«Дискредитирована идея»: в правительстве обсудят улучшение условий ипотечных каникул

В ближайшие дни правительство может объявить об увеличении суммы ипотеки, для которой можно оформить кредитные каникулы, выяснил Forbes. Нынешний лимит практически лишает заемщиков возможности воспользоваться отсрочкой по кредитам, которую анонсировал президент для пострадавших от коронавируса. Пересмотр условий кредитных каникул может создать серьезную нагрузку для банков, а также увеличить их убытки, говорят банкиры.

Правительство может увеличить лимит ипотечного кредита для оформления кредитных каникул, который сейчас составляет 1,5 млн рублей. В ближайшие дни чиновники обсудят этот вопрос, сказал Forbes топ-менеджер частного банка, знакомый с ходом обсуждения этого вопроса, и подтвердил федеральный чиновник. Forbes направил запрос в пресс-службу правительства.

По словам топ-менеджера банка, правительство начало обсуждать изменение правил предоставления кредитных каникул после того, как столкнулось с острой критикой со стороны президентской администрации и экспертного управления президента. Там считают, что предложенный вариант ипотечных каникул дискредитирует идею президента о помощи гражданам. Федеральный чиновник говорит, что обсуждается как увеличение суммы в целом с полутора миллионов рублей, так и установление разных сумм в зависимости от региона. «Действительно, мы сейчас видим, что в некоторых регионах более высокие суммы ипотечных кредитов. Помимо Москвы, это регионы Дальнего Востока и Санкт-Петербург, к примеру. Все это обсуждается сейчас, и в ближайшие дни может быть озвучено решение», — сказал он Forbes.

Дать россиянам кредитные каникулы в качестве антикризисной меры президент Владимир Путин предложил 25 марта в своем телеобращении к россиянам, посвященном борьбе с распространением коронавируса. Он назвал кредиты гражданам зоной риска: «Понятно, что при резком сокращении доходов выплачивать долг в прежнем режиме трудно или просто невозможно».

Президент предложил предусмотреть каникулы как по потребительским, так и по ипотечным кредитам. «Если человек попал в сложную жизненную ситуацию, а именно: его месячный доход резко сократился, более чем на 30%, у него должно быть право временно приостановить обслуживание своего долга и пролонгировать его. Разумеется, без всяких штрафных санкций», — сказал тогда Путин.

В понедельник, 6 апреля кабмин опубликовал постановление, в котором прописал лимиты по разным видам кредитов, отсрочку по которым заемщики смогут получить, обратившись в банк до сентября этого года. Из постановления следовало, что максимальный размер ипотечного кредита, подпадающего под каникулы, составляет 1,5 млн рублей.

Это ограничение по сумме ипотеки вызвало критику у экспертов. Доля ипотечных банковских кредитов размером до 1,5 млн рублей составляет всего 32%, согласно данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Большая часть ипотечных кредитов приходится на сумму от 1,5 млн до 5 млн рублей — 62%. В целом по стране средний размер ипотечного кредита в 2019 году был почти на 50% больше введенного лимита – 2,2 млн, согласно подсчетам НКР. В агентстве подсчитали, что кредитные каникулы по ипотеке будут практически недоступны заемщикам из крупных городов — Москвы и Санкт-Петербурга. В Москве, на которую приходится 6% займов, оформленных в 2019 году по всей России, средний размер ипотечного кредита — 4,8 млн рублей. Больше всего правила каникул подходят жителям Челябинской области – средний размер кредита там составляет как раз 1,5 млн рублей.

По другим кредитам установлены следующие пределы:

по автокредитам — 600 000 рублей;
по потребительским кредитам для индивидуальных предпринимателей — 300 000 рублей;
по потребительским кредитам для физических лиц — 250 000 рублей;
по кредитным картам для физических лиц — 100 000 рублей

Лимиты по этим категориям кредитов лучше вписываются в реальную ситуацию, чем ипотека. Так, доля потребительских кредитов до 250 000 рублей — 70%, кредитных карт с лимитом до 100 000 рублей — 76%, автокредитов выше 600 000 — 40%, следует из данных НБКИ.

«Эта история позитива для банка не несет»

Лимит в 1,5 млн рублей для ипотечных заемщиков в Москве практически лишает их возможности обратиться за кредитными каникулами, что не в полной мере соответствует тем целям, которые ставил президент, признал в беседе с Forbes топ-менеджер одного из госбанков. Но, по его словам, банки точно не выступают за повышение лимитов. «Мы с некоторой тревогой относимся к повышению лимита – вся эта история для банка позитива никакого не несет с точки зрения финансового результата. Но с другой стороны, мы понимаем, что в текущей ситуации такие решения могут быть приняты и они в общем соответствуют сложившейся ситуации с точки зрения защиты прав граждан», — продолжает банкир.

Банки из-за кредитных каникул могут потерять до 100 млрд рублей процентных доходов, говорит главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин. «Из-за кредитных каникул выплаты заёмщиков откладываются, но проценты по депозитам банкам придется платить. Для банков это прямые убытки, но с другой стороны это шанс сохранить качество кредитного портфеля и лояльность клиентов», — говорит Монастыршин.

«Бери и плати как до кризиса»

«Нынешний закон – это канава, — говорит топ-менеджер частного банка. — Достаточно позвонить просто в банк, и в одностороннем порядке будут введены каникулы на полгода. У банка же нет возможности вступить в диалог, проанализировать индивидуально каждого клиента, сделать графики и предложить ему каникулы может не на 6, а на 10 месяцев реструктуризации с минимальными платежами».

Ситуация, когда в кризисный период через полгода клиент сразу может вернуться к платежу, который совершал в конце 2019 года, очень редко бывает в жизни, сетует банкир. «Закон написан неудачно и не в интересах самих заемщиков, которым требуется индивидуальный подход. Закон стимулирует нерациональные поведение заемщиков – вход в каникулы становится бессистемным и иррациональным, а выход из этого периода некастомизированным – платил ноль, а сейчас бери и плати как до кризиса», — говорит он.

Когда клиент получает отсрочку по кредитным платежам – это означает, что в недалеком будущем ему надо будет восстановить свой доход до уровня достаточного для выплаты процентов и тела кредита, обращает внимание старший аналитик по финансовым рынкам Райффайзенбанк Денис Порывай. По его словам, из-за кризиса многие малые и микрокомпании уйдут из бизнеса, оставшиеся — будут оптимизировать штат, ведь восстановление экономики в России будет небыстрым. Очевидно, что в этой ситуации банки через полгода, когда каникулы окончатся, вынуждены будут признать большой объем плохих кредитов. Или же ЦБ примет дополнительные меры, которые бы могли отложить признание проблем, полагает Порывай.

«Риск повышения лимита в том, что банкам начнутся сыпаться миллионы заявлений – это будет глобальная бомба по всему рынку», — говорит топ-менеджер частного банка. Пока что нагрузка у крупных банков не очень высокая. Например, у ВТБ по новому закону поступило всего 700 обращений, их которых почти половина – по ипотечным кредитам. В банке «ФК Открытие», который запустил свою собственную программу по кредитным каникулам еще 1 апреля, до принятия закона, поступает в день 100-200 запросов. Эти данные предоставили Forbes пресс-службы кредитных организаций.