Мухаммад Юнус реализовал революционную идею — построил мощный бизнес, выдавая кредиты нищим
Мухаммад Юнус перевернул вверх ногами священные заветы банковского дела. Банкиры радуются, когда клиент может подкрепить взятую ссуду гарантией, а Юнус ищет тех, у кого нет обеспечения под кредит. Банки стремятся обзавестись состоятельными клиентами, а Юнус ведет дело с беднейшими из бедных. И считает это не благотворительностью, а хорошим бизнесом.
«Бедняки ответственно относятся к кредиту, — говорит он. — Если богатый не заплатит долг, он ускользнет от ответственности. Но для бедняка кредит — единственный шанс подняться в жизни».
Юнус применил эту философию в родной Бангладеш, одной из самых бедных стран мира. Начав с нуля в 1974 году, он построил мощную сеть кредитных кооперативов — Grameen Bank, который на сегодняшний день выдал кредитов более чем на $4,3 млрд при среднем размере ссуды $60. При этом банк утверждает, что лишь 1% клиентов не вернули кредит. Grameen имеет 1195 отделений и 3,4 млн пайщиков. Схема Юнуса была скопирована более чем в 60 странах. Этот удивительный успех дал Юнусу прозвище «отец-основатель микрокредитования» и сделал его самым знаменитым борцом с бедностью нашего времени.
Юнус родился в консервативной мусульманской семье, его отец был богатым бизнесменом и ювелиром. По окончании учебы Юнус отправился в США, где изучал экономику. Получив докторскую степень, он в 1973 году вернулся на родину и стал преподавать в университете. Страна была в катастрофическом положении. Республика Бангладеш только что отделилась от Пакистана, и после кровавой войны начался голод. От истощения умерли 1,5 млн человек.
В лучших традициях мусульманского сочувствия бедным Юнус хотел хоть чем-то помочь согражданам. В 1974 году он отправился в одну маленькую деревушку. Эта поездка перевернула его жизнь. Он увидел там молодую женщину, которая у входа в свою жалкую хижину делала стулья из бамбука. Юнус поинтересовался, кому она продает свою продукцию. Оказалось, местному ростовщику. Схема напоминала систему толлинга в российской алюминиевой промышленности: ростовщик поставлял материал в кредит, а взамен за гроши брал продукцию. Женщина не могла вырваться из порочного круга.
В той же деревне Юнус нашел еще более сорока женщин в такой же ситуации. И он решил одолжить им деньги из своего кармана — в общей сложности $27, чтобы они могли сами закупать бамбук и продавать стулья на рынке. Когда Юнус вновь приехал в деревню, женщины торжественно вернули ему долг. Они впервые в жизни получили прибыль и подняли экономику всей деревни.
Юнус продублировал операцию в соседних деревнях, затем по всей области, затем по всей стране. В 1983 году он получил лицензию и основал Grameen Bank. Миллиарды, выплаченные банком в микрокредитах, помогли миллионам семейств наладить мелкое производство, купить корову или кур, обзавестись швейной машинкой или телегой и таким образом улучшить свою жизнь.
Система Grameen основана на нескольких принципах. Во-первых, 95% кредитов выдается женщинам. Опыт научил Юнуса, что женщины — более надежные заемщики, ибо они теснее привязаны к хозяйству и не тратят деньги на развлечения. Во-вторых, Grameen выдает только мелкие ссуды сроком на год. Выплаты кредита производятся еженедельно. Сумма кредита слишком мала, чтобы у должника возник соблазн сбежать с деньгами, а выплаты невелики и платить их легко. «Из маленьких камушков вы строите гору», — говорит Юнус.
И главное: кредитование основано на круговой поруке. Чтобы получить ссуду, женщины объединяются по пять человек. Все они проходят интервью с агентом Grameen, который интересуется их бизнес-планом и убеждается, что им можно доверить деньги. И они несут коллективную ответственность за возврат долга. Сначала кредиты выдаются двум из пяти сроком на шесть недель. Когда они отдадут долг, кредит получают следующие двое. Если и они вернут долг в срок, кредит получает последняя. Затем все повторяется, но уже с большими сроками и большими суммами. Если кто-то окажется неблагонадежным заемщиком, все пятеро теряют право кредитоваться в банке. При такой системе команда подбадривает плательщика и помогает ему, лишь бы не потерять столь ценный кредитный рейтинг у Grameen.
Хотя Grameen не требует от своих должников гарантий, они все-таки должны соблюдать некоторые правила. «Дисциплина! Сплоченность! Мужество! Трудолюбие!» — вот лозунги, которыми Grameen воспитывает своих пайщиц. Как правило, в конце еженедельной встречи с представителем банка все члены «пятерки» должны повторить клятву Grameen. Она состоит из 16 обещаний — все, что нужно делать, чтобы выбраться из нищеты и вернуть кредит. Женщины обещают помогать друг другу и следить за дисциплиной. Не давать приданое дочерям. Пить только кипяченую воду. И еще клиенты Grameen обещают ограничивать рождаемость: до недавнего времени женщины Бангладеш рожали в среднем по шесть детей.
Расширяя банк, Юнус приобрел множество недоброжелателей. Радикальные мусульмане были недовольны тем, что Grameen предоставляет столько власти женщинам и проповедует ограничение рождаемости. Марксисты считали, что банк отвлекает бедноту от‑революционной борьбы. Богатые презрительно усмехались, говоря, что кредиты нищим — гиблое дело. Ростовщики видели в Grameen опасного конкурента.
Есть и экономическая критика Grameen. Знаменитый 99-процентный уровень возврата кредитов, которым хвастает Grameen, по мнению многих, — сильное преувеличение. Если внимательно приглядеться к финансовым отчетам банка, оказывается, что 25% должников опаздывают с возвратом денег более чем на год. К тому же удивительный рост Grameen был отчасти обеспечен кредитами коммерческих банков и правительства Бангладеш, которое, кстати, внесло часть первоначального капитала и‑до сих пор владеет 7% акций банка. Но как бы то ни было, уже сам факт, что Юнус смог построить мощную финансовую сеть на нищих и что эта система продолжает развиваться, — удивителен.
В России нечто вроде Grameen Bank существовало до революции. Во времена столыпинских реформ бурно росла сеть ссудосберегательных товариществ и кредитных кооперативов. Так же, как и в Бангладеш, система дала первый широкодоступный капитал обнищавшей деревне и сыграла ключевую роль в развитии сельского хозяйства и мелкого предпринимательства. С приходом большевиков сеть была национализирована, и этот ценный опыт пропал. Развитием экономики занялись чиновники, а чиновники, как говорит Юнус, работают в первую очередь на самих себя.