» — предъявила требования на сумму своего долга и провела взаимозачет в одностороннем порядке. «Они пришли предъявлять к погашению векселя и депозитные сертификаты, когда банк не работал, при свидетелях зафиксировали это и таким образом получили право на взаимозачет в одностороннем порядке», — говорит управляющий «Павелецкого» Мартиросов. «Зачет встречных требований также нарушает очередность кредиторов, но суд может признать такую сделку», — комментирует управляющий «Диалог-Оптима» Андрей Сергеев.

Перевод денег на счета физлиц, переуступка прав требований и взаимозачеты — основные способы возврата денег. На их основе, по словам Мартиросова, строятся более изощренные схемы, которых за время банкротства сотен банков накопилось предостаточно. Но несмотря на все многообразие опыта, только один способ вернуть деньги полностью легален — записаться в реестр кредиторов и запастись терпением. Компания «МАКС» потеряла около 12 млн рублей в банке «Павелецкий» и до сих пор ждет выплат. «Мы вошли в реестр кредиторов, сейчас в банке работает хороший конкурсный управляющий, но компания вряд ли получит более 5%», — без оптимизма говорит Когтев.

Лазеек для клиентов и самих банкиров остается все меньше. АСВ все чаще пользуется правом оспаривать сделку, если она была совершена менее чем за шесть месяцев до подачи заявления о признании банка банкротом. Сейчас агентство с успехом борется с появлением фиктивных вкладчиков. А «Русский текстиль», с которым спорил Мартиросов, все-таки согласился вернуть свой кредит в конкурсную массу, а затем занять место в списке кредиторов.

Мирошников из АСВ отмечает, что цивилизованное банкротство все больше устраивает собственников банков и кредиторов. По его словам, если раньше управляющему в среднем удавалось удовлетворить 6–12% требований кредиторов, то сейчас этот показатель доходит до 25%. Клиенты Арбат-банка, Юстибанка, Стайл-банка получили деньги полностью, а кредиторы Галичкомбанка вернули 95% своих средств.

Из истории с «Павелецким» «МАКС» извлек урок. «Единственная логика поведения — держать деньги в крупных финансовых учреждениях, что мы и делаем, — говорит Когтев. — Сейчас мы работаем с госбанками и практически отказались от сотрудничества с мелкими банками». Он уверен, что «в будущем маленькие банки будут вообще не нужны экономике». Впрочем, это его личное мнение.

Кому довериться?

Банк для обслуживания компании часто выбирают по знакомству. Но в любом случае, перед тем как окончательно доверить часть своих денег тому или иному кредитному учреждению, лучше прояснить несколько обстоятельств.

1. Познакомьтесь с владельцами банка. Вас должно насторожить, если 
они полностью отошли от управления бизнесом.
2. Кто управляет банком? Важно, чтобы среди топ-менеджеров и членов совета директоров было достаточно профессиональных финансистов.
3. На чем банк зарабатывает? Поговорите с руководством, чтобы понять, на чем специализируется банк и что приносит ему наибольшую прибыль. Если банк живет за счет всего двух или трех крупных клиентов — это плохой признак.
4. О чем говорит отчетность? Попросите банк предоставить вам отчетность (это официальная информация, раскрываемая ЦБ), убедитесь в том, что в ней нет ничего подозрительного, например, больших оборотов по кассе, которые могут свидетельствовать об увлечении обналичкой.
5. Прошел ли банк отбор в систему страхования вкладов (ССВ)? Вероятность банкротства участника ССВ невысока. Впрочем, и банк, который туда не попал, может быть вполне устойчивым — возможно, он в принципе не работает с физлицами.