Ни один вид страхования не вызывает столько обсуждений, сколько ОСАГО. Его введение имело в том числе и социальную направленность, и первые 10 лет все было достаточно стабильно. Но с 2013 года ситуация на рынке начала быстро ухудшаться. Все попытки регулировать ОСАГО нерыночными способами не приводят к значительным улучшениям.
В итоге после 15 лет действия обязательного страхования автогражданки довольных этим продуктом нет ни среди страховщиков, ни среди автовладельцев.
Основные проблемы страхователей — сложности с заключением договора, рост стоимости полиса, неправильное применение коэффициента «бонус-малус», навязывание дополнительных услуг. Страховщики сталкиваются со сложностями уже в макроформате: выплаты с учетом судебных расходов оказываются больше премий, расходы на ведение дела растут, возможности регулировать тарифы минимальны, убытки приходится покрывать за счет других видов страхования.
На уровне государства вызывают беспокойство рост мошенничества, жалобы на невозможность заключения договора, снижение количества застрахованных автомобилей. Именно проблемы ОСАГО привели в 2017 году к необходимости санации крупнейшего на тот момент игрока рынка — компании «Росгосстрах».
Таким образом, назрела необходимость кардинальных изменений в сегменте ОСАГО. Основной целью реформирования объявлена индивидуализация тарифа, что соответствует западному опыту. Поправки в законодательство инициированы Центробанком, Минфином и депутатами Госдумы.
Суть реформы
Среди наиболее обсуждаемых поправок — привязка полиса не к автомобилю, а к водителю, расширение тарифного коридора, отмена коэффициентов по мощности и территории, увеличение максимального срока договора с 1 до 3 лет, увеличение штрафа за отсутствие ОСАГО.
Скорее всего, переход от страхования автомобиля к страхованию водителя в ближайшие годы не состоится, так как это приведет к кратному росту затрат россиян, если в семье количество автомобилей меньше количества водителей. Ситуация, когда один водитель использует несколько транспортных средств, встречается гораздо реже. Остальные изменения будут вводиться постепенно до 2020 года.
Апробация контроля за наличием полиса через дорожные камеры уже началась в Москве, и с большой долей вероятности распространится на другие регионы. В этом случае охват ОСАГО будет практически полным.
Основными факторами, влияющими на расчет тарифа, в идеале должны быть только те, которые влияют на вероятность причинения вреда и размер причиненного ущерба. Исходя из этого принципа, коэффициент мощности имеет скорее социальную функцию, увеличивая стоимость полиса для более крупных дорогих авто.
Предполагаемая отмена этого коэффициента с 1 сентября будущего года, как и отмена регионального коэффициента годом позже, приведет к подорожанию полисов для жителей мелких населенных пунктов и владельцев маломощных автомобилей. Как правило, именно эти категории наименее социально защищены.
Как будет меняться рынок ОСАГО
Переход к новым условиям будет многоэтапным. На первом этапе тарифный коридор будет расширен на 20%, изменится принцип расчета КБМ, увеличится срок действия договора.
Расширение тарифного коридора также позволит страховщикам увеличить стоимость полиса. Этим правом обязательно воспользуются страховые компании в проблемных регионах. В других регионах сдерживать рост стоимости ОСАГО поможет только конкуренция.
В последнем варианте законопроекта предполагается, что коэффициент мощности и территориальный коэффициент будут не отменены, а учтены в базовом тарифе. В этом случае идея персонализации тарифов будет реализована лишь частично, так как эти усредняющие коэффициенты все равно будут использоваться.
Индивидуализация тарифа предполагает введение коэффициентов, учитывающих нарушения правил дорожного движения, а также характер вождения автомобиля. И если данные для расчета первого коэффициента получить достаточно легко, то для определения второго необходимо использование телематических устройств. Поэтому для большинства водителей учет стиля вождения останется делом будущего.
На втором этапе реформы тарифный коридор расширится до 30%, на третьем— до 40%. В любом случае максимальная стоимость полиса не должна будет превышать трехкратную величину базового тарифа.
Последствия для всех
Даже если все нововведения будут приняты, полностью индивидуализировать тариф не удастся, поскольку для этого нужны статистические данные за больший период, но отличия от нынешней ситуации будут существенными.
Однако следует понимать, что объем выплат будет расти в связи с ростом цен на запчасти и стоимость ремонтных работ. То есть страховщики должны собирать премий не меньше, чем сейчас, для того, чтобы покрыть свои затраты.
По последним статистическим данным, только в 16 регионах средняя премия выше среднерыночной, которая составляет 5651 рубль по итогам первого полугодия 2018 года, но на эти субъекты РФ приходится более 40% договоров.
Во всех регионах с уровнем выплат более 77% средняя стоимость полиса ниже 5651 рублей. Отмена территориального коэффициента и коэффициента мощности должна быть скомпенсирована другими параметрами. Мы считаем, что для аккуратных водителей стоимость полиса снизится, но это снижение будет небольшим. Для тех же, у кого в результате реформы стоимость вырастет, повышение будет максимально возможным для этого водителя.
В целом все положительные изменения в тарифообразовании не дадут качественного изменения рынка до тех пор, пока не будет решена проблема с мошенниками (в том числе среди агентов и сотрудников страховых компаний) и автоюристами. Разумной выглядит идея о переводе в бюджет штрафов, которые получают автоюристы, но в проект реформы она, к сожалению, не вошла. Так что до полного отсутствия проблемных регионов рынку далеко, но их список в результате индивидуализации тарифов сократится.