Пенсионеры все чаще обращаются в микрофинансовые организации за займами. К такому выводу пришла компания MoneyMan, которая вместе с Объединенным кредитным бюро (ОКБ) проанализировала активность возрастных клиентов в период с января по май 2018 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (результаты исследования есть у Forbes).
За год соотношение клиентов различных категорий в этом МФО почти не изменилось, но увеличилось число заемщиков старше 70 лет. Их доля в группе клиентов старше 50 лет выросла в два раза — с 1,2-1,3% до 3%, а количество заявок увеличилось почти в три раза — с 4 900 до 15 700.
Рост по всем статьям
Люди пенсионного возраста составляют одну из самых немногочисленных групп клиентов кредитных и микрофинансовых организаций. По данным ОКБ, на клиентов старше 65 лет приходится менее 5% от всех выдач кредитов наличными и примерно 1% в выдачах кредитных карт.
Эти данные подтверждает и статистика НБКИ, предоставленная Forbes. Клиенты в возрасте от 60 до 65 лет составляют всего 6% заемщиков кредитных организаций (данные за первый квартал 2018 года), а люди старше 65 лет и того меньше — всего 5,2%. Заемщиков в возрасте от 60 до 65 лет немногим больше — 7,1%, а клиентов старше 65 лет — 5,7%.
Тем не менее активность людей старшего возраста растет год от года, подтвердили Forbes в нескольких микрофинансовых компаниях и кредитных бюро. Например, в МФО «Домашние деньги» доля клиентов старше 60 лет выросла с 15% в 2017 году до 18% по промежуточным итогам в 2018 году. Доля «возрастных» клиентов в портфеле МФК «МигКредит» на протяжении последних двух лет оставалась стабильной и колебалась на уровне 11%, но затем выросла до 14%, рассказали в компании.
Рост клиентов пенсионного возраста в МФО и банках подтверждают и в БКИ «Эквифакс». По данным бюро, в первом квартале 2018 года доля заемщиков пенсионного возраста составила 15% от общего числа россиян, оформляющих кредиты и займы, что на 4 процентных пункта. больше показателя на аналогичную дату 2014 года и на 1 процентный пункт больше, чем в прошлом году. По данным другого бюро — НБКИ — доля клиентов-заемщиков в возрасте от 65 лет выросла в банках с 4,9% в первом квартале 2017 года до 5,2% в аналогичный период этого года.
Нужда заставила
Рост числа пенсионеров среди клиентов объясняется несколькими причинами. Во-первых, на это влияет общее увеличение количества пенсионеров в стране. «Пожилых людей становится больше, причем среди них много тех, кто, может быть, официально уже давно находится на пенсии, но при этом работал, а потом перестал», — поясняют в пресс-службе компании «Домашние деньги».
Во-вторых, пожилым людям требуются средства для обеспечения текущих нужд на фоне снижения уровня реальных доходов, предполагает руководитель департамента финансовых рейтингов НРА Карина Артемьева. По данным Росстата, реальные доходы населения падали в течение четырех лет подряд с 2014 по 2017 год, и только в феврале 2018 года доходы населения стали расти после выплат бюджетникам.
В-третьих, клиенты пенсионного возраста вынуждены обращаться в МФО, потому что им отказывают в банковском обслуживании, считает гендиректор MoneyMan Ирина Хорошко. «Если у пенсионера нет поручителей или залога, ему не так просто получить кредит. Консервативные банки осторожно подходят к возрастным заемщикам, они опасаются выдавать длинные кредиты. Кроме этого, пенсионерам, как правило, нужны небольшие суммы, из-за чего банкам не выгодно с ними работать», — объясняет Хорошко.
По данным ОКБ, с января по май 2018 года банки сократили выдачи кредитных карт людям после 70 лет — уровень одобрения заявок уменьшился с 64,7% до 34,7%. В то же время уровень одобрения по клиентам до 50 лет вырос с 30,8% до 40,9%. На запрос Forbes ни один из банков в топ-10 по портфелю розничных кредитов (по версии Frank RG) не ответил.
Находка для кредитора
В ближайшее время банки и МФО будут больше фокусироваться на продуктах, ориентированных на клиентов пенсионного и предпенсионного возрастов, считает гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. По его мнению, этот сегмент заемщиков выглядит менее закредитованным, кроме того, люди старшего поколения, как правило, являются дисциплинированными заемщиками и стремятся вовремя погасить задолженность. «Также у них в собственности нередко имеется движимое и недвижимое имущество, которое может обеспечить вероятность возврата займа», — поясняет свои прогнозы Лагуткин.
Генеральный директор МФК «МигКредит» Олег Гришин отмечает, что возможное повышение пенсионного возраста подхлестнет кредитование возрастных клиентов. «Увеличение пенсионного возраста должно привести к росту доходов пенсионеров, что поддержит их потребительский спрос. А значит, косвенно, и спрос на кредитные ресурсы», — говорит он.
С другой стороны, повышение возраста выхода на пенсию может усложнить жизнь пожилым россиянам, желающим взять займ или кредит, утверждает Ирина Хорошко. «Статус возрастных заемщиков на работе довольно неустойчив, есть риск потери работы, поэтому заработная плата таких клиентов не будет гарантом возврата кредита, в отличие от пенсии, так как ее платят в любом случае», — объясняет она.