Правило первое: долги не исчезают
Чудес не бывает. Кредитор может потребовать исполнения обязательств по договору кредита/займа в любой момент, иногда даже если истек срок исковой давности. Причем этот трехлетний срок, вопреки распространенному мифу, рассчитывается довольно сложным способом — начиная с окончания срока для исполнения обязательств, указанного в письменном уведомлении от кредитора заемщику о просрочке. Если такого уведомления не было, то срок исковой давности начинает исчисляться с момента просрочки каждого очередного платежа. А если заемщик возобновил платежи, то и срок исковой давности начинает отсчет заново с новой просрочки по новому графику платежей.
Долг передается по наследству. Если наследники должника примут наследство, то автоматически получат в нагрузку и долги, а при неисполнении этих обязательств — запись в свою кредитную историю. Можно, конечно, отказаться, но только от наследства целиком, а не от его самой неприятной части – долгов.
Если у банка отозвали лицензию или если «ваше» коллекторское агентство обанкротилось или не смогло войти в госреестр, надеяться на то, что долг где-то затеряется, тоже нельзя. У активов, которыми выступают долговые портфели, появятся новые собственники и взыскание возобновится.
Даже если в какой-то момент кредиторы, коллекторы или судебные приставы перестали подавать признаки жизни, это не означает, что вопрос с вашим долгом закрыт. Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» позволяет продолжать взыскание имущества даже если у должника на данный момент его нет. В таких случаях судебный пристав, наделенный правом изымать личные активы должника, может вернуть взыскателю исполнительный лист. В течение полугода коллектор может осуществить еще одну попытку и снова направить документы приставу. А затем повторить эту процедуру еще несколько раз. Так что затишье во взыскании может быть временным.
Правило второе: маленьких долгов не бывает
Не верьте плохим советчикам, утверждающим, что коллекторы не связываются с маленькими долгами. Долги размером до 50 000 рублей составляют чуть ли не треть объемов рынка взыскания. Покупая долговые портфели у банков и МФО, коллекторские агентства смотрят не столько на размер долгов, сколько на качество базы контактов, показатели контактности должников, их социально-демографический статус. То есть оценивают вероятность взыскания и себестоимость портфеля. Крупные и средние коллекторские агентства работают по принципу конвейера — с большими количествами однотипных долгов, — поэтому вопрос размера долга часто не имеет значения, будь он даже меньше 1 000 рублей.
Правило третье: долг всегда растет
Как не получится долг «потерять», так и остановить начисление штрафов и пеней тоже не выйдет. В соответствии с Гражданским кодексом РФ, при передаче долга новому кредитору первоначальные условия договора кредита/займа сохраняются неизменными. Иными словами, коллектор имеет право начислять проценты на кредит и штрафы за несвоевременный платеж ровно на тех же условиях, что и ваш первоначальный кредитор (банк или МФО) — ни больше, ни меньше.
Правило четвертое: коллектор может только поговорить (и дать льготы)
Новый закон 230-ФЗ «О защите прав физлиц при взыскании» существенно ограничил права кредиторов. Они не могут контактировать (по телефону, смс или лично) с заемщиком чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц. Как и раньше, они не имеют право входить в квартиру должника без его согласия (хотя позвонить в дверь могут и не обязаны заранее согласовывать время и место встречи вне дома), не могут изымать описанное имущества должника, применять какие-либо методы физического воздействия, портить имущество.
Позитивно, что теперь заемщику есть куда жаловаться в случае нарушения этих норм. У коллекторского рынка появился официальный регулятор — Федеральная служба судебных приставов (ФССП), которая принимает и разбирает жалобы на нарушение 230-ФЗ (полиция часто отказывается это делать). Кроме того, иногда более оперативно помогает обращение через сайт НАПКА (Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств). Если коллекторское агентство ведет себя неадекватно — защищайте свои права, делайте записи переговоров, собирайте факты нарушений и обращайтесь.
Получается, что прав у взыскателей немного. Но поговорить с коллектором полезно, если делать это правильно. В отличие от банков, которые находятся под жестким давлением нормативов ЦБ, коллекторские агентства значительно более гибки и самостоятельны в реструктуризации долгов — можно договориться о списании части долга или более мягком графике платежей.
Правило пятое: разговоры с коллектором лучше, чем суд
По новому закону, заемщик в любой момент может отказаться от общения с взыскателями, заполнив и отослав достаточно простую форму. Но отказ от общения лучше применять как крайнюю меру — он приведет к тому, что заемщик потеряет возможность получать информацию о планах и предложениях кредитора. Плюс в сообществе кредиторов, взыскателей и бюро кредитных историй обсуждается тема, что информация об отказах будет в том или ином виде доступна банкам и МФО (например, через внесение в кредитную историю заемщика). Для кредиторов факт отказа должника от общения будет более сильным негативным показателем, чем просто просроченные платежи — возможность получить новый кредит или займ такому заемщику сократится для нуля.
Кроме того, суд становится все менее выгодным для заемщика. В декабре 2016 года вышло постановление Пленума Верховного суда №62, в соответствии с которым для кредиторов существенно упрощается приказное производство в суде (без присутствия сторон, более дешевое и быстрое по сравнению с исковым). Кредиторы теперь не будут отказываться от взыскания штрафов и пеней, чтобы ускорить судебный процесс. Также активно развивается практика взыскания с проигравшего должника судебных издержек.
Правило шестое: мухлевать не стоит
«Профессиональным» должникам иногда кажется, что отчуждение имущества в пользу родственников или друзей — неплохой способ избежать расплаты с кредитором. Подобная сделка в контексте невыплаченного долга может быть признана недействительной, а также повлечь уголовные обвинения в злостном уклонении от долга (если долг выше 1,5 млн рублей) и мошенничестве. Взыскание, особенно судебное, становится все более «электронным» — судебный пристав видит все движения средств по карточкам должника и в большинстве регионов почти мгновенно автоматически получает информацию об имуществе должника и сделках с ним.
Забрасывать несоответствующими действительности жалобами органы власти тоже не надо — ФССП сейчас разбирает их очень тщательно, в том числе запрашивая записи переговоров у компаний. Из 1 500 полученных с начала года жалоб, лишь 25 превратились в протоколы о правонарушениях. Более того, представители ФССП высказывают вслух идеи о том, что коллекторам надо подавать в суд на заявителей необоснованных жалоб, которые вызвали проверку со стороны госоргана. Возможно, появится и такая практика.
К сожалению, текст закона сейчас дает большие возможности для злоупотреблений с обеих сторон. Например, до сих пор неизвестно, как правильно толковать понятие «контакт» (а жалобы на нарушение количества контактов составляют значительную долю обращений). Должники считают, что сам факт звонка (даже сброшенного) это уже состоявшийся контакт. Взыскатели считают, что засчитываться должен полноценный диалог — кредитор, поставленный в жесткие ограничения по количеству контактов, имеет право быть выслушанным, хотя бы представиться, назвать сумму долга и получить обратную связь от должника. Официальных разъяснений от регулятора пока нет, но судя по уже вынесенным решениям, ФССП придерживается в этом вопросе некой середины.
Правило седьмое: незваный пристав не уйдет
Принудительное судебное взыскание не только более дорогой, но и менее комфортный вариант для должника. Согласно законодательству, получив от суда исполнительный лист, судебные приставы могут наносить визиты должнику и входить в квартиру без его согласия в любой будний день с 6 утра до 22 вечера, арестовывать счета и списывать с них средства, оценивать и вывозить имущество. Поэтому не стоит надеяться, что игнорирование гостя может к чему-то привести: приставы имеют юридическое право быть назойливыми.
Напоследок главный лайфхак для должника: торгуйтесь и платите. Коллекторское агентство заинтересовано получить меньше, но быстро, чем больше, но через долгий срок. Так что возможности для компромисса всегда есть. Предлагайте свои условия и график платежей, просите гарантийные письма о снижении суммы долга. Выплачивайте понемногу, сколько можете — это лучше, чем запускать ситуацию.