За что банки блокируют криптовалютные транзакции и как этого избежать

Внимание к криптооперациям

Российские банки стали чаще и эффективнее выявлять транзакции, связанные с куплей-продажей криптовалюты, пополнением криптокошельков и выводом средств с них, отчитался ЦБ. В Обзоре финансовой стабильности за II-III кварталы 2023 года он оценил объем выявленных операций, за которыми банкам рекомендуется пристально следить (и которые связаны в том числе с покупкой криптоактивов), в 81,5 млрд рублей. Это на 53,9% больше, чем за аналогичный период годом ранее. Показатели выросли из-за усиления надзорной работы и усовершенствования методологии выявления таких операций, пояснил Банк России. 

По данным Росфинмониторинга, количество операций с криптовалютой за год выросло в несколько раз: за девять месяцев 2023 года оно превысило 185 000 по сравнению с 60 000 за тот же период годом ранее, при этом объем операций вырос почти вдвое.

Банкиры о росте выявляемости транзакций, связанных с криптовалютой, говорят крайне неохотно. «ВТБ уже наработал практику выявления и пресечения незаконных криптоопераций. Поэтому не совсем правильно утверждать, что именно в последнее время у нас существенно выросла выявляемость таких транзакций — полагаем, что она находится на достаточно глубоком уровне уже длительное время», — сообщила пресс-служба банка. Остальные банки из топ-30 по объему привлеченных средств населения к моменту публикации текста не ответили на запрос Forbes.

Участники криптовалютного рынка и юристы, которые занимаются вопросами комплаенса и блокчейна, подтвердили Forbes, что в 2023 году стали получать от физических и юридических лиц больше заявок на консультации и юридическую помощь с досудебными претензиями, связанными с оспариванием блокировок счетов из-за криптовалютных операций. «Начиная с осени этого года значительно выросло количество случаев выявления банками подозрительных транзакций. Приостановление банковских операций, в том числе с криптовалютой, в равной степени коснулось как граждан-трейдеров, так и мерчантов-профессионалов», — говорит партнер юридической компании «Соничев, Казусь и партнеры» Александр Казусь. Тенденцию на рост обращений криптотрейдеров, которые сталкиваются с проблемами при банковском обслуживании, подтверждает и адвокат московской коллегии адвокатов «Бондяков и партнеры» Владислав Егиян. 

«Жалоб стало действительно больше, но в основном они поступают от мерчантов, которые работают с большим объемом транзакций. Ретейловые пользователи, как правило, не сталкиваются с блокировками переводов, разве что только в случаях с крупными суммами, не соответствующими их обычному образу операций», — подчеркивает региональный директор Commex по развитию в России и СНГ Антон Торопцев.

Почему банки настороженно относятся к криптовалюте?

Российское право запрещает платить криптовалютами за товары и услуги, но не запрещает торговлю ими. Однако сама природа криптовалюты не позволяет отследить ее «чистоту», напоминают собеседники Forbes. «В связи с анонимностью выпуска виртуальных валют и их использования для совершения операций граждане и юридические лица могут быть, в том числе непреднамеренно, вовлечены в противоправную деятельность, включая отмывание преступных доходов», — объясняет логику банков Александр Казусь. Кроме того, когда транзакции становятся систематическими, с точки зрения банка они превращаются в предпринимательскую деятельность, отмечает партнер Digital & Analogue Partners Юрий Брисов. Она требует регистрации в качестве индивидуального предпринимателя (ИП) или юрлица, уплаты налогов, продолжает он. «На практике юрлицо или ИП в России счет в криптовалюте нигде открыть не сможет, среди кодов ОКВЭД просто не представлен вид деятельности криптоброкер, и ФНС, скорее всего, откажет ему в регистрации», — добавляет Брисов.

Для банков главный документ в вопросе операций с криптовалютами — закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» (115-ФЗ). Он обязывает банки соблюдать «антиотмывочное» законодательство и дает им право блокировать счета в случае, если транзакция кажется им подозрительной.

ЦБ в своем постановлении приводит признаки транзакций, которые должны насторожить банки. В их числе запутанный или необычный характер операции без очевидных экономических смысла и цели, возврат денег отправителю в течение короткого промежутка времени, операции, связанные с обращением цифровых прав на крупные суммы и цифровой валюты, регулярные зачисления средств клиенту от третьих лиц и последующее их обналичивание, нехарактерное увеличение денежных средств на счете и т. д. Этот перечень открыт, то есть банки могут дополнить его любыми другими критериями подозрительности.

В 2021 году ЦБ разработал для банков методические рекомендации, в которых расписал, как поступать с подозрительными операциями физлиц, в числе которых значится и «совершение операций в криптовалютных обменниках». В документе регулятор рекомендует банкам присмотреться к большому числу контрагентов клиента (например, более десяти в день, более 50 в месяц), большому количеству операций (например, 30 в день), значительным объемам операций (более 100 000 рублей в день, 1 млн рублей в месяц), слишком короткому промежутку между зачислением и списанием денег (меньше 1 минуты). Также подозрения должна вызвать ситуация, когда в течение недели средний остаток средств на счете клиента не превышает 10% от его среднедневного объема операций, отсутствие платежей за коммунальные услуги, связь и т. д.

В логике банка нередко p2p-обмен криптовалюты на фиат выглядит как систематическое получение средств от неограниченного круга физлиц. «С точки зрения банковского комплаенса такой же паттерн характерен, например, при продаже наркотиков. Более того, порой криптоброкеры открывают счета на подставных лиц — дропов. Тогда банк видит следующую картину: пенсионерка из Перми приезжает в Москву, открывает счет, и ей тут же начинают сыпаться суммы в сотни тысяч рублей», — говорит Юрий Брисов.

Арбитраж, предполагающий спекуляцию на курсах крипто- и фиатных валют, в логике банков похож на нелегализованную предпринимательскую деятельность, узаконить которую де-факто нельзя. «С точки зрения комплаенса есть большая разница между эпизодическими операциями по счету частного инвестора и ежедневными операциями пополнения криптокошельков, получения оплат от третьих лиц, из которых банк может сделать предположение, что через персональный счет ведется незаконная предпринимательская деятельность или деятельность профучастника», — заключает партнер BKHK law firm Роман Хаминский.

Какие сценарии предлагают банки?

В методических рекомендациях ЦБ при необходимости советует банкам реализовывать свое право на отказ в проведении транзакции и, если таких отказов будет два и больше, расторгать договор банковского обслуживания. В ответе Forbes ЦБ подчеркнул, что решение об уровне риска в отношении той или иной транзакции банки принимают самостоятельно.

Наиболее частый сценарий, который реализуют банки с клиентами, чьи транзакции вызвали подозрения — это приостановка операций, блокировка счета или карты и отключение клиента от каналов дистанционного обслуживания. На этом этапе банк обычно просит подтверждающие документы. «Базово необходимо быть готовым предоставить документы на весь путь движения актива, на источники денежных средств, на уплату налогов с продажи криптовалюты», — говорит Роман Хаминский. Нередко банки требуют нотариально заверить скриншоты из личного кабинета покупателя и продавца актива, а также подтвердить владение криптокошельком. Например, такое требование есть у «Тинькофф».

Однако этот сценарий редко заканчивается позитивно для клиента, сетуют собеседники Forbes. «Банки просто боятся связываться с услугами и продуктами, которые таят в себе больше рисков, чем доходности», — отмечает Юрий Брисов.

О том же сообщают и клиенты банков на специализированных сайтах. «В данное время нахожусь в Таиланде. Мои движения по счетам связаны с криптовалютой. Покупаю на платформе Huobi крипто в личных целях — для себя, для родственников и друзей. Поскольку Россия под санкциями, карты не работают и т. д. Покупка криптовалют является единственным моим источником для получения возможности проживания: оплата аренды жилья, коммуналки, аренда транспорта, покупка продуктов питания, оплата медицины и другие услуги. Также на мой счет поступали деньги от физических лиц в качестве возврата долга», — написал в ноябре 2023 года User-318315839093 из Воронежской области. По его словам, после предоставления запрошенных документов Сбербанк решил не восстанавливать действие карт и Сбербанк Онлайн.

Аналогичный комментарий оставил в апреле этого года Анатолий из Сахалинской области, который профессионально занимается криптоинвестициями, о блокировке ВТБ: «Я в недоумении, как так, но я ведь не делаю ничего противозаконного — покупаю и продаю криптовалюту на биржах с обязательной верификацией личности, и все сделки прозрачны <...> На мой запрос банку, что я могу предоставить все выписки по всем переводам и предоставить все чеки, сотрудники банка мне сказали, что все это бессмысленно и вам проще забрать ваши деньги». ВТБ в ответе клиенту пояснил, что блокировка произошла в соответствии с действующим законодательством. Такие прецеденты случались в Альфа-банке, «Тинькофф» и т. д.

Несмотря на отсутствие законодательного запрета на торговлю и владение криптовалютой, юристы пессимистично оценивают шансы клиентов восстановить договор с банком и сохранить счет в российских судах даже при наличии и предоставлении документов и предлагают сосредоточиться на досудебной претензии к банку. Статистически в большинстве случаев клиентам блокируют счета правомерно, признает Юрий Брисов. В таких случаях юристы могут только объяснить клиентам, почему они действовали неправильно, что помогает предпринимателям и частным лицам сделать выводы и в следующий раз подходить к криптооперациям более осознанно, продолжает он. «В тех случаях, где правда на стороне клиента, мы прибегаем к претензионным процедурам, в очень редких случаях дело доходит до судов», — отмечает юрист. По словам Брисова, в России правовая конъюнктура сложилась таким образом, что убедить суд в незаконности блокировки ввиду работы с криптоактивами счета практически невозможно. Тем не менее такие прецеденты случаются. Например, в 2021 году торговавшему биткоинами жителю Свердловской области удалось добиться отмены блокировки своих карт Сбербанком — суд принял во внимание, что истец раскрыл экономический смысл транзакций и указал источник поступления средств на свои счета.

Как не попасть в опалу?

Собеседники Forbes составили несколько базовых правил для тех криптоинвесторов, которые хотят снизить шансы блокировки карты по 115-ФЗ от банковского алгоритма:

• пользуйтесь картой в обычной жизни, совершайте покупки;

• не обналичивайте немедленно поступления;

• храните остатки на карте;

• следите за количеством контрагентов, частотой операций в сутки, неделю, месяц, не превышайте рекомендованные лимиты;

• увеличивайте и уменьшайте обороты по карте постепенно и плавно.