И мужчины, и женщины могут совершать досадные ошибки при управлении личными финансами. И все же есть ошибки, которые свойственны прежде всего именно женщинам.
Мелкие цели превалируют над крупными
Мелкие «радости жизни» в женском сознании частенько перевешивают действительно важные финансовые цели. При составлении личного финансового плана бывает так, что у клиентки высокий доход, но свободных средств для достижения желаемых финансовых целей недостаточно. И даже после налоговой, инвестиционной, кредитной оптимизации поставленные цели все равно невозможно достичь в желаемый срок и в полной мере. Приходится прибегать к тщательному анализу расходов — тут-то и выясняется, какие огромные средства женщина тратит на «интерфейс» (одежду, косметику, процедуры и т. д.). При мягком намеке на то, что, возможно, необязательно покупать абонемент в самый дорогой фитнес-центр или непременно отдыхать только в 5-звездных отелях, клиентка не сдается. Она оказывается не готовой к урезанию этих трат и переходу на более дешевые варианты — даже ради таких важнейших целей, как накопление для пенсии, на образование детям, погашение ипотечного кредита. К примеру, женщина может жить в небольшой съемной квартире, но при этом одеваться в наряды исключительно из последних модных коллекции, отдыхать в самых фешенебельных отелях, посещать роскошные спа-салоны, покупать самую дорогую косметику — и иметь при этом накоплений всего на €1000. Мой совет в данном случае — просто вспомнить, что вести комфортный образ вам захочется и через 10 лет, и через 20, и делать накопления.
Частая смена приоритетов
Для грамотного управления личными финансами нужны цели с четко определенными сроками и стоимостью, которые не менялись бы каждый месяц. Но при общении с рядом клиенток на каждой встрече я узнаю о новых целях, которые часто не совпадают с прежними или даже противоречат им. То хочется через год купить дом в Подмосковье, то уехать через полгода на ПМЖ во Францию, затем — приобрести бизнес в Швейцарии, а потом возникает идея вообще все продать и уехать жить на Бали. Надо помнить, что финансовые инструменты подбираются для достижения определенных целей. Если же цели постоянно меняются, грамотно управлять финансами нереально. Мой совет: проводить ревизию целей не чаще одного раза в год и менять их только при резкой смене жизненной ситуации.
Копирование финансовых решений коллег и подруг
Женщины часто подвержены влиянию коллег, подруг, окружения и склонны копировать их финансовые решения. Притом что эти решения могут абсолютно не подходить для их финансовой ситуации. Скажем, одна дама, которая не имеет кредитов и долгов и к тому же только что получила годовой бонус, расскажет другой про покупку просторных апартаментов в США всего за $50 000, и вторая загорается идеей купить точно такие же. А между тем у нее непогашенная ипотека под 12% в долларах и после покупки принципе не останется свободных средств. Через какое-то время ей приходится залезть в кредиты, чтобы оплатить срочное лечение. На деле этой покупательнице было бы правильнее пустить часть накопленной суммы на погашение своей ипотеки в долларах, а остальное оставить в виде резервного фонда на непредвиденные расходы. Я рекомендую своим клиентам помнить, что у каждого — своя уникальная ситуация, и подбирать финансовые решения необходимо «под себя», а не руководствуясь модой.
Забота обо всех, кроме себя
Многие женщины в принципе не имеют опыта регулярных долгосрочных инвестиций себе «на будущее». Многие копят на образование детям, на пенсию родителям, на дом для всей семьи, но совершенно не имеют своей собственной «заначки на будущее», которая была бы выделена из всех остальных расходов семьи. Я считаю, любая женщина должна быть уверена, что не останется у разбитого корыта, что бы ни произошло в ее жизни. Дети вырастут, брак может распасться, но у нее непременно к 50-60 годам должны быть собственные накопления, которые позволят ей жить на достойном уровне, не зависеть ни от кого, в том числе от государства. Я встречаю дам, которые и в 50 лет все свободные средства направляют на помощь своим взрослым детям и их детям и при этом не имеют никаких собственных накоплений. Еще раз хочу подчеркнуть, что регулярные отчисления женщин лично для себя — это не эгоизм, а наоборот, забота о своих близких, с которых снимается забота об их финансовой поддержке в нетрудоспособном возрасте.
Отказ от брачного договора
И еще одна типичная ошибка, которая, впрочем, характерна в целом для россиян, и женщин, и мужчин – отказ от брачного договора. Это особенно важно в случае неравного брака, когда у будущих супругов разный уровень доходов, когда при вступлении в брак мужчина получает существенно больше или, наоборот, существенно меньше, чем его вторая половина. При разводе в первом случае женщина может остаться с долями в имуществе, с которыми она ничего не сможет сделать, если муж их не захочет выкупать, и в итоге — с минимальным доходом. Во втором случае все имущество, которое в семью было привнесено в основном женщиной, будет разделено пополам. Брачного договора не нужно стесняться. Ведь это вполне нормальное урегулирование имущественных вопросов «на берегу», до вступления в брак. Если вы опасаетесь, что вас обвинят в меркантильности и будущий брак будет из-за этого расстроен, стоит хорошо подумать, прежде чем вступать в такой брак. Умный мужчина понимает, что контракт — это проявление заботы о будущем обоих супругов и способ избежать ненужных ссор.
Безусловно, не каждая женщина допускает упомянутые ошибки, а некоторые не допускают ни одной. Возможно, некоторые пункты вам покажутся спорными. И все же, подводя итог, отметим главное: для успешного управления личными финансами необходим четкий план, нацеленный на достижение не менее четких целей, причем не только целей семьи, но и целей благополучия и финансовой независимости самой женщины.
[processed]