Игры с процентами

Прискорбно, но факт: расплачиваясь карточками в магазинах и ресторанах во время заграничного путешествия, вы теряете в среднем до $30 с каждой $1000. Именно столько с вас берут банки в виде скрытых комиссионных и завышенных обменных курсов. Этих потерь можно избежать или  свести их к минимуму. Для этого надо правильно выбрать международную платежную систему, банк и валюту счета для своей карточки в зависимости от того, где вы собираетесь ей платить.

Эксперимент

Как происходит конвертация? В момент покупки в заграничном магазине деньги на вашем счете блокируются платежной системой по ее внутреннему курсу. После этого иностранный банк, который обслуживает магазин, рассчитывается с‑магазином и сообщает о сделанной проводке в систему. На это может уйти до одного месяца. Затем система проводит расчеты между банком, который заплатил магазину, и банком, выпустившим вашу карточку. Эта транзакция происходит уже по другому курсу — тому, который система установит на день расчетов. Обычно на следующий рабочий день ваш банк проводит расчет с вами и списывает деньги со счета вашей карты по своему внутреннему курсу, отличному от курса системы.

Здесь-то и происходят главные потери. Чтобы оценить их размер, можно провести опыт: завести карточку со счетом в долларах и сделать по ней несколько покупок в разные дни за границей, например в Европе. Получив в конце месяца выписку из банка, поделите списанную в долларах сумму на сумму покупок в евро и сравните ее со средним курсом доллара к евро за день до указанной в отчете банка даты. Удобнее всего сравнивать с курсом Forex — это международный рынок, на котором банки продают и покупают большие объемы валюты. Ведущие международные платежные системы рассчитываются с банками-эмитентами платежных карт по курсу, близкому к курсу Forex. (Его можно посмотреть в интернете на www.yahoo.com в разделе Currency Converter.)

Forbes провел подобный эксперимент (в зоне евро и на Кипре) с карточками Visa Ситибанка и Райффайзенбанка, привязанными к счету в долларах. Покупки по картам совершались в одно и то же время.

Результат: потери при конвертации кипрских фунтов в доллары составили 1,35% от среднего курса Forex в «Сити» и 1,9% — в Райффайзенбанке. В странах зоны евро — в среднем 0,3% (в Ситибанке) и 0,9% (в Райффайзенбанке). Похоже, это минимум возможных потерь. «Разница в пределах 1% от курса евро к доллару на Forex при обмене по карточкам — это очень даже хороший результат», — утверждает специалист по розничным продуктам одного из крупнейших банков. В России, говорит он, есть банки, которые приписывают к курсу платежных систем до 3%.

Системный сбой

Ни в одном банке вам не скажут, что курс конвертации по карточкам MasterCard, например, обычно выгоднее, чем по карточкам Visa. Хотя это именно так: опрошенные Forbes специалисты, работающие с международными платежными системами, неофициально признают, что по карточкам MasterCard курс конвертации практически во всех случаях выгоднее, чем по карточкам Visa.

Этот вывод подтверждается и нашим экспериментом. По карточке Visa Ситибанка, привязанной к рублевому счету, сумму покупки на Кипре списали по курсу 68 рублей за кипрский фунт, а по рублевой карточке Maestro (система MasterCard), выпущенной Альфа-банком, курс пересчета составил 62 рубля за фунт. В первом случае потери при конвертации составили 4,3% от курса на Forex, во втором курс был даже выгоднее, чем у ЦБ Кипра.

Такая разница курсов, вероятно, объясняется комиссиями самих платежных систем. Но рассказывать о своих комиссиях платежные системы, как и банки, категорически отказываются, ссылаясь на коммерческую тайну. Известно, например, что среди различных видов комиссий, которые начисляют платежные системы банкам, есть такие экзотические, как комиссия за трансграничные операции (Visa берет с российских банков 0,35% от суммы платежей по их картам в странах Европы и 1% в других странах мира). Это позволяет отечественным банкам рассказывать клиентам, что сильно завышенный курс, по которому с их счетов списывают деньги, — это «курс системы». В действительности это не совсем так — курс конвертации увеличивается по сравнению с Forex и за счет самих систем, и за счет банков.

[pagebreak]

Платежные системы утверждают, что рассчитываются с банками по «хорошему» курсу, близкому к Forex, а суммы начисленных комиссий присылают отдельно — их должен платить банк, а не его клиенты. Но наши кипрские транзакции по карте Ситибанка система Visa, например, рассчитала по курсу, очень близкому к Forex +1%. Кроме того, банки часто прибавляют к этому курсу и свой процент — перекладывают начисленные им комиссии на клиентов. Клиентам же говорят, что курс конвертации рассчитывают по своим внутренним правилам.

Каждый клиент имеет право требовать от банка информацию о том, по какому именно курсу проходила конвертация в платежной системе и по какому курсу ваш банк списывал средства с вашей карточки. Так, например, Ситибанк за покупки на Кипре практически ничего не прибавил к курсу конвертации, установленному системой, но во время новогодних праздников он списывал с рублевых счетов клиентов доллары по курсу 28,67. Курс Банка России составлял 27,74 рублей за доллар. В результате — потери: 4,3 рубля с каждых 100 рублей.

Вне системы

Выбрав платежную систему и банк, где вы откроете карточный счет, важно не прогадать с валютой этого счета. Большинство банков ведут международные расчеты c системой MasterCard в евро, если покупка по карте была сделана в евро, и в долларах, если транзакция прошла в любой другой валюте, а вот в системе Visa практически все крупнейшие розничные банки ведут расчеты только в долларах. Исключения составляют Международный московский банк, Росбанк, ПСБ, «Возрождение», Импэксбанк, БИН-банк и банк «Санкт-Петербург» (они «считают» и в долларах, и в евро). Если ваша карта привязана к счету в той же валюте, в которой банк расплатился с системой, то никакой конвертации не возникает — банк спишет с вас ровно столько, сколько заплатил системе.

Сегодня большинство банков в России предлагают карточки со счетами в рублях, долларах или евро на выбор. По ним вы сможете экономить соответственно в России, США или в зоне евро. К выбору валюты основного счета следует подходить предельно внимательно: ведь когда вы расплачиваетесь, например, долларовой карточкой в российском магазине, вам снова не избежать потерь. «Есть четкое правило: в какой валюте храните свои средства, в той их и тратьте», — говорит Александр Колошенко, начальник управления по развитию розничного бизнеса Райффайзенбанка. Если, например, вы открыли в «Сити» три счета, в рублях, долларах и евро, то основным счетом по умолчанию банк выберет рублевый. Именно с него он будет списывать средства и конвертировать, если платежи производились в другой валюте. Но есть трюк: выезжая за границу, этот основной счет можно поменять, а возвратившись, снова переключиться на рубли. Тогда удастся избежать невыгодных курсов конвертации и скрытых комиссий. Правда, выиграть на этом фокусе можно, только если на долларовом счете у вас уже будут доллары. Иначе банк все равно проведет конвертацию по своему внутреннему курсу.

«Перехитрить» платежные системы можно и другим способом — воспользовавшись не карточками, а дорожными чеками. Чеки выпускают платежные системы American Express, Visa, а также компании Thomas Сook, TravelEx. Конечно, главное предназначение чеков — обеспечить сохранность денег (уберечь их от потери, кражи или, например, пожара — чеки именные и восстанавливаются). Но если постараться, с их помощью можно сэкономить до 3% от суммы платежа. Правда, эта «хитрость» пройдет только с чеками American Express, купленными в Сбербанке.

Многие банки продают чеки без комиссии, однако Сбербанк делает это по курсу ЦБ. Что позволяет избежать и загадочного «курса платежной системы» (при карточном платеже), и завышенного курса банка (при покупке наличных). Ведь когда по курсу ЦБ €1 стоит 36,5 рубля, банки продают его по 38 рублей. Что же говорить про еще более экзотические валюты? В Сбербанке, кроме чеков в долларах и евро, по курсу ЦБ можно купить чеки AmEx в канадских и австралийских долларах, английских фунтах, швейцарских франках, японских йенах, южноафриканских рэндах и саудовских риалах.

Обналичить эти чеки в стране, где ходит указанная на чеке валюта, — не проблема. Нужно лишь обратиться в банк, который по договору с AmEx делает это без комиссии (то есть за чек в €100 дает именно €100). Их список есть на сайте www.americanexpress.com. А о ближайших к вам отделениях, где не возьмут комиссионных, можно узнать, позвонив по круглосуточному телефону в Москве 9-333-111 (оператор говорит по-русски).

Однако стоит помнить, что бесплатно обналичить чек без предварительной «разведки» едва ли удастся. «Если вы приехали на курорт в Испанию, пошли вечером погулять, а заодно и обналичить чеки в первом попавшемся банке, может быть, вы сделаете это с комиссией, — признает директор American Express по дорожным чекам в России и СНГ Алексей Маслов. — Но чтобы проделать эту операцию без потерь, нужно всего лишь знать, что банки BBVA, Caja Espana и Santander обналичивают наши чеки без комиссии, и спросить в отеле, где находится ближайшее отделение одного из этих банков». Поскольку в Испании это три крупнейших банка, обналичить чеки без комиссии наверняка удастся.