Банки попросили правительство и ЦБ отложить ограничения для стоимости ипотеки

Ассоциация банков России направила письма вице-премьеру Марату Хуснуллину и ЦБ с просьбой не применять до конца года ограничения полной стоимости кредита (ПСК) для ипотеки. Ограничение ПСК начнет действовать с июля, банкиры опасаются, что это приведет к остановке ипотечного кредитования в третьем квартале, пишут «Ведомости» со ссылкой на обращения. Представитель ЦБ подтвердил получение письма. 

С 3 июля начнет действовать ограничение ПСК для ипотеки, ранее эта норма закона применялась лишь в отношении необеспеченных ссуд и автокредитов. В момент заключения договора ставка не может превышать наименьшую из двух величин — 365% годовых или рассчитанное ЦБ среднерыночное значение ПСК — более чем на треть. В письме АБР говорится, что в третьем квартале стоимость кредитов будет основываться на среднерыночном значении ПСК, рассчитанном по итогам первого квартала — тогда банки ориентировались на ключевую ставку в диапазоне 7,5–9,5% годовых и в основном выдавали ипотеку на ранее одобренных условиях. 

16 мая ЦБ опубликовал среднерыночные и предельные значения ПСК на третий квартал, в том числе для ипотеки. Среднерыночное значение ПСК по кредитам на покупку недвижимости или рефинансирование задолженности установлено в 10,74%,  предельное – 14,32%; среднерыночный уровень ПСК для ипотеки на приобретение земельного участка или строительство жилого дома – 12,3%, предельный – 16,4%. ЦБ ожидает, что с учетом льготных программ российские банки в 2022 году смогут выдать до 2 трлн рублей ипотечных кредитов. В апреле выдачи резко упали – банки выдали 161,61 млрд рублей кредитов, что в 3,2 раза меньше показателя марта.

В письме АБР указывается, что установленный ЦБ среднерыночный показатель в 10,74% ниже текущего уровня ключевой ставки в 11%, то есть стоимости фондирования банков. При этом в процентную ставку входят стоимость фондирования риска, административно-хозяйственные расходы и маржа банков, а в ПСК еще и платежи за страховки. Банки опасаются, что после введения ограничения на ПСК по ипотеке они утратят возможность выдавать ипотечные кредиты по рыночным программам значительной части клиентов. Они напоминают, что ипотека - ключевой механизм поддержки строительной отрасли.

По экспертным оценкам, до 40% потенциальных ипотечных выдач будут запрещены по причине превышения предельной ПСК, рассказал вице-президент АБР Алексей Войлуков. Он предупредил, что с учетом резкого сокращения кредитования в последние несколько месяцев такие ограничения еще больше урежут ипотеку. По оценке генерального директора аналитического агентства«Бизнесдром» Павла Самиева, больше двух третей ипотечных выдач могут превысить предельный показатель ПСК по ипотеке и их придется запретить. Аналитик поддержал идею отложить до конца года введение ограничения ПСК по ипотеке. По словам эксперта,  отсрочка вряд ли негативно повлияет на обслуживание долгов и качество ипотечного портфеля. 

По словам директора департамента розничных продуктов «Абсолют банка» Виталия Костюкевича, введение ограничений ПСК скажется не более чем на 10% ипотечных займов. Он отметил, что текущие 11% ставки ЦБ позволяют соответствовать уровню ПСК на третий квартал. Но перенос введения ограничений ПСК по ипотеке на четвертый квартал позволил бы банкам провести мониторинг изменения ставок и привести свои тарифы и расчеты ПСК в норму, считает Костюкевич. Снижение ключевой ставки до 11% и вероятное дополнительное понижение в июне может существенно увеличить долю кредитов, проходящих по ПСК, полагает управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин. Но банки с более высокой стоимостью фондирования могут столкнуться с необходимостью работать в течение квартала с более низкой маржей, добавил эксперт.