Как подготовиться к декрету? Какие шаги предпринять женщине, чтобы обезопасить себя и ребенка в финансовом плане? Почему лучше иметь свои личные накопления отдельно от семейного бюджета? Финансовый консультант Светлана Шишкина отвечает на эти и другие вопросы в книге «Любить. Считать. Как построить крепкие и здоровые отношения на основе финансовой независимости», которая выходит в издательстве «Альпина Паблишер» в конце июня. Forbes Woman публикует фрагмент о том, как подготовить себе финансовую подушку на время декрета.
Меня разрывает. Как финансовый консультант, я должна дать совет такого плана: до рождения ребенка постарайтесь построить карьеру, чтобы потом было легче вернуться к работе. Стремитесь приобрести навыки, которые будут востребованы в формате удаленной занятости. Для этого, возможно, вам придется пойти на курсы или получить полноценное дополнительное образование. Подготовьте финансовую подушку на все годы декрета, застрахуйте жизнь кормильца семьи, распланируйте бюджет…
Но когда родился мой собственный ребенок, я поняла, что вообще-то зря боялась и можно было сделать это раньше. Мне было бы проще с точки зрения здоровья. Было бы проще влиться в новую роль. Все же очень тяжело менять привычки, если последнее десятилетие ты жил жизнью беззаботного эгоиста. Правы те, кто говорит, что ты никогда не будешь готов. Нет смысла ждать, когда вы купите квартиру. Или выплатите ипотеку. Или муж получит повышение. В эмоциональном плане — вообще никто и никогда не бывает готов, в это можно только «нырнуть». Тем не менее я ненавижу поговорку про «зайку и лужайку». И не понимаю, почему нельзя хотя бы минимально подготовиться к рождению ребенка.
Если на улице дождь, вы не говорите: «Дал бог дождик, даст и зонтик», а берете с собой зонт. Тогда почему в таком важном вопросе, как рождение детей, предпочитаете полагаться на удачу? Предлагаю мой план по подготовке к декрету с точки зрения финансовой безопасности. В нем пять шагов. Следуя плану, вы избежите миллиона проблем и предупредите половину конфликтов между собой и партнером. Начать подготовку можно и после зачатия— впереди девять месяцев.
Сформируйте личную финансовую подушку. Ее размер должен быть таким, чтобы дать вам возможность жить вдвоем с ребенком три-четыре месяца, если с мужем что-то случится или он внезапно поймет, что «не готов к такой ответственности». За это время вы сможете найти няню и выйти на работу. Важно понимать, что подушка — это не деньги на ребенка, не резервный фонд для семьи на случай задержки зарплаты, не ваше обеспечение на время декрета. Это ваш спасательный круг на случай, если придется выплывать самой.
К сожалению, масса женщин в декрете сталкивается с ситуацией, когда с мужем отношения испортились, но уйти невозможно. Нет денег на аренду квартиры. Нет денег даже на билет к родителям. Полная финансовая зависимость. По статистике, разводится каждая вторая пара в России, причем 40% разводов приходится на первые четыре года брака. С учетом этого мне непонятно, откуда берется столь яростное сопротивление идее создать личную подушку безопасности— в первую очередь со стороны самих женщин. Да, муж обязан обеспечивать жену в декрете. Да, подготовка к рождению ребенка, в том числе накопления на платные роды, покупки для малыша— дело двоих. Но прошу вас, заведите кроме всего вышеперечисленного и личную подушку безопасности. Если все будет хорошо и она вам не понадобится, ну купите себе на эти деньги новый гардероб к выходу из декрета.
Когда я узнала, что беременна, сразу стала собирать подушку на декретное время. Хотелось как можно дольше иметь свои деньги, а не просить у мужа. Когда сыну было полтора года, муж уволился с работы. Были очень долгие поиски. Очень долгие. Все это время мы жили на подушку, которую накопил муж. Но, к сожалению, ее нам не хватило. Спасла моя накопленная сумма (мне не пришлось расходовать ее до этого). Я всем своим подругам советую иметь подушку— как минимум на время декрета.
Никто не знает, что может произойти. Да и психологически так легче.
Анна
Закройте кредиты, уменьшите текущую бюджетную нагрузку. Когда у семьи вместо двух зарплат остается одна, это уже стресс. Если у них есть еще и кредиты, денег может не хватать даже на самое необходимое. Пока вы еще работаете вдвоем, постарайтесь максимально сократить кредитную нагрузку на бюджет.
Гасите долги досрочными платежами. Подайте заявку на реструктуризацию. Попытайтесь перекредитоваться по более низкой ставке. Если у вас ипотека, сократите размер ежемесячных платежей за счет досрочных взносов. Обычно я рекомендую сокращать срок кредита, это выгоднее с точки зрения переплаты. Но в рамках плана подготовки к декрету лучше сосредоточиться на уменьшении ежемесячных платежей. Если все будет хорошо, вы сможете вносить большие суммы. Если же возникнут непредвиденные траты, останется пространство для маневра. Оцените имущество. Возможно, имеет смысл продать машину, если вы ею редко пользуетесь, и погасить дорогостоящий кредит. Постарайтесь закрыть кредитные карты: в декрете будет огромный соблазн опустошить их до дна. Некоторые женщины писали мне, что пользовались кредитками в это время втайне от мужа, потому что не хотели просить деньги на повседневный шопинг. Если минус на кредитке уже есть и вы не успеваете его погасить до родов, лучше взять потребительский кредит и этими деньгами закрыть долг по карте. Отличие кредита в том, что он невосполнимый, в него не получится залезать каждый месяц.
Расскажу свою историю. Когда я забеременела, мы с мужем выплачивали сразу две ипотеки— каждый за свою добрачную квартиру. Можно было, конечно, переложить все выплаты на мужа. Но я понимала, что это слишком большой риск. А если его уволят? Если фирма, в которой он работает, обанкротится? Найти деньги на одну выплату мы еще как-нибудь сможем. Но сразу две ипотеки— это явно чрезмерные обязательства. Моей целью стало закрыть собственный кредит во что бы то ни стало. Так, я пустила на досрочное погашение вычет, полученный за покупку жилья и проценты по ипотеке (почти 300 000 руб.). И все отпускные, накопленные за год предыдущей работы (еще 150 000 руб.).
Отпуск я присовокупила к выплате декретных. Все декретные и единовременная выплата (больше 200 000руб.), кстати, тоже ушли в ипотеку. Я решила не тратить их на покупку детских вещей и дорогих колясок. На первое время мы купили подержанную люльку на Avito, и это оказалось правильным решением. Этой коляской мы пользовались всего три месяца, и платить полную цену за такой короткий период эксплуатации было бы обидно. Последний платеж за квартиру я внесла в октябре 2014 г., а в ноябре на свет появилась наша дочь.
Купите необходимые, но дорогие вещи. И я не про приданое для ребенка. Я про зимние сапоги для вас и куртку для мужа. Про страховку на машину. Про новую кровать, если старую давно пора менять. Вылечите зубы. Купите функциональную технику для дома: мультиварку, робот-пылесос. Они облегчат вам жизнь. В отличие от детской одежды для фотосессий, которую ребенок наденет всего раз. Закройте все дыры, реализуйте все планы, которые откладывали в долгий ящик. Деньги на это, возможно, не получится выделить в следующие несколько лет.
Договоритесь с мужем о финансовом взаимодействии.
В декрете вы можете столкнуться с одной из трех проблем:
— муж денег не дает;
— дает, но требует отчитываться и выражает недовольство слишком большими тратами;
— дает, сколько просишь.
Но сам факт, что нужно просить, напрягает. Первая ситуация самая сложная, и о ней мы поговорим в конце этой главы. В этом случае женщин защищает Семейный кодекс. К нему и стоит обращаться для решения вопроса.
Вторую проблему отчасти можно предотвратить, если еще на этапе беременности оговорить с мужем сумму, которую он будет выдавать на расходы. Причем я рекомендую зафиксировать тот факт, что в нее будут входить не только деньги на покупку еды и детских вещей, но и ваши личные расходы. Все, что выходит за рамки оговоренной суммы, — предмет обсуждения в семье. Все, что вписывается в лимит, не подлежит контролю. Так мужчине будет спокойнее, он сможет заранее знать о размере трат и понимать, что денег в семье достаточно. Вы также спланируете расходы, исходя из известного и оговоренного бюджета. Хочется донести до вас важную мысль. Даже если источник поступления денег в декрете только один— зарплата мужа, — это все равно ваши общие деньги. Когда вы договариваетесь о сумме на хозяйство и личные нужды, ее не стоит подавать или воспринимать как зарплату, содержание или что-то в таком же духе. Как только один становится в позицию, что он «выдает деньги», а второй «просит», отношения перестают быть партнерскими. Они становятся детско-родительскими. Логическим продолжением подобных отношений становится контроль над расходами, требование отчитываться по всем тратам, попытки оценить их целесообразность.
Взрослые не ведут так себя с другими взрослыми. Как вы отреагируете, если друг вдруг станет упрекать вас в транжирстве? Или всерьез рассердится за вашу покупку? Если заранее донести до супруга мысль, что не вы расходуете его деньги, а вы вместе решили выделить часть семейного бюджета на такие-то траты и эту часть бюджета контролирует жена, а ту— муж, тогда ему будет намного сложнее со временем заявить о праве контролировать ваши покупки. И да, многое зависит от доходов семьи, от привычного уровня жизни. Вполне нормально заранее обсудить деньги на бебиситтера (фиксированная сумма в месяц, которую вы тратите по вашему усмотрению), деньги на ваше свободное время, красоту, спонтанные покупки (если семья может позволить себе такие расходы), деньги на клинера или помощницу по хозяйству. Если вы не успели обсудить распределение бюджета до декрета и уже столкнулись с претензиями мужа по поводу слишком больших расходов, рекомендую переложить на него основные закупки, пусть даже по списку: еды, подгузников, одежды и обуви. Это поможет ему лучше ориентироваться в ценах. Кроме того, так вы разделите с ним ответственность за траты. А значит, и претензии он сможет предъявлять только себе.
Но что делать, если деньги в семье есть, муж не отказывает в расходах и не контролирует траты, но вам неприятна сама мысль о финансовой зависимости, о том, что надо просить? Некоторые женщины в такой ситуации начинают экономить на себе, чтобы лишний раз не клянчить деньги. На деле достаточно наладить формат взаимодействия: привязать вторую карту к основному счету: так у жены будет доступ ко всем деньгам. При желании можно договориться о лимите по карте жены— чтобы не пришлось заранее предупреждать друг друга о крупных тратах, для которых нужно резервировать деньги.
Также можно настроить автоматические переводы с карты мужа на карту жены. Скажем, два раза в месяц, как зарплата. Жене не придется лишний раз просить. Муж будет заранее понимать, какую сумму нужно перечислить к конкретной дате. Еще вариант, он возможен, если у пары есть активы, например квартира, которую они сдают. Можно договориться, что эти средства пойдут в личное распоряжение жены. Принимать платежи от арендаторов и следить за порядком в квартире тоже будет она. Вполне себе независимость, предсказуемость и возможность планировать следующие поступления, чтобы делать накопления на долгосрочные цели.
Решите, как вы распределите обязанности. Если один человек работает в офисе, а второй сидит дома и занимается ребенком, это не значит, что отдых нужен только первому.
Первый год после рождения ребенка я практически не делегировала мужу заботу о дочке. Когда он приходил домой, давала ему отдохнуть, потому что, блин, человеку надо было отдыхать после работы. Ночью сама вставала к ребенку, потому что перед работой мужу нужно было выспаться. Мне казалось, что у меня нет права жаловаться, ведь другие мамы как-то справлялись с двумя, тремя детьми. А у меня всего один. Но моя работа была круглосуточной. И днем, и ночью, и в выходные. Первый раз я поняла, что что-то пошло не так, когда заболела воспалением легких. У меня была обычная простуда. Я ее игнорировала. Закидывалась лекарствами и отправлялась гулять с дочкой: она спала только в коляске, дома уложить было невозможно.
Но ноябрь — так себе время для полуторачасовых прогулок с температурой. Врачи подобрали самый легкий антибиотик, совместимый с грудным вскармливанием. Он не подошел: легче не стало. Меня уговаривали поехать в больницу, но я отказывалась. Поскольку была уверена, что без меня никто не сможет уложить ребенка на ночь. Конечно, сейчас я понимаю, что это было неправильно. Начиная с того, что стоило попросить мужа (а ему стоило предложить) взять больничный и ухаживать за ребенком, пока я болею. Заканчивая прописной истиной: сначала наденьте маску на себя… Вспомните о собственных потребностях. Последний пункт плана самый сложный. Потому что он про вас. Чтобы договориться о распределении обязанностей, нужно сначала убедить себя в следующих вещах. Вы не только мать, вы еще и человек, у которого есть свои потребности. Они не менее важны, чем нужды ребенка или мужа. Можно подстраиваться под обстоятельства, можно делать временный выбор в пользу малыша, но никогда нельзя забывать о себе. Вам не должно быть неудобно из-за того, что неудобно мужу. Если вы боитесь напрягать мужчину заботой о ребенке — некоторые представители мужского пола еще и выражают неудовольствие по данному поводу вслух, — убедите себя, что имеете на это полное право. Решение завести ребенка, ответственность за него — дело двоих.
Да, жизнь изменилась, да, всем придется приспособиться. Мужчина должен вкладывать силы в ребенка, в семью. Он должен напрягаться. Чем чаще они остаются вместе, тем больше у них будет каких-то общих игр, секретов, только-их-личных-занятий. Чем больше сил, времени, чувств мужчина вложит в ребенка, тем прочнее будет их связь. Все, что можете вы, по силам любому другому адекватному взрослому. Накормить ребенка сцеженным молоком. Уложить спать. Одеть. Сходить с ребенком на прогулку. Усадить в автокресло. Да, с непривычки ребенок, возможно, заплачет. Да, тот, кто будет вас подменять, сильно напряжется — ведь это новая для него деятельность, он еще не знает точно, как надо.
Но разве у вас на руках ребенок никогда не плачет? Разве вы с самого первого дня делали все правильно? Иногда женщина противится помощи не из страха, что ребенок будет плакать. Иногда это защитная позиция. Возможно, кто-то убедил ее, что такой труд менее ценный, чем у мужа на работе. Подсознательно женщина ощущает, что, если передаст заботу о ребенке кому-то еще, будет ощущать себя иждивенкой, ненужной. «Если то, что могу я, могут все, то зачем тогда нужна я?» Делегировать по максимуму. Все, что возможно. Договориться на берегу. Если не договорились или договорились плохо — передоговориться. Не пытаться быть удобной. И не строить иллюзий о своей незаменимости.
Все это навязанные идеи. Все это в голове.