Несколько полезных советов владельцам загородных домов
Жизнь на природе — это не только чистый воздух и уединение. Это еще дополнительные траты, и притом немаленькие. «Дом по сравнению с московской квартирой — огромное хозяйство. То здесь протечет, то там заскрипит», — рассказывает гендиректор и совладелец страховой компании «Согласие» Игорь Жук. В месяц он тратит около $2000 на отопление и свет, поддержание чистоты, уборку территории и охрану. Ровно столько же стоит годовая страховка его дома ценой $500 000. «Получается, что годовая страховка обходится не дороже месячного содержания дома, — рассуждает Жук, — это не самые обременительные расходы».
Ему легко говорить: он сам работает в страховой компании и знает все тонкости этого бизнеса. Но как быть обычному человеку, решившему застраховать свой загородный дом?
Для начала разберемся, что предлагают страховщики. Типовой договор предусматривает страхование от множества рисков, начиная со стихийных бедствий и заканчивая падением космических аппаратов. Для деревянных строений средняя цена полного полиса 0,6–0,65% от стоимости дома, а для кирпичных — 0,5–0,55%. Главная опасность для загородного жилья — пожар, а дом из бруса пострадает от огня намного больше, чем кирпичный коттедж, поэтому и полис стоит дороже.
Вот пример из жизни. Сергей и Наталья закончили строительство своего загородного дома только в этом году. Они знали, что в одном из соседних коттеджей был пожар, поэтому свое жилище решили сразу застраховать. Их деревянный дом стоимостью $350‑000 находится в охраняемом поселке в 40‑км от Москвы. Ставка по договору страхования — 0,64% от этой суммы. Еще на $30‑000 застраховано имущество в доме (по ставке 1,03%) и на $21‑000 — гостевой домик (0,54%). Всего получается $2700 в год.
Теперь о том, как можно сэкономить. Можно пренебречь риском кражи, если вы не храните в загородном доме драгоценности и наличные деньги, за которыми охотятся воры. (Если в доме есть дорогие коллекционные предметы, их нужно страховать отдельно — по специальным программам, предлагаемым собирателям искусства и антиквариата.) Смело можно отказываться и от риска падения летательных аппаратов.
Но не перестарайтесь, отметая маловероятные страховые случаи. Вам может показаться несущественным риск противоправных действий третьих лиц. Но если такой риск не был застрахован, то страховщик может отказать в выплате в случае, когда дом сгорел не от короткого замыкания или‑пожара в камине, а в результате поджога.
Так или иначе, вряд ли вам удастся сэкономить больше 10%, застраховавшись только от огня. Исполнительный директор центра страхования имущества и ответственности «Страхового дома ВСК» Ирина Яворская говорит, что на основные риски — пожары и кражи — приходится более 90% стоимости полиса.
По статистике другой компании, «РОСНО», из 100 страховых случаев (учитываются дома дороже $100 000) на противоправные действия третьих лиц приходится 35 (на выплаты — 9,9%), на залив — 37 (выплаты 28%), пожар — 25 (выплаты 62%), стихийные бедствия происходят в трех случаях из ста (выплаты 0,1%).
Лучший вариант получить скидку при страховании загородной недвижимости — обратиться к той же компании, в которой вы застраховали автомобиль или другое имущество. Экономия может составить до 10%. Заместитель начальника отдела агентских продаж «Ингосстраха» Юрий Харламов говорит, что чаще всего за полисом страхования недвижимости клиенты приходят «через автострахование».
Главный вопрос при заключении договора — оценка стоимости имущества. Наталья и Сергей, например, так и не поняли, почему независимый оценщик, приглашенный страховой компанией, оценил дом в $350 000 — меньше, чем ушло на его сооружение. Документы, подтверждающие стоимость строительства, при разговоре с оценщиком не помогли. В любом случае торговаться насчет страховой стоимости можно не до бесконечности — Гражданский кодекс запрещает страховать имущество дороже его реальной стоимости.
Еще одна важная деталь. Как правило, владельцы домов уверены, что стоимость жилища зависит от местонахождения. Страховщики придерживаются другой позиции. «Нам все равно, стоит ли дом в центре Москвы или в Тверской области. Стоимость его восстановления почти одинакова», — уверяет Яворская.
Сэкономить при страховании жилья поможет не только отказ от части рисков, но и франшиза. Это часть убытков, которая не возмещается при наступлении страхового случая. А если собственник коттеджа берет часть рисков на себя, значит, страховка будет дешевле. Франшиза бывает двух типов — безусловная и условная. В первом случае размер выплаты всегда меньше на сумму франшизы, а во втором — ущерб компенсируется полностью, если его сумма превышает размер франшизы. Наконец, дом можно застраховать на часть его стоимости, например на 50%. При этом взнос будет меньше наполовину, но и половину убытков придется оплачивать самому.
Быстро ли вы получите деньги после страхового случая? На бумаге процесс возвещения средств выглядит оперативно. Как говорит начальник отдела страхования имущества физических лиц «РОСНО» Артем Искра, в течение нескольких дней страховщик выезжает на место страхового события. Владельцу необходимо предоставить правоустанавливающие документы на землю и строение, а также справки о происшествии. В случае пожара — из МЧС, в случае стихийного бедствия — из гидрометеослужбы. Одновременно страховщик проводит оценку ущерба. Если все документы собраны и сумма ущерба согласована, выплата проводится в течение пяти дней. На практике срок урегулирования убытков куда больше. Почему? Все опять упирается в вопрос оценки. «Из стоимости страховки почти всегда вычитается стоимость оставшихся целыми частей строения. Если сгорит полдома, мы выплатим за полдома», — объясняет принципы страховщиков Искра. Вам не хочется пристраивать новые стены к сохранившимся, но изрядно обгоревшим? Вряд ли вам удастся переубедить страховщика. Если он видит, к примеру, что после пожара уцелел фундамент, он не включит его стоимость в сумму выплаты — на старом фундаменте вполне можно построить новый дом.
Изучив программы разных компаний, можно сделать такой вывод: если вы постоянно живете в кирпичном коттедже в охраняемом поселке, куда быстро доедет пожарная машина и милиция, к страховщикам можно и не обращаться. «У меня нет дома, но даже если бы он был, я бы не стал его страховать, — категоричен совладелец сети магазинов «Пятерочка» Андрей Рогачев. — Страхование жилья не сохраняет ни собственность, ни деньги».