Супружеский долг. Бизнес по выдаче «свадебных кредитов» в США растет на 144% в год

В октябре этого года 30-летняя Ракель Патино и 26-летняя Юслик Рамирес с размахом отпразднуют свадьбу со 130 друзьями и родственниками в Глендейле, штат Калифорния. Струнное трио будет радовать слух гостей во время ужина c тремя сменами блюд в MGM Banquet Hall. Высококлассный фотограф запечатлеет эту особенную ночь на пленке. Облегающее платье-русалку Юслик дополнит костюм Ракель цвета шампанского.

В общей сложности свадьба обойдется немногим дороже $29 000. Несмотря на то, что молодые люди копили на ее организацию, они столкнулись со сложностями: Ракель, которая служит в Военно-морских силах, в январе переводят в Северную Каролину. В результате часть денег, которые пара планировала потратить на свадьбу, уйдет на оплату дополнительных расходов по переезду, которые государство не покрывает.

Вместо того чтобы откладывать торжество и создавать неудобства для гостей, пара обратилась к Upstart, онлайн-сервису личных займов, и одолжила $20 000 на свадебные расходы. «Этот заем сильно облегчил нам жизнь, — говорит Рамирес. — И он позволит нам наслаждаться планированием, а не беспокоиться о деньгах».

Тренд на свадебные кредиты

Решение пары воспользоваться персональным займом для оплаты расходов на свадьбу становится все более распространенным. Upstart сообщает, что его бизнес по выдаче «свадебных кредитов» в США растет на 144% в год. LendingTree, еще один популярный сервис онлайн-займов, наблюдает рост числа свадебных кредитов на 184% с 2017 по 2018 год.

Причины вполне очевидны. Средняя стоимость организации свадьбы растет, тогда как (в основном благодаря новому виду финтех-заемщиков) персональные займы становятся все более доступными.

В исследовании Real Weddings Study 2018 года от свадебного маркетплейса Knot говорится, что средняя по США стоимость свадьбы составляет $33 931 по сравнению с суммой $28 427, указанной в первом подобном исследовании пять лет назад. По словам Джеффры Трампауэр, старшего креативного директора WeddingWire, ведущего свадебного издания, отчасти рост затрат объясняется желанием обеспечить гостям особый опыт.

«Пары хотят быть уверены, что гости хорошо проведут время и запомнят этот день, — говорит Трампауэр. — А это увеличивает расходы на мелкие детали». Она называет персонализированные подарки, угощения поздно ночью и интерактивные фуршеты в качестве примера необычных деталей, которые увеличивают расходы на празднество.

В отчете Knot о свадебных трендах 2019 года приводятся и другие примеры, такие как «экспериментальные подарки» (например, сигарные бары с обслуживанием) на приеме. Крупнейший поставщик сигар на мероприятия The Cigar Guys сообщил Forbes, что стоимость его услуг может составлять от $400 до $1500 за час в зависимости от выбранного пакета, числа гостей и дополнительных элементов.

Большинство клиентов, получающих свадебные кредиты на Upstart, — миллениалы, а средний размер займа составляет $10 800. Компания добавляет, что заемщики, которые получают свадебные кредиты, не выполняют обязательства на 20% реже, чем те, кто берет займы на крупные покупки, — и на 12% реже, чем те, кто берет займы для консолидации долга.

«Люди все лучше разбираются в финансовых вопросах и ищут замену кредитным картам с высокими процентными ставками, — говорит Пол Гу, генеральный директор Upstart. — Свадьба — это знаковое событие и обычно означает изменения к лучшему для обоих супругов, когда они начинают новую финансовую жизнь как пара».

Ракель Патино и Юслик Рамирес уже выложили $10 000 на организацию свадьбы, когда решили взять кредит. Они говорят, что воспринимают его не как разрешение тратить больше, а как возможность меньше беспокоиться о осуществлении имеющихся свадебных планов.

Пятилетний заем на сумму $20 000 был выдан Патино под 20,13%. Она говорит, что процентная ставка высока, но тот факт, что Upstart не взимает комиссию за досрочную выплату займа, стал определяющим фактором в их решении взять кредит — потому что именно это пара и планирует сделать. Кроме того, по ее словам, ежемесячный платеж в $531,33 — это примерно та же сумма, которую Рамирес в последнее время вносила по кредиту на автомобиль, и он недавно был выплачен. Поэтому ежемесячные выплаты негативно не отразятся на бюджете пары.

Если бы Патино не одобрили кредит, скорее всего, она бы воспользовалась кредитными картами для покупок к свадьбе. «Я не уверена, что получить одобрение на ту же сумму [по кредитной карте] было бы так же просто, как получить заем», — говорит она.

Достоинства свадебных кредитов

Спросите большинство финансовых гуру (или старших родственников), и они скажут вам одно и то же: лучше не устраивать свадьбу, которую вы не можете себе позволить. Или вам стоит отложить празднество и подкопить.

Но если у вас нет денег прямо сейчас и вы уверены, что сможете вовремя выплатить заем, у свадебных кредитов есть некоторые преимущества.

Процентные ставки по персональным займам могут быть ниже, чем у кредитных карт. Персональные займы — это распространенный потребительский кредитный инструмент, и ими часто пользуются для консолидации долга, потому что процентные ставки по ним бывают ниже, чем по кредитным картам. Для пар, которые не накопили необходимые средства для оплаты расходов, свадебный кредит может быть более подходящим вариантом, чем кредитная карта с высокой ставкой.

Ответственное использование персонального займа может улучшить вашу кредитную историю. Организации, которые выдают персональные займы, сообщают о своевременных выплатах крупным бюро кредитных историй — а это важнейший фактор в формировании высокого кредитного рейтинга. Те, кто производит все платежи по займу вовремя, могут воспользоваться этим в своих интересах.

Недостатки свадебных кредитов

По общему правилу финансовые эксперты советуют избегать персональных займов для оплаты свадебных расходов. Корбин Блэквелл, финансовый советник из Betterment, один из таких экспертов.

«Это не какие-то особые продукты, и по ним нет более выгодных процентных ставок, — говорит Блэквелл. — Свадебный прием продлится всего вечер, но долг останется с вами на много лет. Финансы могут быть сложной темой для любой пары, и если вы начинаете брак с долга, стресс только нарастает».

Помимо того, что свадебные кредиты вгоняют пару в долги, у них есть и другие недостатки, в том числе следующие:

Пропущенные платежи по займу могут ухудшить ваш кредитный рейтинг. Как и в случае с любым долгом, своевременные платежи чрезвычайно важны. Пропуск платежей по кредиту может привести к тому, что долг будет передан коллекторскому агентству, а ваша кредитная история будет запятнана — 35% этого рейтинга зависит от того, своевременно ли вы совершаете платежи.

Ежемесячные платежи могут помешать вам копить на другие финансовые цели. Обычно брак сопровождает покупка дома — а ежемесячные платежи по кредиту могут препятствовать накоплениям на другие цели.

Ваш коэффициент отношения долга к доходу вырастет. Любые кредиты повышают коэффициент отношения долга к доходу. Чисто технически это не влияет на ваш кредитный рейтинг, но может помешать получить займы в будущем — например, кредит на машину или ипотеку.

Персональный заем не позволит вам копить баллы или получать кешбэк, как если бы вы платили кредитной картой. Некоторые поклонники кредитных карт могут оплачивать расходы на свадьбу стратегически, с помощью кредитных карт с щедрыми бонусами; платежи по персональному займу не дадут вам того же доступа к бонусам. Однако баллы окупаются, только если процентная ставка по вашей кредитной карте не выше, чем по персональному займу.

Вы можете потратить на свадьбу больше, чем стоило бы.  Некоторые онлайн-сервисы одобряют займы за несколько минут, если не секунд. Подать заявку на заем онлайн легко, и возникает соблазн занять больше, когда вам показывают более крупные суммы займа. Тот факт, что вы можете получить одобрение на более крупный кредит, чем планировали изначально, не означает, что вам стоит так поступить — или увеличить бюджет на свадьбу просто потому, что вы взяли кредит на дополнительные расходы.

Подходит ли вам свадебный кредит? В целом люди тратят деньги — или занимают деньги — так, как считают нужным. Для некоторых недостатки получения займа на оплату праздника перевесят достоинства. Потребителям стоит серьезно задуматься о том, как ежемесячные платежи по кредиту впишутся в их бюджет и смогут ли они справиться с выплатами, если возникнут непредвиденные расходы. Персональные займы могут быть полезным инструментом, который позволяет улучшить кредитную историю и сохранить крупные сбережения, но только если пользоваться ими ответственно.

Заем Ракель и Юслик рассчитан на пять лет, но они уже вносят платежи с большим запасом и планируют выплатить заем досрочно, избежав штрафов. Перед переездом они продадут дом в Сан-Диего и используют часть вырученной суммы для выплаты задолженности.

«Мы не сожалеем о займе, — говорит Юслик. — И поскольку мы вкладываемся в действительно хорошие продукты и действительно хорошее мероприятие, нам не кажется, что мы в долгу. Мы считаем, что мы выплачиваем то, за что заплатили бы перед займом, но нам помешали расходы на переезд».

Перевод Натальи Балабанцевой