Кредиторов обяжут предупреждать заемщиков о показателе долговой нагрузки
Банки и микрофинансовые организации с 2022 года начнут рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика и уведомлять о нем. Делать это будет необходимо в отношении всех займов более 10 000 рублей. Если показатель превысит 50% дохода, то предупреждать о кредитных рисках придется в письменном виде
Госдума приняла в первом чтении законопроект, обязывающий банки и микрофинансовые организации (МФО) с 2022 года сообщать заемщику о показателе его долговой нагрузки (ПДН). Банки и правозащитники поддержали инициативу, пишет «Коммерсантъ».
Уровень закредитованности рассчитывается как отношение объема задолженности к среднегодовому доходу на домохозяйство. В России он превышает 30%, с учетом экономической ситуации в стране критичным является ПДН в 40-50%. В абсолютном выражении средняя кредитная задолженность на домохозяйство по России в 2020 году составила 352 900 рублей. (годом ранее — 301 400 рублей).
Согласно законопроекту, рассчитывать ПДН и уведомлять о нем заемщика будет необходимо в отношении всех займов более 10 000 рублей при продлении срока кредитования и при увеличении размера ежемесячного платежа. Если этот ПДН превысит 50% дохода, то банки и МФО должны будут предупредить потенциального клиента о кредитных рисках в письменном виде.
В Райффайзенбанке отметили, что всегда учитывали ПДН при работе с заявками на кредиты. По словам руководителя управления кредитных рисков розничного сегмента банка Алексея Крамарского, новая норма «будет стимулировать клиентов более осознанно подходить к обращению с кредитами». Председатель совета СРО «МиР» Эльман Мехтиев отметил, что действующая методология расчета ПДН не отражает реальную ситуацию с доходами и расходами клиентов МФО.
По словам Мехтиева, «большая доля клиентов МФО по-прежнему не может представить подтвержденных с помощью государственных информационных систем сведений о доходах и расходах». «Любое дополнительное информирование — благо с точки зрения защиты прав и интересов потребителей», — добавил собеседник газеты. Он уточнил, что без вовлеченности самого физлица, то есть предоставления им достоверной информации и введения ответственности за предоставление недостоверных сведений, ПДН вряд ли сможет стать объективным и эффективным инструментом сдерживания реальной долговой нагрузки.
Гендиректор IDF Eurasia в России Ирина Хорошко оценила серый зарплатный фонд в России в сумму более 10 трлн рублей, а долю россиян с серой зарплатой — в 30-40%. По ее словам, решение о выдаче займа всегда учитывает совокупность многих факторов. Среди них она выделила клиентское поведение на протяжении длительного отрезка времени. Если в течение него клиент с высоким уровнем ПДН демонстрирует хорошую платежную дисциплину, то он может получить одобрение, а компания под него готова выполнить все требования по формированию резервов, сказала Хорошко.
Руководитель проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» Евгения Лазарева отметила, что заемщики имеют ограниченный запас по ПДН, а кредитование из-за этого становится все более долгосрочным. Она назвала опасным сочетанием то, что в России уровень закредитованности растет значительно быстрее доходов населения.
Долговая нагрузка населения по всем видам кредитов растет с конца 2017 года из-за необеспеченного потребительского кредитования, предупреждал Центробанк. С 2020 года по этому показателю Россия бьет рекорды. Так, в мае 2020 года ЦБ сообщил в обзоре финансовой стабильности за первый квартал, что уровень долговой нагрузки россиян побил рекорд кризиса 2014-2015 годов и достиг 10,9%. К началу 2021 года она выросла до нового максимума в 11,7%.