Сведения о том, где и при каких обстоятельствах вы брали в долг, скоро станут ходовым товаром
Что знает о вас банк, в который вы пришли за кредитом? Во-первых, это та информация, которую вы предоставите добровольно. Во-вторых, данные, полученные от вашего работодателя. Ну и, наконец, служба безопасности банка может поинтересоваться, не упоминалось ли ваше имя в базах данных с говорящими названиями («Картотека МВД», «Поиск-криминал-2003» и др.), свободно обращающихся на рынке. Собирается внушительное досье. Но так ли много оно может сказать о благонадежности заемщика? Куда важнее были бы сведения о том, как клиент платил по долгам ранее, — его кредитная история.
В России таких данных пока нет, ведь большинство потенциальных заемщиков обращаются за кредитом в банк впервые, к тому же законодательством составление информационных баз по кредитным историям не предусмотрено. За последние пять лет объем кредитов, выданных банками физическим лицам, вырос в 14 раз — до 282 млрд руб. (на 1 декабря 2003 года). Чем больше поток желающих получить кредит, тем труднее выделить из него неблагонадежных заемщиков. В последнее время это стало тормозить развитие рынка потребительского кредитования.
Проблема может разрешиться в ближайшие год-полтора. Оснований для такого прогноза достаточно. В правительстве готов проект федерального закона «О кредитных историях». По проекту, при ЦБ РФ должно быть создано Центральное бюро кредитных историй. Оно будет хранить сведения о заемщиках — юридических лицах, а составлением и продажей историй мелких заемщиков займутся независимые кредитные бюро. К приходу в Россию готовятся и крупнейшие кредитные бюро мира — британское Experian и американское TransUnion; проявляет интерес к нашему рынку и немецкое кредитное бюро Schufa. При Межбанковской расчетной системе (МРС) создано российское кредитное бюро, но работает оно пока на накопление информации.
Интерес потенциальных организаторов кредитных бюро ясен — рынок готов платить за информацию. «По нашим планам, стоимость одного запроса в кредитное бюро будет в пределах $3–7», — говорит исполнительный директор МРС Алексей Волков. Для примера: только банк «Русский стандарт» (второй на рынке розничного кредитования после Сбербанка) в 2003 году оформил 2,45 млн кредитов (включая кредитные карты). При средней стоимости запроса в $5 кредитное бюро могло заработать на «Русском стандарте» $12 млн. В выигрыше останутся и заемщики. Обладатель «красивой» кредитной истории может рассчитывать на более низкие ставки.