На руинах: как в Крыму исчезла банковская система
Тринадцатого мая 2014 года в Артиллеристской бухте Севастополя пришвартовался паром «Капитан-лейтенант Казарский» с 20 банкоматами дочернего украинского банка Сбербанка России на борту. За день до этого и. о. губернатора Севастополя Сергей Меняйло уверял горожан, что со снятием наличных рублей в этих банкоматах проблем не будет, если только пластиковые карты граждан не заблокированы украинскими банками или международными платежными системами. Банкоматы других банков за редким исключением не работали в городе уже почти неделю, например, вечером 8 мая в очереди к банкомату банка «Морской» можно было провести примерно два часа и снять за один раз 6000 рублей. Финансовый паром «Капитан-лейтенант Казарский» наглядно иллюстрирует ситуацию с банковской системой Крыма, которая временно прекратила существование после присоединения полуострова к России.
Только наличные
Национальный банк Украины (НБУ) 6 мая выпустил письмо, где сообщил о невозможности продолжать надзорные функции на территории Крыма и ввел запрет на работу украинских банков на полуострове. Банки ЧБРР и «Морской» с головными офисами в Крыму вообще остались без лицензий. Банк России, до этого запретивший деятельность нескольких украинских банков в Крыму, тут же разрешил ЧБРР и «Морскому» работать до 1 января 2015 года в особом статусе без лицензии, но на ситуацию в целом это почти не повлияло.
До присоединения к России в Крыму было около 180 банков и порядка 1000 отделений, вклады местного населения составляли около 20 млрд гривен (62 млрд рублей по курсу на начало мая). Абсолютным лидером в рознице был Приватбанк с 337 отделениями, еще в марте банк ограничил операции физических лиц, а потом перестал обслуживать всех клиентов. С 7 мая все украинские банки, включая «дочки» Сбербанка России, Банка Москвы и ВТБ, прекратили все операции. «Руководство БМ банка не дает внятного ответа на вопрос о дальнейших отношениях с клиентами. Телефон колл-центра…» — гласило объявление на закрытой двери офиса «дочки» Банка Москвы в Евпатории.
Магазины и другие торговые точки перестали принимать к оплате карты платежных систем Visa и MasterСard всех банков — и российских, и украинских, и международных.
Российские и украинские подразделения Visa и MasterCard не ответили на запрос Forbes.
Помимо отделений, банкоматов и пластиковых карточек в Крыму не работает ни одна из многочисленных систем денежных переводов, включая международные Western Union и MoneyGram. «На данный момент в Крыму нет банков-агентов Western Union, которые бы продолжали свою деятельность. Компания находится в поисках решений для продолжения обслуживания», — сообщили Forbes в пресс-службе компании. «MoneyGram перестала работать в Крыму после запрета Национального банка Украины 6 мая. Как международная компания MoneyGram будет выполнять требование украинских властей», — пояснили Forbes в пресс-службе компании. В пресс-службе Contact уточнили, что развитие сети в Крыму как части России будет зависеть от числа банков-партнеров, которые будут работать в этом регионе.
Оплатить товары и услуги можно исключительно наличными. В любом магазине, на рынке и в общественном транспорте расплатиться можно рублями или гривнами (курс во всех торговых точках в середине мая был одинаковый — 1 гривна стоила 3,1 рубля). Ситуация стала напоминать худшие советские периоды, говорит экс-председатель Верховного совета Республики Крым Леонид Грач: «Оплатить товары и услуги можно исключительно наличными. Пенсии перестали начисляться на карточки, а услуги ЖКХ можно оплатить, простояв пять-шесть часов в очереди». И способов пополнить запас наличных почти не существует.
В сложной ситуации оказались не только физические, но и юридические лица, ведь их счета в украинских банках заморожены. «Крымский содовый завод» и «Крымский титан», входящие в Group DF бизнесмена Дмитрия Фирташа, сменили местную прописку на киевскую. В интервью BBC Фирташ утверждал, что эти предприятия обеспечивают 60% ВВП Крыма. И сейчас головной офис Group DF решает, как и откуда эти заводы могут оплачивать свои обязательства. «Есть проблемы со счетами. Все украинские банки закрыли офисы и уехали. Каждый платеж проходит по разрешению DF Group, сейчас решается вопрос, платить через Киев или Симферополь», — говорит источник в компании. Первый вице-премьер Крыма Рустам Темиргалиев недавно выразил надежду, что «Крымский содовый завод» и «Крымский титан» вернутся на налоговый учет в Крым.
Украина официально запретила своим гражданам и компаниям заниматься в Крыму какой-либо предпринимательской деятельностью. Поэтому, по словам руководителя группы банковской и финансовой практики «Пепеляев групп» Лидии Горшковой, юридическим лицам из Крыма, которые хотят получить доступ к своим банковским счетам на Украине, необходимо зарегистрироваться на территории, которая в терминологии украинских властей «не является оккупированной».
Рисковый бизнес
Крупные российские банки не торопятся начинать работу на полуострове во избежание санкций со стороны США и ЕС. Кроме того, многие российские банки ведут бизнес на материковой Украине и не готовы подвергать его риску ради Крыма. Первым на присоединение Крыма к России отреагировал Альфа-банк, мгновенно заявивший, что работает в соответствии с украинским законодательством, и через несколько дней закрывший все отделения на полуострове. «Зачем Сбербанку менять 40 млн украинских клиентов на 2 млн жителей Крыма?» — задает риторический вопрос представитель Сбербанка России, просивший не называть его имени. Официально пресс-служба Сбербанка ситуацию не комментирует. В пресс-службе ВТБ Forbes сообщили, что группа ВТБ (в том числе ВТБ, ВТБ24, Лето-банк, Банк Москвы) не планирует вести деятельность в Крыму.
Зато входить на рынок полуострова не боится уже попавший под санкции банк «Россия» Юрия Ковальчука. Как сообщил Forbes на Петербургском форуме миноритарий банка Геннадий Тимченко, кредитная организация приобрела в новом российском регионе сеть из 17 отделений у «одного из европейских банков».
А что частные банки с разветвленными сетями? Старший вице-президент Промсвязьбанка Константин Басманов туманно говорит, что банк рассматривает разные варианты развития сети в Крыму, но для принятия решений потребуется время.
Крым представляет интерес прежде всего для небольших банков, которые могут выдержать конкуренцию между собой, а еще лучше ее вообще не создавать.
Первым в Крыму появился Генбанк, его рекламные растяжки с годом создания (1993) висят на центральных улицах Симферополя. Чуть позже пришли банк «Первомайский», Крайинвестбанк, Джастбанк, банк «Рублев» и Владикомбанк. О перспективах бизнеса в Крыму банкиры говорят очень осторожно. «Четко назвать сроки окупаемости бизнеса пока трудно, так как экономическая ситуация в Крыму еще весьма сложная», — рассуждает председатель правления Джастбанка Икрам Муртазаев.
Самым активным в Крыму стал Российский национальный коммерческий банк (РНКБ), развернувший экспансию во всех крупных городах республики. До прихода в Крым РНКБ был дочерним банком Банка Москвы, потом якобы акционеры сменились и сейчас собственниками выступают местные государственные структуры. Подробности сделки стороны не раскрывают, но розничный бизнес РНКБ в Крыму выстраивают московские менеджеры Банка Москвы. РНКБ уже заполучил 190 отделений, ранее принадлежавших Сбербанку, БМ банку и Приватбанку.
В середине мая Банк России принял «План мероприятий по созданию отделения ЦБ по Республике Крым и отделения ЦБ по городу Севастополь». В этом документе сказано и о передаче российским банкам пустующих отделений и офисов украинских банков. К 1 июня банк «Морской» должен получить 16 отделений, ЧБРР - 40 отделений, больше всего офисов достанется РНКБ. По планам ЦБ к 1 июня в Крыму должно работать 250 банковских офисов, а к 1 января 2015 года – 650.
Заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрей Мельников считает, что банковская системы Крыма активно восстанавливается, в основном благодаря усилиям РНКБ и ряда других банков. Банки начинают запускать карточные проекты, ставить банкоматы и платежные терминалы. «К концу июня здесь все будет хорошо», — уверен Мельников.
Кому платить
Что крымчанам делать с кредитами, которые они брали в украинских банках? Примерно с таким вопросом в апреле во время прямой линии к Владимиру Путину обратился житель Крыма, оформивший машину в лизинг в Приватбанке. «Катайтесь спокойно», — шутливо ответил Путин.
Юристы предупреждают, что не все так просто. «Украина может применить меры к должникам в случает их въезда на территорию страны, — рассуждает Горшкова. — Прогнозировать исходы дальнейших разбирательств в судах сложно, так как у российских и украинских судов могут быть разные подходы». О каких именно санкциях может идти речь, Горшкова не уточнила. Руководитель практики финансового сектора юридической группы «Яковлев и партнеры» Игорь Дубов отмечает, что выплаты по кредитам в гривнах будут затруднены, так как с 1 июня на территории Крыма гривна станет иностранной валютой.
Относительно цивилизованно могут выполнять свои обязательства только заемщики Приватбанка.
Россия создала в Крыму Фонд защиты вкладчиков, председателем наблюдательного совета фонда стал Мельников из АСВ. По его словам, фонд как доверительный управляющий принимает платежи по кредитам, в том числе и от юридических лиц и фиксирует факт погашения обязательств. Эти средства фонд планирует положить на так называемый «депозит нотариуса». Согласно российскому законодательству, деньги будут храниться в сейфовой ячейке банка, а кредитор сможет подать заявление и получить их. «У человека будет легальный инструмент, юридически заемщик выполнит свои обязательства надлежащим образом, — объясняет Мельников. — В таком же ключе мы, скорее всего, будет действовать и с другими банками».
По словам Мельникова, головной офис Приватбанка пока не реагирует на официальные обращения Фонда защиты вкладчиков Крыма. В Приватбанке утверждают, что таких обращений не получали. «Правоотношения с клиентами банка на данный момент регулируются украинским законодательством, по которому деятельность фонда не является правомерной. И юридически согласно договору и украинскому законодательству банк может требовать от своих заемщиков погашения кредитов», — заявили Forbes в пресс-службе украинского банка.
Россия компенсирует
Крымские вкладчики могут подавать в Фонд защиты вкладчиков заявления о компенсации своих депозитов в украинских банках, покинувших территорию полуострова. Соответствующий закон Госдума приняла 2 апреля, как и в России, в одном банке полностью компенсируется депозит на сумму не больше 700 000 рублей.
«Идет активный сбор заявлений, 8 мая начались первые выплаты компенсаций», — говорит Мельников. Отделения Фонда защиты вкладчиков уже приступили к приему заявлений от клиентов Приватбанка, Всеукраинского акционерного банка, банка «Киевская Русь» и Имэксбанка.
По данным АСВ, на 21 мая вкладчики написали 103 789 заявлений, решение о выплате принято по 12 704 заявлениям на общую сумму 1,596 млрд рублей, уже выплачено 753 млн рублей. Всего, по оценке АСВ, на выплаты крымским вкладчикам понадобится около 30 млрд рублей.
Между тем проблема с нехваткой наличных в Крыму по-прежнему стоит довольно остро. К 20 мая банкоматы Сбербанка на пароме «Капитан-лейтенант Казарский» выдавать рубли так и не начали. По словам источника, знакомого с ситуацией, погрузив банкоматы на паром, Сбербанк хотел обойти требование НБУ о запрете деятельности в Крыму и хотя бы частично компенсировать своим клиентам трудности, связанные с закрытием офисов. Пока не получилось.