Какая пропорция процентных и комиссионных доходов сейчас характерна для крупных банков?
В ТОП-10 российских розничных банков доля комиссионных доходов в структуре выручки сейчас составляет 30-40%, а у лидеров рынка доходит до 45%. Тенденция увеличения комиссионных доходов связана с тем, что, во-первых, банки расширяют продуктовый ряд в части продуктов для физических лиц. Во-вторых, адаптация этих продуктов происходит в цифровой сфере. Большинство банков предлагают в мобильных и интернет-каналах продажу инвестиционных продуктов, открытие индивидуального инвестиционного счета, покупку паев. У клиента сегодня возрастает желание зарабатывать больше, чем могут дать ставки по депозитам при сохранении 100% гарантии сохранности вложенных средств.
Следовательно, банкам сегодня больше интересна розница?
Да, банковский сектор сегодня усиливает фокус на розничный сегмент – он растет быстрее корпоративного, а также маржинальность розницы выше.
Следуя этому тренду, многие банки корректируют свои стратегии. Представители ТОП-5 российских банков по-прежнему сохраняют приоритет в пользу корпоративного бизнеса в структуре доходов и портфелей активов/пассивов, но одновременно планируют увеличение доли розничного бизнеса в ближайшие 5-7 лет. Этот тренд подтверждается в том числе и Газпромбанком.
В портфеле Газпромбанка насколько розничный сегмент играет сегодня важную роль?
По итогам 5 месяцев работы этого года Газпромбанк уже увеличил продажи потребительских кредитов, что позволило войти в ТОП-5 банков России по объему новых выдач. Портфель пассивов вырос на 77 млрд. рублей. Этот рост носит некий технологический оттенок, потому что на сегодняшний день каждый третий кредит, выдаваемый в Газпромбанке, привлекается в удаленных и цифровых каналах, а четверть всего прироста пассивов банка приходится исключительно на мобильный и интернет-банк. И сегодня в планах банка – продолжать активно внедрять технологические решения, ускоряя темпы прироста бизнеса. Например, сейчас клиенты могут подать заявку на получение потребительского кредита через мобильный банк. Кроме того, успешно работает сервис по открытию накопительных счетов в режиме онлайн. При
этом уже с третьего квартала этого года мы запустим в мобильном Банке дистанционную технологию выдачи потребительских кредитов для существующих клиентов банка без посещения офиса Банка или приезда представителя.
Мы пониманием, что рост бизнеса тесно связан с технологическим развитием банков. В связи с чем мы планируем повысить эффективность продаж розничных продуктов за счёт новых технологий и партнёров, одновременно снижая ограничения физической инфраструктуры. Мы также продолжим активно развивать ипотечное направление, внедряя новейшие цифровые продукты. Отмечу, что в настоящий момент Газпромбанк входит в ТОП-3 банков по выдаче ипотеки.
Будет ли в дальнейшем сохраняться тренд повышения комиссионных доходов в будущем? Каков ваш прогноз?
Доля комиссий будет оставаться в пределах 40-50% от общего дохода розничного бизнеса, но при этом общий объем комиссионных сборов будет меняться вместе с динамикой развития самого рынка – прежде всего потребительского кредитования и продаж инвестиционно-страховых продуктов.
Какова политика Газпромбанка в отношении розничного сегмента: что вы планируете делать в сегменте этих продуктов?
До конца 2019 года Газпромбанк планирует цифровизировать всю продуктовую линейку, в том числе предоставить клиентам возможность оформления виртуальных кредитных и дебетовых карт. Продолжится активная реализация продуктов Газпромбанка в экосистемах и партнерских сетях по всей стране. Уже сегодня 70% заявок по кредитам привлекается онлайн, то есть больше половины клиентов приходят к нам не через традиционные каналы привлечения. Этого нам удалось достичь буквально за
полгода. Мы планируем продолжить работу в этом направлении.
В ближайшей перспективе мы запустим продукты, адаптированные под новые каналы и под конкретную жизненную ситуацию клиента. В нашем банке работает пять команд, которые формируют продуктовые решения под жизненные ситуации. Один из первых продуктов – «Наш малыш» на базе карточного продукта для молодых родителей, который представляет собой не просто традиционную карту с кэшбеком на покупку детских товаров, но и включает сервисы подбора няни, врачей, уборки квартир, услуги по решению бытовых вопросов, потому что молодым родителям некогда это делать. В рамках этого проекта клиент может получить дополнительные скидки в лечебных заведениях, специализирующихся на материнстве и детстве. Этот продукт уникален на рынке, аналогов ему нет.
Недавно мы также запустили наш новый флагманский продукт – это первая на рынке «Умная карта», способная автоматически подстраиваться под клиента и предоставлять максимальный уровень кэшбэка в той категории, где клиент потратит максимум своих средств.