ОСАГО остается предметом пристального внимания вот уже несколько лет, что неудивительно: сегодня автомобиль есть практически в каждой второй семье. Стоимость полиса, доступность услуги, а главное, гарантия выплат в случае ДТП — все это затрагивает интересы миллионов людей. Что представляет из себя ОСАГО в цифрах? Давайте обратимся к статистике.
За 2017 год российские автовладельцы заключили 38,2 млн договоров ОСАГО (в 2016 году — 38,1 млн). Больше половины договоров (51,8%) пришлось на 13 регионов, крупнейшие из которых — Москва и Московская область (8 млн договоров), Санкт-Петербург (1,8 млн) и Краснодарский край (1,6 млн). По данным Банка России, объем собранных страховых премий сократился на 5,1%, по сравнению с предыдущим годом и составил 222,1 млрд рублей. Объем выплат, наоборот, вырос на 2% — до 175 млрд рублей. За прошедший год средняя выплата по ОСАГО выросла на 10% — до 75 800 рублей, при этом, по данным РСА, средняя цена полиса составила 5800 рублей. Надо сказать, что это весьма ощутимая сумма, особенно для семей с невысокими доходами — учителей, врачей, пенсионеров и т. д.
Приведенные цифры говорят о том, что дисбаланс в сегменте ОСАГО продолжает расти, соотношение совокупных выплат к премиям за год выросло до 78,8% (годом ранее — 73%). А если добавить сюда разрешенные законом расходы на ведение дел (20% от собранных премий), отчисления в общий страховой фонд РСА (3%) и обязанность резервирования средств на покрытие будущих убытков, то становится очевидным, что экономика обязательного для автомобилистов страхования автогражданской ответственности «не сходится». И, к сожалению, это не только проблема рынка. Плохую экономику продукта страховщики, естественно, стараются переложить на потребителя.
Находка для мошенников
С 2003 до 2015 года тарифы на ОСАГО оставались неизменными, несмотря на инфляцию и рост цен на автомобили, запчасти и соответствующий ремонт. В 2014 году было принято решение об увеличении лимита покрытия по ОСАГО со 120 000 до 400 000 рублей, поскольку прежнего стало не хватать. А после существенного изменения курса рубля в конце 2014 года, которое кратно увеличило стоимость автозапчастей на иномарки, ситуация стала критической.
Начался тихий, а потом и откровенный саботаж страховщиков в низкорентабельных регионах: отказы в продаже ОСАГО «из-за отсутствия бланков», прямое навязывание дополнительных услуг, закрытие точек продаж, искусственное создание очередей, откровенная волокита с выплатами.
Ситуацию подогрели автоюристы. К 2014 году сложился уже большой рынок юридических услуг, цинично зарабатывающий на сложившейся ситуации. И его масштабы продолжают расти, несмотря на принятые регулятором меры и вялые попытки наведения порядка в проблемных регионах. По оценкам РСА, объем этого рынка в 2017 году составил почти 20 млрд рублей. В числе лидеров по убыткам — регионы Северного Кавказа. Здесь выплаты превышают премии в 2-3 раза (в частности, в Карачаево-Черкессии, Дагестане, Северной Осетии). В число убыточных попали и такие крупные по числу заключенных договоров регионы, как Краснодарский край (выплаты превысили премии на 18%), Нижегородская область (на 35%), Ростовская область (на 26%).
Парадокс в том, что автоюристов как масштабное явление породил сам страховой рынок, который теперь сам не знает, что с этим делать. Отношение к потребителю как к слабому участнику сделки, безнаказанное затягивание выплат, необоснованное урезание сумм возмещения, а то и вовсе отказы с опорой на юридическую казуистику создали спрос на автоюристов и подорвали доверие к страховщикам.
А после того, как Верховный суд в 2012 году вынес определение о том, что ОСАГО как услуга попадает под действие закона «О защите прав потребителей», 50% «штрафных» стали абсолютно законным и, в общем, «не пыльным» заработком для юридически подкованных людей. Кстати, по мере оптимизаций и сокращений в страховых компаниях уволенные сотрудники стали регулярно пополнять их ряды.
Конечно, наряду с реальными защитниками прав потребителей появились и циничные коммерсанты, поставившие дело на поток, и мошенники, зарабатывающие на фальсификации аварий и подделке документов. Появилась практика выкупа права требования к страховым компаниям практически на месте ДТП, куда нередко автоюристы прибывают раньше, чем экипаж ГИБДД. Очевидно, что это было бы невозможно без «выстроенных отношений» в органах.
Правоохранители придерживаются позиции, что уголовно наказуемо страховое мошенничество — это фальсификация аварии, получение страховки по поддельным документам и прочие действия, четко попадающие под тот или иной состав УК РФ. А когда, опираясь на действующее законодательство, юридически грамотные граждане «оптимизируют» процесс — это вопрос не к полиции.
Опасная свобода
Надо сказать, что, козыряя этим набором вполне объективных аргументов, страховщики уже не первый год добиваются повышения тарифов, а в идеале — их либерализации, то есть предоставления рынку права устанавливать цену самостоятельно в зависимости от реальной экономики в том или ином регионе при соблюдении определенных правил.
Очевидно, что в условиях плохой сбалансированности экономики самого ОСАГО либерализация тарифов однозначно приведет к росту цен на полисы автогражданки. Проблемы, в том числе региональные, рынок с легкостью переложит на потребителя.
Наверное, это заставит региональные власти активнее заняться темой, но не факт, что они добьются ощутимых для автовладельцев результатов. Кроме того, очевидно, что есть и другая сторона медали. Гарантированный спрос явно не способствовал повышению эффективности внутри самих страховых компаний, оптимизации бизнес-процессов, созданию современных IT-платформ, внедрению новых технологий и инструментов управления сетью. Грядущая либерализация тарифов означает, что всю эту неэффективность (а она будет только расти) будет вынужден оплачивать потребитель.
Большое количество жалоб на применение коэффициента бонус-малус (КБМ) — действующего инструмента обеспечения справедливости цены — и продолжающийся рост числа обращений ставят под сомнение эффективность дальнейшей детализации коэффициентов, используемых для расчета базового тарифа.
Конечно, граждане считают справедливым, что нарушители и лихачи будут платить больше, а добросовестные аккуратные автомобилисты — меньше. Но сколько они готовы за это платить? Безусловно, предлагаемая Банком России реформа КБМ поможет устранить технические ошибки при расчете стоимости полиса. Но справедливости ценообразования можно будет достичь только в том случае, когда страховщики перестанут «умышленно» ошибаться. Поэтому ужесточение ответственности за подобные нарушения необходимо.
Нужно разработать механизм, при котором гражданин, добросовестно соблюдающий закон и являющийся потерпевшей стороной в ДТП, имел бы право на возмещение убытков вне зависимости от того, есть ли полис у другого участника аварии или нет. Страховая компания должна возмещать страховые убытки добросовестному автовладельцу, а дальше взыскивать через суд убытки с незаконопослушной стороны. Это стало бы хорошей компенсацией для потребителя. Потому что сегодня, к сожалению, человек, приобретающий полис, не уверен, что его транспортное средство находится в безопасности.