Почему россияне платят «раздолжнителям» по 50 млрд рублей в год
Так называемые «раздолжнители» — компании, которые предлагают россиянам, набравшим кредитов и займов и не способным по ним платить, освободиться от долгов, — собирают с заемщиков около 50 млрд рублей в год, рассказала на форуме «MRF. Осень 2023» замгендиректора по правовым вопросам и GR коллекторского агентства АБК (учреждено Сбербанком) Евгения Уткина. «Это та сумма, которую мы можем получать от должников в случае, если правильно будем проводить работу», — заключила она.
По данным АБК, стоимость услуг антиколлекторов сейчас недешева: средний чек начинается от 15 000 рублей, но нередко доходит до 300 000 рублей. При этом «раздолжнители» стараются максимально растянуть время взаимодействия с клиентами, предлагая им вместо разовых платежей абонемент и различные схемы, посягающие не только на их деньги, но и на имущество.
Схемы «освобождения от долгов»
Услуги компаний, которые предлагают должникам представлять их интересы при взаимодействии с кредиторами и взыскателями, по российскому законодательству легальны. По Гражданскому кодексу они квалифицируются как возмездное оказание услуг, говорит адвокат московской коллегии адвокатов «Последний дозор» Елена Сутырина. Таким образом, и те компании, которые действительно оказывают клиентам консультационные и юридические услуги, и те, кто обещает «освобождение от долгов», работают в одном правовом поле.
«И у первых, и у вторых в договоре есть пункт об оказании исключительно консультационных услуг и отсутствии ответственности исполнителя», — говорит директор департамента доверительных отношений с клиентами Хоум Банка Владимир Стрикун. Отличить профессиональных юристов от мошенников можно по одному признаку: добросовестные компании предупредят о том, что их услуги не обнуляют долг, а мошенники предложат схемы, по которым долги перед банком или МФО якобы перестанут существовать.
Схем «освобождения от долгов» сейчас много, отмечают опрошенные Forbes юристы и банкиры. Самая распространенная — представительство должника в переговорах с банками и МФО по урегулированию просрочки. В таком случае «раздолжнитель» пользуется положениями 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физлиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», на основании которого клиент вправе написать отказ от взаимодействия с кредиторами.
«Услуга представительства никоим образом не минимизирует задолженность, а приведет только к дополнительным затратам заемщика, оплатившего посреднические услуги. Должник вводится в благостное заблуждение, что коллекторы к нему больше не обращаются, всю коммуникацию ведут «раздолжнители», при этом долг остается и продолжает расти», — объясняет Елена Сутырина из «Последнего дозора». Евгения Уткина из АБК также отмечала, что берущие на себя коммуникацию с кредиторами «раздолжнители» стали использовать методики давления на взыскателей. Например, они делают веерные рассылки жалоб на коллекторов контролирующим органам, идут в суд взыскивать с них моральный вред или используют полученные из утекших баз данных личные данные взыскателей, но так и не решают проблемы клиентов.
Также «раздолжнители» предлагают россиянам провести процедуру банкротства под ключ, заключая с ними договор об оказании такой услуги, говорит соучредитель юридической компании a.t.Legal Николай Титов. Институт судебного банкротства физлиц появился еще в 2015 году, сейчас россияне, задолжавшие до 1 млн рублей, могут самостоятельно объявить себя банкротами во внесудебном порядке через МФЦ. Оказывая подобные услуги, «профессиональные банкротчики» не всегда доходят до МФЦ либо растягивают сопровождение банкротства на максимально возможный срок, принимая от клиентов абонентскую плату. Некоторые фирмы продают эту услугу именно как освобождение от долгов, инициируя фиктивные банкротства, говорит руководитель по работе с проблемными активами Азиатско-Тихоокеанского банка Георгий Ройко. Банкротство при всех попытках законодателя упростить и удешевить процедуру все равно представляется для людей очень сложным и рискованным механизмом, признает Титов.
Третья популярная схема — с использованием векселей (письменных обязательств уплатить определенную сумму в указанный срок), продолжает Сутырина. В ней набравшему кредитов заемщику «раздолжнители» предлагают купить вексель за 30-40% от суммы долга, заверяя, что банк примет его в счет погашения задолженности.
Некоторые недобросовестные антиколлекторы пользуются интересом россиян к фондовому рынку, рассказала Уткина. Они предлагают клиентам через них инвестировать оставшиеся у них деньги, а с полученной доходности погасить долг перед кредиторами. «По сути, это псевдоинвестирование в фантастически прибыльные проекты, за счет которых якобы можно будет погасить долг, но никаких инвестиционных доходов получено не будет», — объясняет Сутырина. В итоге долг остается непогашенным, а деньги оказываются у мошенников, которые выдали себя за «раздолжнителей».
Наконец, «раздолжнители» предлагают должникам выкупить их долг у банка или МФО за небольшую плату. В этой схеме по сути меняется кредитор — им становится сам «раздолжнитель» или его доверенное лицо, которые на период погашения могут попросить в залог имущество должника, а после переоформления долга тут же обращаются в суд с требованием обратить взыскание на предмет залога: машину, квартиру и т. п. «Замещение долга легитимно, но оно означает, что один долг превратится в другой, что не является по сути избавлением должника от обязательства. Должник в итоге останется без квартиры, автомобиля и платит еще большую сумму «раздолжнителям», — предупреждает Сутырина.
Кого ищут «раздолжнители»?
По данным ЦБ, совокупный портфель потребительских кредитов российских банков в этом году вырос с январских 12 трлн рублей до 13,4 трлн рублей в августе, а ипотека — с 14,1 трлн рублей до 16,4 трлн рублей. Долю просроченных кредитов в потребкредитовании Банк России оценивает в 4,7% от портфеля, тогда как в январе она составляла 5,1%. В абсолютных величинах просрочка за восемь месяцев выросла с 1,4 трлн рублей до 1,5 трлн. Она размывается из-за бурного прироста кредитного портфеля, признавал ЦБ в августовском «Обзоре банковского сектора». В ипотеке, напротив, просрочка весь год была на минимальном уровне — 0,6-0,7% от портфеля, пишет регулятор, так как исторически россияне ответственно подходят к выплате ипотечного долга.
Бурные темпы кредитования беспокоят ЦБ: для охлаждения рынка он принял ряд мер и пообещал еще большие ужесточения, если банки и микрофинансовые компании не умерят свои аппетиты в кредитовании. «Мы видим, что по необеспеченным потребительским кредитам около 60% выдается людям с предельной долговой нагрузкой (ПДН) 50+, то есть больше половины дохода они тратят на погашение кредита», — сетовала летом глава ЦБ Эльвира Набиуллина.
По оценкам НАПКА (Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств), летом 2023 года 9 млн россиян испытывали трудности с погашением долга. Из них 75% имели одну просроченную задолженность, а четверть — две и более. А средний месячный платеж граждан коллекторам вырос за восемь месяцев на 11%.
Набравшие долгов россияне — благодатная почва для «раздолжнителей», считает Николай Титов из a.t.Legal. «В связи с ростом объема закредитованности россиян можно ожидать увеличения предложения услуг подобных фирм. Тем более что в жестких условиях долговой ямы у людей нередко снижается рассудочность, решения принимаются эмоционально», — предупреждает он.
Все опрошенные Forbes банки утверждают, что не ведут количественный учет кейсов урегулирования просрочки физлиц через «раздолжнителей». Некоторые отмечают, что заметили подготовку таких компаний к высокому сезону новых клиентов. «Идет активная рекламная кампания, особенно на региональном уровне — услуги рекламируются через радио и телевидение, в интернете и на билбордах», — отмечает заместитель директора департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Елена Дорофеева. По ее словам, Росбанк отмечает случаи обращений заемщиков к антиколлекторам, юридическим фирмам (аналоги «раздолжнителей») с целью инициации процедуры банкротства от имени должника на поздних стадиях взыскания.
«Мы зафиксировали увеличение случаев обращения клиентов к услугам юридических компаний с целью проведения процедуры банкротства. Это связано с общероссийской тенденцией к увеличению долговой нагрузки заемщиков, изменением законодательства в сторону смягчения критериев и условий проведения процедуры банкротства. Дополнительным фактором является активная реклама услуг на рынке проведения процедур банкротства», — говорит представитель пресс-службы УБРиР.
В Хоум Банке и АТБ, напротив, отметили снижение числа кейсов урегулирования.
ВТБ регулярно обращает внимание заемщиков на неправомерность действий «раздолжнителей», говорит вице-президент ВТБ Евгений Новиков. «Проблему раздолжнителей нужно решать системно, на всех уровнях. Одним из методов снижения их деятельности, например, может стать запрет рекламных сообщений на законодательном уровне», — добавляет он.
Банковское сообщество предлагало ввести регулирование таких услуг путем установления требований к рекламе подобных услуг, напомнила на форуме Евгения Уткина из АБК. «Там должна быть обязательно указана сумма, за которую оказываются такие услуги, и негативные последствия, если они предлагают процедуру освобождения от долгов через банкротство», — сообщила она.
Ограничить рекламу таких услуг предлагают и депутаты. «Люди немножко боятся этой бюрократии и идут к этим псевдоюристам. Иногда это реальные мошенники, и мы должны максимально защитить людей от этого. Я бы тут предложила, с одной стороны, предусмотреть консультацию по банкротству в рамках юрбюро <…> а с другой стороны, все-таки ограничить рекламу помощи в банкротстве, внести какие-то критерии, кто может оказывать такие услуги», — сказала на Петербургском международном юридическом форуме депутат Наталья Костенко.
Forbes направил запрос в ЦБ. На момент публикации текста Банк России на него не ответил.
Альтернатива для должников
Многие клиенты, которые не в состоянии платить по долгам, уверены, что кредитор первым делом обратится в суд, поэтому сразу идут к «раздолжнителям», которые обещают юридическую помощь в обнулении долга. Однако судебное разбирательство для банков и МФО — это крайняя мера, в результате которой кредитор и гражданин несут большие операционные расходы и финансовые потери, говорит управляющий директор «Дом.РФ» Светлана Некрасова. «Лучшим вариантом решения вопроса является досудебное урегулирование, основной инструмент, используемый кредиторами, — реструктуризация», — говорит она.
Банки призывают клиентов обращаться к ним раньше, чем к антиколлекторам, так как ситуацию можно урегулировать без оплаты услуг посредников и не только через реструктуризацию. Заемщики могут заключить с банком мировое соглашение, а также уйти на кредитные или ипотечные каникулы, напоминает Елена Дорофеева из Росбанка.
Для урегулирования проблем заемщиков, столкнувшихся с проблемами, банки готовы действовать и нестандартно. Например, УБРиР предложит перенести дату платежа, указывает пресс-служба банка. «В 2022 году мы организовали помощь заемщикам по поиску источника дохода. Больше трети клиентов, приглашенных в программу, возобновили платежи по кредитам», — говорит Евгений Новиков из ВТБ.