Почему Bank of Georgia закрывает российские счета и можно ли их спасти

Портрет пострадавшего клиента

В пятницу, 23 декабря, Telegram-чат «Банки Грузии для граждан РФ» наполнился тревожными сообщениями: пользователи писали, что крупнейший банк Грузии, Bank of Georgia (BoG), начал рассылать в смс и по электронной почте уведомления о скором закрытии их счетов. На вывод денег банк давал клиентам три-пять дней. О четких причинах закрытия счета в сообщениях умалчивалось — банк указывал лишь на свои «правила и политику» и «общие положения и условия обслуживания».

Официальный представитель Bank of Georgia подтвердил «Коммерсанту», что банк действительно закрывает часть счетов. Точную причину закрытия счетов представитель банка назвать отказался. Как сообщал создатель одного из Telegram-каналов о жизни в Грузии Николай Левшиц со ссылкой  на пострадавших клиентов банка, поддержка BoG в качестве одной из возможных причин закрытия счета называла использование счета как транзитного и операции с криптовалютой. В официальном комментарии представитель банка акцентирует внимание на том, что мера коснулась не только россиян, некоторые сотрудники технической поддержки отвечают российским клиентам, что основанием для закрытия их счета стало гражданство.  

Вскоре после того, как стало известно о закрытии счетов, в Telegram появился чат «Меня забанил BoG» — сейчас в нем почти 300 участников. Администраторы чата провели опрос среди его участников, по результатам которого выяснилось, что большинство пострадавших (97%) — российские граждане (также было несколько граждан Белоруссии и Украины), которые открыли счета с февраля по ноябрь 2022 года. Есть и такие клиенты, которым закрывают счета, открытые меньше месяца назад. Больше половины из участников опроса на момент получения сообщения о закрытии счета находились в Грузии, и на их счетах было меньше $1000. Чуть больше 40% опрошенных отправляли или получали деньги, используя P2P-сервис Binance. Популярными также были денежные переводы через «Золотую корону», «Юнистрим» и «Контакт».

Юристы коммерческой практики грузинской юридической фирмы Just Advisors пока не видят прямой связи между использованием криптовалюты и закрытием счетов. В Just Advisors также отмечают, что им известны случаи отказа в открытии счета россиянам — сотрудникам грузинских компаний, имеющим зарплатный проект в BoG.

В чем причина

В Just Advisors объясняют, что грузинский комплаенс могло смутить то же, что обычно смущает банки — например, если службе безопасности банка непонятен источник появления денег на счетах или порядок их расходования. «Возможно, также имеет значение, пользуется ли гражданин России картой на территории Грузии или за границей», — отмечают юристы грузинской компании. 

Кроме того, 2023-й — первый год, за который грузинские банки должны будут предоставить отчет регулирующим органам страны в рамках многостороннего соглашения «Об автоматическом обмене информацией о финансовых счетах». Возможно, это подтолкнуло BoG провести ревизию действующих счетов в конце 2022 года и часть из них закрыть, предполагают в Just Advisors. 

Bank of Georgia — самый крупный грузинский банк. Чтобы открыть в нем счет, не нужно иметь вид на жительство Грузии или рабочий контракт. Достаточно оплатить пошлину в 50 лари (1300 рублей) и пройти процедуру Know Your Customer («знай своего клиента»): заполнить анкету с персональными данными и указать источник происхождения денег. Однако практика в этом году показала, что BoG может отказать в открытии счета без объяснения причин, — некоторым россиянам удавалось стать клиентами банка только с третьего раза. В Just Advisors указывают, что отказ открывать счет или оказывать услуги без объяснения причин — это норма закона «О деятельности коммерческих банков», которая действует в Грузии с 2007 года не только для зарубежных клиентов, но и для граждан Грузии. Поэтому юридическим путем отстоять свое право быть клиентом банка, который отказывается оказывать услуги, невозможно.  

Управляющий партнер юридической компании Enterprise Legal Solutions Юрий Федюкин связывает волну закрытия счетов с тем, что за последние месяцы на инфраструктуру банка нагрузка существенно выросла. «В свою очередь, за осень накопилась какая-то критическая масса подозрительных банковских операций, которые банк начал проверять, а затем и чистить базу», — предполагает юрист. 

Как избежать проблем

По мнению адвоката бюро «S&K Вертикаль» Бориса Романова, чтобы снизить риск принудительного закрытия счета, клиентам зарубежных банков стоит следовать нескольким рекомендациям: 

1. Правильно выбрать банк для открытия счета. Рисков со стороны банков, чья прибыль от работы с российскими клиентами превышает затраты на проверку платежей, меньше, считает Романов. Собеседник Forbes, который помогал уехавшим россиянам открывать счета в Грузии, в качестве альтернативы предлагает счет в банке TBC. На конец декабря о волнах закрытий счетов в TBC информации нет, однако этот грузинский банк, как и другие, также иногда отказывает в открытии счетов россиянам. 

2. Ограничить число переводов в Россию и из России: санкционные риски банков ниже, если в транзакции не участвуют российские кредитные организации.

3. Снизить степень анонимности переводов, то есть стараться не задействовать карту в Р2Р-переводах через Binance.

Руководитель лаборатории блокчейна и финтеха «Школы управления Сколково» Егор Кривошея рекомендует клиентам зарубежных банков детальнее изучать правила финансовых организаций. «Конечно, уточнять по поводу каждой транзакции не нужно, но может быть полезно заранее узнать, в каких случаях стоит предупреждать банк или какие транзакции могут быть ограничены», — объясняет он. В качестве примера Кривошея вспоминает, как около пяти лет назад банки часто блокировали карты после оплаты за рубежом, из-за чего клиенты были вынуждены заранее предупреждать банки о планируемых путешествиях. «Некоторые пункты внутренней политики банков могут быть похожи на такие ситуации: при нарушении правил протокол обязывает сотрудников заблокировать счет либо до уточнения деталей, либо для закрытия. Так как правовой статус криптовалют пока находится в серой зоне, некоторые банки могут не хотеть с ними связываться», — рассуждает Кривошея. 

Представитель Bank of Georgia не ответил на запрос Forbes.