Сегодня становится очевидным, что будущее традиционных, «обособленных», российских банков под большим риском. Об этом в своих интервью заявлял глава Сбербанка Герман Греф, поддерживают мнение о необходимости интеграции в рамках экосистемы и Олег Тиньков, и эксперты группы «Открытие».
Некоторые игроки берут на себя роль лидера экосистемы, «обрастая» дочерними узкоспециализированными сервисами и околофинансовыми предприятиями. Например, банк для предпринимателей «Точка» группы «Открытие» предоставляет клиентам ряд сервисов, связанных с регистрацией бизнеса и ведением бухгалтерии. В начале этого года группа ВТБ подписала соглашение о намерениях с «Почта Банком» и ретейлером «Магнит», в рамках которого будет создан сервис по доставке товаров. ФАС удовлетворила ходатайство структуры Сбербанка о создании совместного предприятия с «Яндекс.Маркетом».
Западные банки начали трансформацию несколько лет назад, и такие крупные финансовые организации, как ING, уже развили вокруг себя подобные экосистемы.
Небольшие банки, понимая потребности клиентов лучше конкурентов, сосредотачиваются на выполнении одной банковской задачи, обслуживая сразу несколько экосистем. На рынке финтеха, соответственно, появилось множество однозадачных игроков. Одни подсчитывают кредитный скоринг, другие поставляют им данные о клиентской активности в соцсетях, третьи обслуживают депозиты, четвертые занимаются ипотекой и, наконец, пятые предлагают клиенту инвестировать в те компании, которые подбирают на основе данных о его местоположении и интересах в интернете.
Получается, что в цепочке доставки до клиента конечной банковской услуги число участников в реальности намного больше, чем можно было представить. При этом для клиента все это выглядит как единый сервис. Подобную модель уже практикует Atombank в Великобритании, в нашей стране к ней наиболее близок Tinkoff.
Финтех ближайшего будущего
Независимо от выбранной стратегии, лидера или специализированного сервиса все участники финансового рынка стараются облегчить пользование своим сервисом для других участников экосистемы, чтобы в итоге заработать больше. Пожалуй, самые актуальные технологии, с которыми банкам предстоит соприкоснуться, это Open API (Application Programming Interfaces, программные интерфейсы приложений) и блокчейн.
Программные интерфейсы, или API, это уже реальность, но в банковской деятельности — новая тенденция, когда сервис реализуется так, чтобы его легко можно было применять другим финансовым организациям.
Наращивая число участников своей экосистемы, банки рано или поздно сталкиваются с тем, что технологические возможности их информационных систем не безграничны. Очень часто системы банка не готовы расти с той скоростью, которую задает рынок. В этой связи банку нужно научиться управлять взаимоотношениями с партнерами и контролировать информационный поток, который направляется к нему от других игроков.
Если у банка есть востребованный сервис, доступный через API, и к нему с каждым днем подключается все больше других технологических игроков (например, знакомый всем сервис — перевод с карты на карту), то в какой-то момент банк столкнется с потоком запросов, который превысит возможности скорости ответа банковских систем.
Дальше у банка есть выбор: улучшать свои системы, что дорого, долго и необязательно приведет к нужному результату, либо выстроить дополнительный уровень взаимодействия, который будет определять, какому из партнеров дать возможность вызывать сервис без ограничений, а кому придется заплатить за то, чтобы можно было вызвать сервис хотя бы один раз в минуту. Такой технологический слой реализуется за счет систем класса API Management.
В современном мире, где все больше участников экосистем переходит в статус роботов, ботов и ярких представителей «семейства IoT», качественное управление и контроль за взаимодействием между ними выходит на первый план. Дополнительную «нагрузку» дают регуляторы, которые требуют от банков открывать для других игроков свои API. Необходимость свободного доступа к банковским системам прописана в Платежной директиве Евросоюза PSD2, вступившей в силу в январе 2016 года. И нет никаких предпосылок к тому, чтобы в ближайшие годы подобная «директива» не появилась и у нас.
Блокчейн и приложения на его базе позволяют исключить посредника, который традиционно решал вопросы доверия между участниками и обладал правом вето на взаимоотношения между ними. Рано или поздно с помощью этой технологии банки и другие игроки финансового рынка существенно ускорят процессы, зависящие от внешних участников, и кардинально сократят время, которое раньше требовалось для проверок, необходимых для перехода на следующий шаг в бизнес-процессе.
Отметим, что в этом контексте мы говорим о блокчейне как о понятии, объединяющем и распределенный реестр, и систему сохранения состояния сети участников, и смарт-контракты, автоматически регулирующие взаимоотношения между ними.
Сегодня на волне технологии блокчейн создаются тысячи стартапов. В стремлении сократить транзакционные издержки и повысить эффективность бизнеса банки создают свои корпоративные блокчейн-приложения. Сбербанк уже несколько лет тестирует возможности технологии в различных областях, например для управления аккредитивами и гарантиями. Альфа-Банк совместно с S7 Airlines провел сделку-аккредитив через блокчейн с использованием смарт-контрактов. НРД, Райффайзенбанк и «Мегафон» тестируют выпуск облигаций с использованием блокчейн-платформы. Центробанк и Ассоциация «ФинТех» создали национальную блокчейн-платформу «Мастерчейн».
Американская исследовательская компания R3, сформировавшая консорциум крупнейших финансовых институтов в сфере применения блокчейна, работает над собственным распределенным реестром Corda, который предоставляет возможности блокчейна, но в своей архитектуре и с учетом требований действующих финансовых организаций. Разумеется, приходится брать в расчет законодательные аспекты, недостаток необходимых нормативных документов, что тормозит использование блокчейн-технологий во многих странах, в том числе и в России.
Итак, совершенно неважно, пытаетесь вы возглавить экосистему или ищете в ней свое особое место. Вы должны сделать так, чтобы с вами можно было взаимодействовать по тем правилам, которые вы в состоянии принять и поддержать. При этом ваша эффективность не должна зависеть от других участников. Так что научитесь уверенно себя чувствовать среди других игроков. Если же вы понимаете, что выиграете еще больше во главе экосистемы, то ваша задача — осознать это и занять свое место.