Под защитой полиса. Почему россияне стали активнее страховать свое имущество

С начала 2017 года количество заключенных договоров в розничном сегменте страхования имущества выросло примерно на 30%, до 20 млн, сообщает Всероссийский союз страховщиков (ВСС). Эти цифры также учитывают и залоговое страхование имущества, прежде всего — приобретаемой в кредит недвижимости.

Оживление на ипотечном рынке в последние годы способствует росту объемов страхования имущества. У многих крупных страховщиков, работающих в этом сегменте, доля страхования залоговых квартир в рамках ипотечных программ превышает 30%.

Конечно, рост в залоговом кредитовании граждан — не самый лучший повод для гордости страховщиков. Страхование приобретаемой в кредит квартиры — дело обязательное, тут не отвертеться. Однако появился спрос и со стороны владельце неипотечных квартир. В основном он связан с недорогими полисами с фиксированными условиями и лимитами возвращения, или так называемыми коробочными продуктами. В крупных городах спрос на такие предложения держится на уровне 30% ежегодно. Это постепенно меняет структуру рынка.

Страхование в пакете

Рост продаж коробочных продуктов провоцируют в том числе и посредники — в первую очередь, банки. На фоне снижения своей рентабельности они стараются увеличивать долю доходов от некредитного бизнеса, отсюда и интерес к активной продаже страховок. Так, по данным агентства «Эксперт РА», доля банковских продаж в общем объеме страхового рынка в прошлом году показала рекордный рост — на 7,3 п. п., до 28,1%. Бок о бок с ними работают ретейлеры, которым тоже нужна высокая маржа. Через банковские и ритейловые сети страховщики активно предлагают недорогие продукты по страхованию банковских карт, мобильной и бытовой техники и иного личного имущества.

Начинает приносить результаты и долгая работа страховых компаний с агентскими сетями по продвижению имущественного страхования. На фоне стагнирующего каско страховщики стараются продвинуть продукты, спрос на которые выше. Здесь на первый план выходят полисы страхования недвижимости.

Однако при общем увеличении количества проданных полисов, премии страховщиков не показывают аналогичной динамики. За первое полугодия 2017 года рынок страхования имущества граждан в целом по России вырос на 14,7% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Средняя же премия на договор снизилась на 16% до 1600 рублей.

Очевидно, что граждане не хотят отказываться от страхования, но стараются оптимизировать эти расходы. Чтобы сократить бюджет, они чаще прибегают к сужению покрытия: от полного пакета рисков переходят на частичное страхование, обеспечивая защиту только от огня и/или воды, уменьшают количество страхуемых объектов. Например, если речь идет о загородном доме, то страхуется только основное здание, недорогие хозяйственные постройки исключаются из покрытия.

Культура безопасности

Как бы там ни было, рост страховок говорит о повышении общей страховой культуры населения. Сегодня в Москве и Санкт-Петербурге доля застрахованного жилья приближается уже к 30%. Понимая, что страховой полис доступен по цене и прост в приобретении, владельцы квартир и домов все чаще самостоятельно его покупают. А купив однажды, снова возвращаются к страховщику.

Пожары и другие стихийные бедствия тоже понемногу «воспитывают» граждан. Трагедия в Ижевске, где недавно от взрыва газа рухнула часть многоэтажного дома, вновь заставила думать о страховании не только собственников жилья, но и государство, которое на протяжении многих лет размышляет о необходимости обязательного страхования жилья от  чрезвычайных ситуаций.

В корпоративном сегменте, к сожалению, продолжается обратная тенденция — здесь снижаются и премии, и количество заключенных договоров. Такая ситуация наблюдается на рынке уже не первый год. Добровольно сегодня защищают имущество в основном западные компании, либо очень крупные российские корпорации, имеющие многолетнюю практику страхования. Конкуренция за таких клиентов просто невероятная, и страховщикам приходится демпинговать и усложнять страховые программы.