Число отказов в кредитах может вырасти на 20-30% из-за учета риска банкротств граждан
Количество отказов по кредитным заявкам может вырасти на 20–30%, предупредили эксперты и участники финансового рынка. Банки и МФО начали учитывать в системе оценки рисков заемщиков прогноз вероятности банкротства. Такое изменение понадобилось из-за роста количества личных банкротств, в том числе внесудебных, пишут «Известия»
Кредиторы — банки и микрофинансовые организации (МФО) — включили в скоринговые системы (оценка рисков заемщика) прогнозную оценку вероятности личного банкротства, об этом сообщили «Известиям» участники рынка кредитования и представители бюро кредитных историй. Количество одобрений кредитных заявок из-за этого может снизиться на 20–30%, предупреждают эксперты со ссылкой на рост числа внесудебных банкротств.
До конца 2023 года на этапе рассмотрения заявки кредитные организации рассчитывали возможность дефолта заемщика при просрочке свыше 90 дней. Учет возможности личного банкротства при скоринге понадобился в связи с распространением процедуры банкротства физлиц, объяснил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. По словам собеседника издания, наиболее доступным для граждан личное банкротство стало после внедрения упрощенной (внесудебной) процедуры через МФЦ в 2020 году и расширения критериев для нее в ноябре 2023-го.
Гражданин может попросить признать его банкротом вне суда, если общий размер долга не менее 25 000 рублей и не более 1 млн рублей, а воспользоваться внесудебным банкротством могут, например, пенсионеры. В 2023 году к внесудебному банкротству допустили 15 900 человек, следует из данных Федресурса, это вдвое больше, чем годом ранее. 7000 дел начато после вступления в силу изменений, в ноябре и декабре прошлого года.
С сентября 2020 по декабрь 2023 года доступ к упрощенной процедуре получили 29 400 россиян с общей суммой долга 11 млрд рублей. Обязательства на 6,3 млрд рублей были списаны для более чем 18 400 граждан. По словам Волкова, многие банки и МФО уже внедрили новый прогноз в свои кредитные конвейеры, некоторые активно тестируют его. Директор по продуктам и маркетингу «Скоринг бюро» Игорь Лисянский добавил, что кредиторы стали оценивать склонность заемщика не только к дефолту, но и к объявлению себя банкротом. «Это позволило в условиях упрощенных механизмов банкротства получить дополнительный инструмент управления риском», — отметил он.
Упрощение процедуры и рост дел о банкротстве сделали актуальным прогнозирование его вероятности, сказал директор департамента управления рисками МФК «МигКредит» (входит в группу Denum) Алексей Передерий. Руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева объяснила, почему для банков важно вводить оценку потенциального банкротства: «В случае признания заемщика банкротом не удастся компенсировать даже малой части долга. Его придется просто списать полностью и забыть об этом». «Известия» направили запрос в Центробанк.
По словам Волкова, оценка делается на основе уже накопленной информации в НБКИ о более чем миллионе случаев реального банкротства, включая судебное. Алгоритмы нейросети позволяют с высокой достоверностью прогнозировать наступление аналогичного события у всех заемщиков, сказал собеседник. По словам Передерия, специфические маркеры клиентов, которые могут стать банкротами, — это изменение паттерна поведения и частоты взятия кредитов за последнее время, динамика роста общей суммы долга, изменение частоты выхода в краткосрочные, так называемые технические просрочки за последние месяцы. Если кредитное поведение клиента меняется на аномальное, то повышается риск преднамеренного банкротства, сказал директор департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников.
Вероятность банкротства станет решающим фактором в процессе принятия решения о кредитовании, считает Волков. По прогнозу директора по рискам ГК Eqvanta Иона Болобошенку, уровень одобрения по заявкам клиентов с высоким риском скорого перехода в статус банкрота может быть ниже на 15–25%, чем по клиентам с низким риском. Лазарева из Народного фронта ожидает снижения количества одобрений кредитных заявок на 20–30%. Возможно, показатель будет чуть выше за счет ужесточения макропруденциальной политики ЦБ, добавила руководитель проекта «За права заемщиков».
По словам Передерия из «МигКредита», высокая вероятность банкротства «значительно снизит одобряемый чек» и может привести и к полному отказу в выдаче денег. Упрощение процедуры банкротства для клиента «вынудит всех участников рынка» учитывать этот фактор в своих скоринговых системах, уверен собеседник издания. Игорь Лисянский из «Скоринг бюро» предположил, что со временем это может обернуться снижением процентных ставок для качественных заемщиков. Лазарева разделяет мнение, что использование вероятности банкротства сделает кредитные портфели более здоровыми и отразится на условиях кредиторов для качественных заемщиков.