Вооружившись учебниками, тетрадями и коробками с ланчем, дети ходят в школу за новыми знаниями по математике, языкам, географии. Пожалуй, единственный урок, который они не получат в школе, но который тем не менее важен для их будущего: как с умом и ответственностью обращаться с деньгами. Этот урок остается на совести родителей, у которых пока нет ни методики, ни плана занятий.
«Родители прекрасно справляются с тем, чтобы научить ребенка хорошим манерам, правилам безопасности, они могут показать, как застилать постель, — говорит Мэри Хант, эксперт по личным финансам и автор недавно изданной книги «Воспитывая финансово уверенных детей». — Однако часто они пренебрегают самой важной вещью — воспитанием в детях финансовой дальновидности».
Как говорить о деньгах
Когда следует начинать обучение детей обращению с деньгами? «Начинайте с того момента, когда принесли ребенка из роддома», — говорит Хант. Дети больше склонны делать то, что вы делаете, чем то, что вы говорите. Поэтому с самого начала важно демонстрировать детям здоровое финансовое поведение и говорить о деньгах часто и спокойно. Первый урок, который дети должны уяснить - деньги имеют ценность и, если их потратишь, они исчезают. Когда вы ходите за покупками с маленькими детьми, Хант советует всегда использовать наличные, а не кредитные или дебетовые карты. «Наличность визуальна, конкретна, и понятна, — утверждает она. — А кредит посылает ребенку неверную идею». У него могут возникнуть трудности с пониманием концепции трат и вера в волшебную карточку, которая даст тебе все, что ты пожелаешь.
Кроме того, очень важно донести до ребенка разницу между потребностями — необходимыми тратами и расходами забавы ради. Хант считает, что родители должны с помощью слов и действий укреплять идею, как важно не потратить денег больше, чем у тебя есть. Один из хороших способов — держать траты на забавы под контролем, для чего нужно не поддаваться на каждую просьбу ребенка о покупке и самому держать себя в руках. Тем не менее Хант выступает против выражения «мы не можем себе этого позволить». Для ребенка это означает «мы бедны» и становится поводом для беспокойства. Вместо этого Хант предлагает говорить: «Мы лучше не будем тратить деньги таким образом».
Главные правила карманных денег
Давать ли деньги на карманные расходы? Хант считает, что это один из лучших способов научить детей самостоятельно обращаться с деньгами. Она предлагает начинать давать карманные деньги с шести лет — по $6 в неделю и постепенно увеличивать сумму: каждый год на $1 в неделю. Таким образом, к 15 годам ребенок должен получать $15 в неделю. Менять нужно и периодичность, с которой подростку выдаются деньги. Сначала надо их давать каждую неделю, затем — раз в две недели. Подросткам деньги должны выдаваться только раз в месяц. Такой график поступлений научит ребенка планировать траты и растягивать сумму на больший срок.
Родители должны ясно дать понять ребенку, за что они отвечают. Объяснить, что они платят за дом, машину, еду и коммунальные услуги и что ребенок должен принимать во внимание, откуда берутся деньги на его карманные расходы. Также необходимо объяснить, что вы ожидаете от него разумной траты денег. Детей постарше можно знакомить уже с банковскими счетами, которые отражают издержки.
Когда у детей есть собственные деньги, важно, чтобы они сами делали выбор и отвечали за последствия. Это их деньги, с которыми они делают, что хотят. Если они потратят месячные карманные деньги за первую неделю, что ж, очень плохо. Не давайте им взаймы. Весь смысл карманных средств в том, чтобы научить детей откладывать на то, что хочется купить. Переживая негативные последствия на личном опыте, они научатся делать правильный выбор.
Лучшие возможности для обучения
Рутинные повседневные задачи могут стать прекрасным способом показать детям, как нужно обращаться с деньгами. Хант рекомендует брать детей в продуктовый магазин, чтобы научить их понимать планирование, экономию и поиск лучшей стоимости. Дайте им подержать список продуктов, продемонстрируйте концепцию целенаправленного приобретения. Укажите на разницу в ценовых структурах и брендах. Спросите, что лучше: 30 г за $4 или 60 г за $6? Они узнают ценность и заодно смогут поупражняться в математике. Тем не менее Хант предостерегает родителей от слишком частых походов по магазинам, что может развить консюмеризм и склонность к незапланированным покупкам.
Еще одним хорошим уроком может стать банк. Несмотря на то что большинство банковских операций сегодня происходит онлайн, Хант говорит о важности посещений реальных отделений банков, чтобы продемонстрировать ребенку, как они работают. Покажите ему, как вы открываете депозит, посидите с клерком, пусть ребенок задаст ему вопросы. Хант утверждает, что 10-летний возраст — лучшее время, чтобы помочь ребенку открыть сберегательный счет, научить концепции процентных начислений и позволить управлять своими сбережениями. Когда он станет достаточно взрослыми, чтобы работать, ему понадобится текущий счет и дебетовая карточка.
Множество других возможностей для обучения возникнут сами по себе. Чтобы научить ребенка механизму кредита, откройте брошюру с кредитным предложением банка и продемонстрируйте, что значит откладывать выплаты, иметь задолженность или выплачивать проценты. Используйте первую зарплату, чтобы объяснить идею налогов, и поиск дома или квартиры, чтобы разъяснить концепцию ипотеки. «Учите детей новым и более сложным концептам по мере их взросления. Они поймут, — говорит Хант. — Наша работа как родителей дать им корни и крылья, чтобы они могли выжить и процветать в реальном мире».