(Не)нужные поправки
В конце марта 2017 года президент России Владимир Путин подписал закон «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств». Суть изменений состоит в том, что ущерб потерпевшим в ДТП теперь будет возмещаться в безденежной форме, то есть путем ремонта поврежденного автомобиля.
В ходе подготовки и рассмотрения проекта закона представители Банка России и руководители Всероссийского союза страховщиков (ВСС) заявляли, что «автоюристы», защищающие права автовладельцев, «необоснованно выводят деньги с рынка» и «получают необоснованную прибыль». Что страдают от их действий автолюбители и что такая деятельность может привести к острому кризису и даже краху рынка ОСАГО.
Закон же, по утверждениям его сторонников и инициаторов, защитит деньги автолюбителей (ни больше ни меньше), выбьет почву из-под ног «автоюристов», устранит причины и условия, при которых их услуги на рынке ОСАГО столь высоко востребованы. Закон станет эффективным инструментом противодействия страховым мошенничествам и преступным схемам «по необоснованному выводу денег с рынка ОСАГО и получению необоснованной прибыли инициативными людьми» (цитаты руководителей Банка России).
Но страховщики уже сейчас заявляют, что никакого противодействия мошенничеству и другим злоупотреблениям закон в таком варианте не окажет, даже наоборот, сильно осложнит их и без того нелегкую работу. Это подтверждают и «автоюристы», против которых якобы затевался закон, и которые сначала сильно встревожились, а сейчас относятся к нему с большим энтузиазмом. Они заявляют, что новый закон, наоборот, необычайно расширяет горизонты и сферы их деятельности и повышает стоимость их услуг.
Автолюбители призывают кары небесные на головы инициаторов и говорят, что ничего кроме очередного серьезного ограничения их права на выбор способа оплаты ущерба и права на юридическую защиту закон им не дает и они это понимали задолго до принятия закона, однако их никто не спрашивал, осчастливили принудительно, по факту.
Необоснованные миллиарды
В ноябре-декабре прошлого года, инициаторы, настаивая на срочном принятии нового закона, подкрепляли свои заявления конкретными цифрами от 8 до 11 млрд рублей в год, которые «автоюристы необоснованно вывели» с рынка. Но примерно такой же ущерб, как все автоюристы, по данным опять же Российского союза автостраховщиков, нанесли рынку за год несколько страховых компаний, лишенных лицензии и объявленных банкротами.
Затем сообщали о 17 млрд рублей, которые страховщики теряют в год на необоснованных выплатах «автоюристам». С января по март эта сумма стремительно выросла сначала до 40 млрд, потом уже до 70 млрд рублей.
Однако все выплаты с участием «автоюристов» происходят исключительно по решению судов. Утвердить «криминальные, мошеннические выплаты» на 70 млрд рублей (это примерно полмиллиона решений), оставаясь в полном неведении относительно правомерности представленных документов и заявленных требований, ни при каких погрешностях невозможно.
Даже если часть выплат действительно происходит по мошенническим схемам (ВСС направил в МВД России 2039 заявлений), то в количественном отношении это будет всего 0,008% от всех урегулированных страховых случаев. А выплаты по ним должны составить около 140 млн рублей (опять же по данным ВСС), или всего 0,14% от общей суммы страховых выплат, произведенных страховщиками за 9 месяцев прошлого года. Драмы как то не получается, сплошная комедия и театр абсурда.
Жалобы и злоупотребления
Истинные причины кризиса на рынке ОСАГО в другом.
Первая причина. По данным Банка России и ВСС, жалобы на страховщиков в общем количестве всех жалоб по всему финансовому рынку составляют 80% (в абсолютных цифрах это более 80 000 жалоб). Большая часть из них — жалобы на страховщиков ОСАГО. Автовладельцы жалуются и на уклонения от выплат, и на существенное занижение размера причиненного ущерба, и на множество других злоупотреблений страховщиков.
Таким образом, «необоснованные выплаты» на самом деле являются восстановленным правом автолюбителей и санкциями за нарушения, злоупотребления и плохую организацию деятельности самих страховщиков. В «необоснованные выплаты юристам» входят пени и штрафы за вышеуказанные злоупотребления, стоимость экспертиз, оплата работы юристов и собственно соразмерное погашение ущерба. Все это – по решению судов.
Вторая причина кризиса – высокий уровень криминализации самих страховых компаний и мошенничества их руководителей и сотрудников. К примеру, в нескольких страховых компаниях, лицензии у которых ЦБ отозвал в предыдущие годы, по противоправным сделкам (признано судами), выведено активов на сумму более 6 млрд рублей.
Это более чем в 40 раз превышает возможный ущерб по всем 2000 заявлениям о мошенничестве страхователей. Такая ситуация повторяется на протяжении нескольких лет.
И третья причина кризиса рынка ОСАГО: по оценке «Эксперт РА», на конец 2014 года около 15% активов страховщиков являлись «фиктивными» (в денежном выражении это 230 млрд рублей). В настоящее время размер фиктивных активов еще больше увеличился, что подтверждает и Банк России, который неоднократно на протяжении года заявлял, что у него есть претензии к активам системно значимых компаний.