Банк России принял «Концепцию регулирования страхования, сопутствующего договору об ипотеке в силу закона». Согласно этому документу, при оформлении всех новых ссуд обязанность оплаты ипотечной страховки будет лежать на кредиторах. Противники этого нововведения утверждают, что в результате ставки по ипотеке повысятся. На наш взгляд, такие заявления являются необоснованными — напротив, нововведение позволит избавиться от переплат и практики навязывания услуг.
По данным Банка России, в 2019 году страховые компании заключили 207,8 млн договоров, примерно 90% из которых — с физлицами. В «Обзоре ключевых показателей деятельности страховщиков», подготовленном регулятором, сообщается, что в 2019 году наибольший вклад в положительную динамику рынка внесло страхование жизни и здоровья заемщиков с темпом прироста в 22,1% и объемом взносов в 91,8 млрд рублей.
Сейчас страховку оплачивают сами заемщики, а банки как основные посредники страховых компаний получают за привлеченных клиентов комиссии. В документе Банка России также сообщается об увеличении размера комиссии банков при продаже страховых продуктов, сопутствующих кредитованию, на 9,1 п. п. за 2019 год, до уровня 36,6% от взносов. Больше половины от всех комиссионных вознаграждений (66,4%) относится к страхованию жизни заемщиков, а также к страхованию от несчастных случаев и болезней. Вознаграждения банкам по страхованию жизни заемщиков составили в прошлом году 41 121,1 млн рублей. (+104,1%).
Как на ладони
В «Концепции регулирования страхования, сопутствующего договору об ипотеке в силу закона» Банка России предусмотрено, что «банк-кредитор обязан от своего имени и за свой счет страховать имущество, заложенное по договору об ипотеке в силу закона, и жизнь и здоровье заемщика». Распространяться это правило будет только на новые ссуды.
Вырастет ли в случае принятия концепции процентная ставка? Вероятнее всего, серьезных изменений не произойдет. Все будет зависеть от конкуренции за ипотечных заемщиков: очевидно, что если слишком сильно повысить проценты, то желающих взять кредит станет меньше.
Что происходит сейчас, почему Банк России решился на достаточно радикальные предложения? Почему потребители соглашаются на немаленькие страховые платежи, беря на себя и без того значительное долговое бремя? Дело в том, что в настоящее время у заемщиков нет возможности узнать конечную стоимость ипотеки до момента подписания договора. На стадии консультирования и принятия решения они обычно получают только информацию о ставке по кредиту, без учета иных (в том числе страховых) платежей.
Если приобретать полис станут банки, то условия кредитования для потребителей станут прозрачнее и финансовым организациям придется прилагать больше усилий, чтобы победить в конкурентной борьбе. У них не получится сильно поднять ставки, включив туда стоимость полиса и упущенную выгоду в виде неполученных комиссий от страховщиков.
Коэффициент безубыточности
По нашим подсчетам, страховка в среднем делает ипотеку дороже на 1 процентный пункт, обслуживание кредита из-за покупки полиса становится для заемщика на 6-10% дороже. Стоимость ипотечного страхования является необоснованно завышенной в десять раз.
При этом выплаты по кредитному страхованию остаются на минимальном уровне. Основная причина в том, что потребителей страхуют от рисков, вероятность наступления которых очень мала (например, от смерти в результате несчастного случая с большим перечнем исключений из этой категории). Получается, что средства, потраченные на покупку полиса, оказываются выброшенными на ветер.
По данным «Обзора ключевых показателей деятельности страховщиков» Банка России, за год количество заключенных договоров по страхованию жизни заемщиков увеличилось на 50,8%; страховые премии выросли на 55,1%, до 91 799,3 млн рублей (на 31.12.2019 года). Выплаты по договорам страхования жизни заемщика составили за этот период времени 7 283,1 млн рублей. Это всего 7,9% от собранной суммы! По информации регулятора, в 2019 году заметно увеличилось число отказов в страховой выплате: до 35,9% при страховании жизни заемщиков (+21,6 п. п.).
В США действуют нормы в отношении так называемого коэффициента убыточности (соотношение выплаченных страховых компенсаций к сумме полученных страховых премий): например, если коэффициент убыточности страховщика составляет 35%, то это означает, что 35% с каждого доллара из страховой премии уплачивается застрахованным лицам в качестве компенсации, остальные 65% удерживаются страховщиком. Если коэффициент убыточности по определенным продуктам ниже стандарта (обычно он равен 60%, хотя эксперты по защите прав потребителей настаивают на 70%), то уполномоченные лица признают страховые премии несопоставимо высокими. Было бы уместно обратить внимание на эту практику и реализовать аналогичный подход и в России.
Кредит с довеском
Реализация концепции устранит еще одну проблему финансового рынка. В мониторинге рынка кредитных услуг, который Конфедерация обществ потребителей (КонфОП) регулярно проводит в рамках проекта Минфина и Всемирного банка, была выявлена практика навязывания дополнительных услуг при кредитовании, в том числе страховых. Исследование по методу «тайного покупателя» также показало, что менеджеры банков не сообщают потребителям о том, что по закону страховать обязательно только недвижимость, находящуюся в залоге у банка. Многие сотрудники финансовых организаций заявляют потенциальным клиентам о влиянии покупки страхового полиса на одобрение кредита, что противоречит требованию законодательства (статья 16 Закона «О защите прав потребителей»).
После того как обязанность оплаты страховок перейдет на банки, подобные недобросовестные практики должны исчезнуть.
Вновь обратимся к зарубежному опыту. В США, например, если ипотечный заемщик не приобретает полис добровольного страхования, а кредитор ему отказывает по этой причине в выдаче кредита, потребитель может подать иск о дискриминации в соответствии с Законом о равных кредитных возможностях (ECOA) и Законом о защите прав потребителей при кредитовании (CCPA).
Штрафной удар
Одной из форм навязывания страховых услуг является повышение ставки при отказе от комплексного страхования. В России по-прежнему банки в массовом порядке применяют такую практику, увеличивая стоимость кредита в среднем на 1-4 процентных пункта. Разумеется, заемщикам оказывается выгоднее взять ипотеку под 10%, а не под 14%, поэтому они в массовом порядке оплачивают дорогие страховки.
Приведем данные анализа сайтов кредитных организаций, который был сделан КонфОП в мае 2020 года.
Банк ВТБ информирует потенциальных клиентов о том, что «ставка по ипотечному кредиту указана при условии полного (комплексного) страхования рисков». Банк «Открытие» сообщает, что заявленная ставка в 9,1% действует только в случае комплексного страхования жизни. В Альфа-Банке при отказе от страхования титула ставка повышается на 2 п. п., а при отсутствии полиса страхования жизни и титула — на 4 п.п. Для заемщиков, у которых нет страхования жизни и здоровья, Россельхозбанк увеличивает ставку на 1-4 п. п. (в зависимости от вида рисков, страхование которых не осуществляется). Промсвязьбанк в случае отсутствия полиса комплексного страхования поднимает ее на 3 п. п.
Сбербанк, помимо повышения ставки, налагает на заемщиков серьезные штрафные санкции. Например, при отказе застраховать недвижимость можно лишиться ее, продолжая выплачивать кредит банку, а также заплатить неустойку.
Рис. 1. Скриншот сайта «ДомКлик» (проект Сбербанка). Указаны неустойки, которые грозят заемщикам
Еще одной спорной практикой является то, что в ипотечном калькуляторе на сайтах банков никогда не учитываются расходы на страхование. Это не позволяет заемщику заранее узнать правильный расчет по своему кредиту, сравнить программы разных кредитных организаций, соотнести свои финансовые возможности с будущими платежами.
Рис. 2. Расчет ипотеки на сайте «ДомКлик« Указаны только ежемесячные платежи по кредиту, вопрос страховки остался за кадром
Рис. 3. В ипотечном калькуляторе Альфа-Банка нет информации о ежегодных платежах страховой компании
Честная ипотека
Концепция регулирования страхования Банка России представляется чрезвычайно важным документом с точки зрения защиты прав потребителей, предотвращающим практику навязывания заемщикам дополнительных услуг и некорректного информирования о полной стоимости кредита.
Массового повышения ставок по ипотеке мы не ожидаем, однако нельзя сбрасывать со счетов политику Сбербанка и ВТБ, которые занимают значительную долю ипотечного рынка. Если они решат переложить свои возросшие расходы на заемщиков, то их примеру могут последовать и другие участники.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции