Что нужно сделать, чтобы добиться от банка рефинансирования кредита?
Я — VIP-клиент коммерческого банка «Ренессанс Капитал». В эту категорию клиентов я попала два года назад, когда получила кредит на ремонт квартиры. Желание иметь квартиру своей мечты, выраженное в деньгах, превышало максимально разрешенную сумму потребительского кредита в этом банке. Поэтому для оценки моего заявления скоринговая система не годилась. Решение принимал кредитный комитет банка. Таких, как я, банк автоматически относил к категории VIP-клиентов.
Статус этот мне не очень помог, когда понадобилось. Я, например, могла рассчитывать на обслуживание в кассе без очереди, но это не освобождало меня от выплаты дополнительной комиссии 0,5% от суммы ежемесячного платежа при его внесении через кассу. У меня был персональный менеджер, но потом он поменял работу, а нового банк не предложил. А затем и вовсе случился кризис.
В феврале этого года тем, чей ежемесячный доход снизился и кто не в состоянии был обслуживать кредиты на старых условиях, банк предложил новую услугу — рефинансирование. Срок и стоимость кредита увеличивались. Зато уменьшалась сумма ежемесячного взноса. Я решила воспользоваться этим предложением, хотя платить по кредиту продолжала.
«Нам удобно провести рефинансирование, выдать новый кредит действующему клиенту», — говорила на встрече представитель банка. Еще бы. Эффективная ставка по кредиту вырастала до 28-36% годовых против докризисных 18% годовых. Впрочем, стоимость кредита тогда, в феврале, соответствовала рыночным предложениям.
Выдавая новые кредиты, банки с их помощью закрывают просроченные платежи. Новый кредит уже можно отнести к высшей категории качества. Таким образом, высвобождаются резервы по просроченным ссудам, улучшается отчетность банка. Вполне законный способ «рисования» отчетности. По данным ЦБ на 1 октября, уровень просроченных платежей по ссудам снизился с 5,9% до 5,8%, но за счет корпоративных кредитов. А частные заемщики вот уже больше года продолжают портить отчетность банков. Их просроченные платежи выросли в сентябре с 6,2% до 6,4% от объема кредитов.
Я оформила заявку на рефинансирование кредита в мае. Заполнила анкету и отнесла ее в банковскую службу кредитных советников. Следующие полгода мне звонили четыре раза, каждый раз уточняли анкетные данные, но решения по моему заявлению так никто и не принял. Подсказку мне дала телефонистка, когда я в очередной раз попыталась записаться на прием: «Вот если бы у вас была просрочка дней хотя бы 30, тогда вам быстро бы позвонили и все рефинансировали».
Просто не хватает денег на рефинансирование хороших клиентов, говорят банкиры. «Любой организации деньги нужны здесь и сейчас, — подсказал еще одну версию происходящего глава розничного блока другого банка, — пока ты можешь платить, плати». Получается, банку выгоднее сначала довести меня до дефолта, а потом оказать помощь, сначала испортить отчетность, а потом ее исправлять.
К осени в моем банке рефинансировали свои кредиты более 30 000 клиентов. Учитывая, что до кризиса банк уверенно входил в тройку лидеров розничного кредитования, у его конкурентов цифра никак не меньше. Я так понимаю, по всем этим кредитам фактически были дефолты. Расплатятся ли заемщики по вновь выданным займам, еще вопрос. По своему кредиту я бы точно смогла платить в срок. Но никак не исправила бы банку отчетность.
Автор — корреспондент Forbes