Прибегать к услугам кредитного брокера стоит лишь в крайнем случае. Пока это слишком дорого
С ростом спроса на потребительские кредиты в России появились кредитные брокеры — компании, которые помогают выгодно получать и правильно оформлять банковские займы. Впрочем, как выяснил Forbes, доверяться им пока не стоит. Сегодня кредитные брокеры — это недешевое удовольствие для ленивых.
Теоретически кредитный брокер — это компания, которая вникает в ваши финансовые обстоятельства (размер доходов, наличие имущества, кредитной истории и т.п.), выясняет, какая сумма кредита и для чего вам нужна и находит наиболее подходящую кредитную программу и банк. Наконец, он должен помочь вам пройти все формальности и поздравить с получением искомой суммы. На деле же работа большинства российских брокерских контор несильно отличается от работы горсправочной: вам просто порекомендуют банк, где, по мнению брокера, шансы получить кредит максимальны.
Например, компания «Кредит Консалтинг», называющая себя крупнейшим российским кредитным брокером, в октябре разослала SMS-сообщения абонентам Би Лайн и МТС с предложением обращаться к ней за консультациями о сроках и размерах кредита. Клиент говорит оператору, какая сумма кредита ему нужна, отвечает на вопросы анкеты (возраст, пол, семейное положение, место работы, доходы) и через несколько минут получает SMS-сообщение с названием банка, в который ему советуют обратиться. Минута разговора стоит $2,5. Разговор о получении кредита для частного лица длится примерно 20 минут, если речь идет о кредите малому бизнесу — 40 минут. Насколько эффективны такие советы? Заместитель гендиректора «Кредит Консалтинга» Михаил Свиридов не смог ответить на вопрос Forbes.
«Кредит Консалтинг» — исключение. Большинство московских кредитных брокеров работают с клиентом вживую: встречаются, разговаривают, подсказывают подходящий банк, помогают заполнить документы, а иногда первыми узнают о принятом банком решении. На сегодняшний день в Москве насчитывается всего 10 таких контор (информация о крупнейших из них собрана в таблице). Однако в конечном итоге, когда дело доходит до решения — выдавать кредит или не выдавать, потенциальный заемщик все равно остается один на один с кредитным офицером. Так что отечественных кредитных брокеров правильнее было бы называть консультантами — они лишь советуют своим клиентам, где и как лучше взять кредит. Реального посредничества не происходит. Так что, прежде чем обратиться к кредитному брокеру, задумайтесь о следующем.
Во-первых, брокер не откроет вам сверхсекретов о способах получения банковского кредита. Обращаться к кредитным брокерам имеет смысл лишь в том случае, если вы вообще ничего не знаете и, главное, не хотите знать о кредитах. В этом случае брокер расскажет, в какой банк обращаться с «серой» зарплатой и как представить необходимые документы в лучшем виде, минимизировав вероятность отказа. Все эти сведения легко самому найти в интернете (см. адреса сайтов в справке) или же просто придя в банк на собеседование с кредитным офицером. Причем совершенно бесплатно. Точно таким же способом добывают информацию о банках и кредитные брокеры.
Во-вторых, брокер не соберет за вас ворох справок и документов, которые требует банк при предоставлении кредита. Максимум, что он может сделать, — это послать своего человека занять вам очередь в присутственном месте, где необходимо получить справку. Причем все это за весьма существенную комиссию. В среднем кредитный брокер берет за свои услуги 2–3% от суммы кредита. То есть при кредите в $20‑000 максимальная комиссия составит $600.
Наконец, кредитный брокер не гарантирует получения кредита и не представляет ваших интересов перед банком. Он и не может этого сделать — ведь брокеры не имеют никаких связей с кредитными комитетами банков, принимающими решения о выдаче кредитов. Тем более брокер не может повлиять на скоринговую систему — компьютерную программу банка, которая, получив вводные параметры о потенциальном заемщике, автоматически решает, можно ли давать ему взаймы.
Ограниченные возможности кредитных брокеров существенно сужают сферу их использования. Например, их услуги совершенно излишни при получении автокредита на новую машину. В‑каждом автосалоне Москвы представлено на выбор не менее трех-четырех банков, которые будут счастливы одолжить вам деньги. Причем некоторые не потребуют от заемщика ничего, кроме копии паспорта и водительского удостоверения. Понимая это, кредитные брокеры часто предлагают свои консультационные услуги совершенно бесплатно. Дело в том, что в процессе оформления кредитной сделки брокер оформляет также и страховку на автомобиль — это обязательное условие кредитного договора. За это посредничество брокер получает комиссионные от страховой компании. «На кредите в $10‑000 мы зарабатываем $300», — рассказал Forbes Руслан Шаров из «Гарант Сервиса», ведущего московского брокера по автокредитам. Если же найти страховщика и заключить договор самостоятельно, то можно получить скидку, равную комиссионным брокера.
Для получения кредита на личные нужды (не под конкретную покупку) банки требуют поручителей и справку об официальных доходах. В этом случае брокеры могут подсказать банки, в которых соблюдают минимум формальностей, а также дать рекомендации по поводу поручителей. Но гарантировать получение денег они не смогут. А всю необходимую информацию можно получить в самих банках, пообщавшись с их кредитными офицерами лично или по телефону. И тоже совершенно бесплатно.
И все же есть область, где услуги брокеров наиболее востребованы, — получение ипотечного кредита. Там количество требуемых банками документов исчисляется десятками, и помощь брокера в собирании бумаг может быть существенна. Например, список документов для получения ипотеки у Абсолютбанка насчитывает 23 позиции. Трудятся ипотечные брокеры не за гонорар, а за совесть. Дело в том, что большинство из них являются приложениями к риэлторским компаниям. Риэлтор заинтересован в том, чтобы покупка квартиры состоялась, поэтому изо всех сил помогает клиенту найти деньги.
Брокеры говорят, что «непроходных» случаев при обращении к ним практически не бывает. Непреодолимым препятствием будет, пожалуй, только наличие неснятой судимости у будущего покупателя квартиры. Если доход клиента полулегальный, то ипотечный брокер направит его в банк, где допускается подтверждение дохода в свободной форме. И тем не менее брокеры не освобождают клиента от сбора всех необходимых документов. Ему все равно придется присутствовать при получении различных справок, заключении договора страхования, заверении документов у нотариуса и т.д. Стоимость услуг ипотечных брокеров составляет 3%, как и у их коллег по потребительским кредитам. За дополнительные полпроцента или процент компания может взять на себя оформление части документов. А если компания доведет сделку до покупки квартиры на полученный кредит (то есть выступит как риэлтор), комиссия увеличится до 6–7%. В общем, недешево.