Банки предупредили о росте теневого финансирования из-за лимитов на потребкредиты

Полномочия Центробанка по количественным ограничениям потребительских кредитов (предусматриваются законопроектом, который прошел первое чтение в Госдуме 21 октября) вызовут рост спроса на внебанковское кредитование, предупредила Ассоциация банков «Россия» (АБР) Минфин. Об этом сообщает РБК со ссылкой на отзыв на законопроект, который подготовила АБР и направила в Минфин. 

Как пояснил изданию вице-президент АБР Алексей Войлуков, отзыв был направлен по просьбе Минфина, ранее участники рынка довели свою позицию до Центробанка в закрытом формате. Законопроект предусматривает, что ЦБ сможет решением совета директоров вводить прямые количественные ограничения на выдачу кредитов и займов. Ограничения могут затронуть любые займы, кроме автокредитов и ипотеки. Лимит будет ограничивать долю конкретных видов ссуд от общего портфеля банка или микрофинансовой организации (МФО). Проектом оговаривается и возможность дифференцированных запретов для отдельных кредиторов, а не для всех участников рынка. Банки и МФО, к которым будут применяться лимиты и запреты, обяжут предупреждать заемщиков о введенных ограничениях. 

В письме АБР (его получение подтвердили в Минфине) высказан ряд претензий к законопроекту о лимите и запрете на кредиты:

• Запрет на выдачу определенных видов кредитов сможет сдержать активность банков, но не клиентов. Банки предупредили, что в случае отказов в кредите заемщики обратятся к рынку теневого финансирования. К примеру, обратятся к нелегальным кредиторам, к торговым посредникам или небанковским экосистемам за рассрочкой. 
• ЦБ не показал банковскому сообществу предварительные варианты ограничений, которые могут начать действовать, а также матрицу штрафных надбавок для тех, кто не сможет уложиться в лимиты.
•  Введение прямых количественных ограничений на кредиты не приведет к смягчению уже действующих для них макропруденциальных надбавок, а потребительское кредитование, за исключением ипотеки, «имеет флер нежелательного».

Проблема закредитованности есть, но лимиты для банков ее не решат, отметил вице-президент АБР Алексей Войлуков. «Если в банках нельзя получить деньги, а клиенту они нужны, он пойдет в МФО, в МФО нельзя получить — он пойдет еще куда-то. Соответственно, если возникнет спрос, образуется теневой, нелегальный рынок предоставления кредитов», — сказал собеседник издания. Он добавил, что «нельзя использовать ограничения в рамках одного банка по каким-то инструментам.» «Это приведет просто к перетоку клиентов из этого банка в другой, и мы будем ограничивать не возможности клиентов брать кредиты, а бить по бизнесу определенных банков», — отметил Войлуков.

«По понятной и объективной причине, в первую очередь, регулятор желает несколько охладить потребительское кредитование, но именно такие, относительно небольшие по суммам «займы», как правило и предлагают людям нелегальные кредиторы», — сказала директор профильной для микрофинансовых организаций (МФО) СРО «МиР» Елена Стратьева. Она добавила, что все ограничения «в легальном поле» должны сопровождаться мерами по противодействию незаконному кредитованию.

Прямые количественные запреты будут стимулировать банки «навязывать» большие кредиты стабильным клиентам, предупредила руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева. Старший кредитный эксперт Moody’s Ольга Ульянова согласна с тем, что закредитованные заемщики будут «сдвигаться вниз по иерархии кредиторов». Управляющий директор отдела валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов считает, что «один новый регуляторный инструмент не нарушит баланс белого и серого», а заемщиков ограничат более «фундаментальные факторы».

Среди них он перечислил экономический рост, таргетирование инфляции и стимулирование роста реальных доходов. Беликов отметил, что «предпосылок для масштабирование теневого сектора все же нет — борьбой с ним на протяжении многих лет занимаются Банк России и правоохранительные органы». Долговая нагрузка населения в этом году выросла до «опасных пределов», и любые действенные ограничения оправданы, сказал Беликов. Ульянова отметила, что новый инструмент снизит вероятность того, что клиент после отказа в одном банке получит кредит в другом:  «все классы кредиторов» ужесточат свои скоринговые модели.