ЦБ впервые раскрыл долю отдающих на кредиты больше 50% дохода ипотечных заемщиков

Во втором квартале 2023 года 71,7% выданной ипотеки пришлось на российских заемщиков, которые тратят на обслуживание кредитов более 50% своего дохода. Об этом рассказала РБК директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова. Центробанк ранее приводил данные только по доле сверхзакредитованных заемщиков с предельной долговой нагрузкой (ПДН) выше 80%.

В ипотечном портфеле доля ссуд клиентам, отдающим более половины дохода на кредиты, составляет 60,8%, сказала Данилова. Это ипотека на первичном и на вторичном рынке, выданная клиентам с ПДН (соотношение платежей по кредиту к ежемесячному доходу) выше 50%. За второй квартал заемщики, отдающие на кредиты уже больше половины дохода, взяли ипотеку на 843,2 млрд рублей. На 1 июля их обязательства перед банками по кредитам на жилье составляли 9,52 трлн рублей. 

ЦБ наблюдает в ипотеке большее снижение качества выдаваемых ссуд, чем в сегменте необеспеченных кредитов, отметила Данилова. В ипотеке выдачи с ПДН более 80% дохода превысили 40% во втором квартале, уточнила она. «Полных данных за третий квартал нет, но вряд ли мы там увидим снижение доли выдач закредитованным гражданам, потому что в целом в августе были рекордные темпы роста выдач», — сказал директор департамента ЦБ. 

За восемь месяцев 2023 года ипотечное кредитование выросло на 18,5%, что немногим ниже результата за весь прошлый год. Регулятор называет такую динамику «перегревом рынка». Для банков уже действуют повышенные надбавки по ссудам с низким первоначальным взносом, с 1 октября они повторно увеличатся, а для некоторых сегментов станут заградительными.

Отвечая на вопрос РБК о макропруденциальных лимитах в ипотеке, Данилова сказала, что регулятор для начала «посмотрит, как сработают» недавно введенные ограничения в виде надбавок. ЦБ также будет оценивать эффект от изменений в условиях льготной ипотеки в части первоначального взноса — с 20 сентября минимальный первоначальный взнос по основным госпрограммам увеличен с 15 до 20%.

Разрыв цен на недвижимость на первичном и вторичном рынке увеличивается, отметила Данилова. «Сейчас можно ожидать, что сокращения этого разрыва, видимо, не будет происходить, потому что на вторичном рынке ипотека будет в большей степени замедляться на фоне высоких ставок», — добавила она. «Но все-таки мы пока не считаем, что у нас есть пузырь в ипотеке. Мы, наоборот, наши меры используем, чтобы его предотвратить», — сказала Данилова.

Она напомнила, что кредиты на жилье есть у 10 млн россиян или 13% работающего населения, а доля просроченной ипотеки составляет всего 0,6% портфеля. Не нужно форсировать этот спрос, расширять кредитование за счет уже высокозакредитованных людей, предупредила глава департамента финстабильности ЦБ.