ЦБ ужесточил ограничения на кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой
ЦБ ужесточил лимиты по необеспеченным кредитам для заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Мера направлена на ограничение закредитованности россиян. Банки и МФО не смогут выдавать займы с лимитом кредитования клиентам, чей показатель долговой нагрузки превышает 80%
Банк России ужесточил макропруденциальные лимиты (МПЛ) по необеспеченным кредитам на третий квартал 2024 года. Сообщение об этом опубликовано на сайте ЦБ. Согласно ему, лимиты направлены на «ограничение кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой и искусственного удлинения срока кредитов». «Меры позволят ограничить закредитованность граждан», — заявили в ЦБ.
Ужесточение МПЛ прежде всего коснется кредитов с лимитом кредитования. Банки и микрофинансовые организации (МФО) не смогут выдавать такие кредиты или повышать по ним лимиты, если показатель долговой нагрузки (ПДН; соотношение между суммой ежемесячных платежей по кредитам и ежемесячным доходом) заемщика превышает 80%.
МПЛ на кредитование заемщиков с ПДН выше 50% составит 20% от объема выданных потребительских ссуд на третий квартал 2024 года. «Переход к более сбалансированной структуре задолженности по потребительским кредитам и займам будет способствовать снижению рисков банков и МФО, а также ограничению рисков заемщиков», — отметили в ЦБ.
Там подчеркнули, что значительная часть задолженности по необеспеченным потребкредитам приходится на заемщиков, которые направляют на платежи более 50% дохода. Однако после введения МПЛ с начала 2023 года «эта доля постепенно снижается», отмечается в релизе. По данным на 1 января 2023 года, на кредиты с ПДН более 50% приходилось 64% задолженности, к 1 апреля — 56%.
МПЛ и рост доходов населения, по данным ЦБ, способствовали тому, что банки и МФО сократили предоставление займов клиентам с ПДН более 50%. «У банков доля таких кредитов снизилась с момента введения МПЛ с 63% в четвертом квартале 2022 года до 34% в первом квартале 2024 года. <...> У МФО доля предоставленных займов заемщикам с ПДН более 50% сопоставима с банками (32%)», — говорится в релизе.
При этом по кредитным картам существенная доля задолженности (44%) все еще приходится на заемщиков с высокой долговой нагрузкой. В ЦБ это объяснили тем, что на данный сегмент кредитования МПЛ действуют с лагом: они ограничивают долю вновь открытых и увеличенных банками лимитов, но не долю фактически предоставленных кредитов с высоким ПДН, поскольку решение об использовании лимита принимает заемщик. «Часть задолженности формируется по картам, выпущенным в период действия более мягких лимитов либо вообще до введения МПЛ», — указали в ЦБ.
При этом, по данным регулятора, 2023 год стал рекордным для МФО по объемам выдач: россияне взяли микрозаймов на 900 млрд рублей, что на 28% больше, чем в 2022 году (702 млрд рублей). На фоне роста микрофинансового рынка МФО в первом квартале текущего года выставили на продажу максимальный с 2022 года объем просроченных долгов — на 31,2 млрд рублей.
Объем выставленных на продажу долгов оказался в два раза больше, чем за аналогичный период 2023 года, и в 2,6 раза больше, чем в первом квартале 2022 года. При этом коллекторы в январе — марте купили из него только 57,6%, или 18 млрд рублей. Для сравнения: в первом квартале прошлого года МФО удалось закрыть сделки на 13,5 млрд рублей (89,4%).